Pożyczka online – koszty. Ile kosztują pożyczki online? Od czego to zależy?

Opublikowano: 20 Paź 2022 Dagmara Konik 10 min. czytania

Kategoria: Poradnik Pożyczkowy

Co to jest pożyczka online?

Pożyczka online to środki pienieżne, jakie otrzymujemy w ramach umowy od banku lub firmy pożyczkowej. Możemy wyróżnić pożyczki bankowe (kredyty gotówkowe, kredyty konsolidacyjne) i pożyczki pozabankowe. Produkty te możemy zyskać wnioskując przez Internet.  Pożyczka polega na udzieleniu przez instytucję pozabankową lub osobę fizyczną (pożyczka prywatna) określonej kwoty pieniędzy lub przedmiotów (określonych) pożyczkobiorcy, które są własnością pożyczkodawcy i nie należą do osób trzecich. Wszystkie zagadnienia związane z pożyczką reguluje Kodeks Cywilny. Podstawą prawną udzielania kredytów jest ustawa: Prawo Bankowe oraz ustawa o kredycie konsumenckim. 

Ile kosztuje pozabankowa pożyczka?

Koszty pożyczki są zależne od spisanej umowy pomiędzy pożyczkodawcą a pożyczkobiorcą. Obecnie obowiązujące przepisy regulują maksymalny koszt pożyczek kształtujący się wg poniższych założeń. Maksymalne koszty pozaodsetkowe mogą wynieść 25 proc. pożyczonej kwoty plus 30 proc. za każdy rok kredytowania, jednak nie więcej niż 100 proc. kredytu, jak czytamy na stronach m.in. UOKiK. 

Kosztem pożyczki zwykle są:

• oprocentowanie,
• RRSO, czyli Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania,
• prowizja,
• dodatkowe opłaty zawarte w umowie pożyczki np. ubezpieczenia, opłaty za odnowienie pożyczki, 
• opłaty za dodatkowe ubezpieczenia dotyczące ryzyk związanych ze zdrowiem i życiem kredytobiorcy. 

Pozabankowe pożyczki ratalne są zazwyczaj droższe od kredytów gotówkowych dostępnych w banku, ponieważ trzeba wziąć pod uwagę fakt, że nie jest sprawdzana dokładnie historia kredytowa klienta. Dzięki temu jest dostępna dla szerszego kręgu osób, nawet z zadłużeniami. Firmy pożyczkowe biorą na siebie większe ryzyko akceptując klientów, którzy nie posiadają krystalicznej historii kredytowej. 

Zanim jeszcze przejdziemy do podpisania umowy pożyczki musimy przyjrzeć się dokładnie parametrowi, który zawsze będzie opisany jako całkowity koszt pożyczki. Jest to całkowita kwota pożyczki do spłaty pomniejszona o kwotę pożyczki, którą otrzymaliśmy jako klient. Warto wiedzieć, że całkowity koszt pożyczki często uzależniony jest od indywidualnej oceny zdolności kredytowej.

Ile kosztuje pożyczka w banku?

Jak zostało już wyżej wspomniane wszystkie szczegóły związane z kredytem reguluje ustawa Prawo Bankowe oraz ustawa o kredycie konsumenckim. Przepisy określają co zawiera umowa kredytu, warunki przekazania środków pieniężnych przez kredytodawcę konsumentowi. Podpisując umowę z bankiem kredytobiorca zobowiązuje się do korzystania z kapitału pieniężnego według warunków opisanych w umowie kredytowej przeznaczając je na ustalony w umowie cel. Ponadto zobowiązuje się do zwrotu kwoty kredytu (z odsetkami) w wyznaczonym w umowie terminie i do spłaty prowizji za udzielenie kredytu.

Z tej definicji wynika, że kosztem pożyczki będą odsetki oraz prowizja. Banki ponadto proponują swoim klientom możliwość ubezpieczenia kredytu od ryzyk związanych z życiem i zdrowiem kredytobiorcy co wpływa na koszt kredytu. 

Zwykle kredyt gotówkowy może być tańszy od pożyczki pozabankowej. Wynika to z tego, że po pierwsze banki mają zwykle bardziej restrykcyjne reguły w zakresie akceptowania dochodów. Klient musi posiadać stabilne źródło dochodu oraz dobrą historię kredytową. Ponadto banki pozyskują kapitał służący kredytowaniu klientów w inny sposób niż firmy pożyczkowe. Banki mają prawo do przyjmowania depozytów, które potem wykorzystują na akcję kredytową (mechanizm kreacji pieniądza). Banki pozyskując niejako "tańszy" kapitał mogą udzielać kredytów w innej cenie niż pożyczki pozabankowe. 

Od czego zależy koszt pożyczki w banku?

Koszty kredytu bankowego zależą od strategii danego banku, a także regulacji ustawowych. Banki również obowiązują zapisy Tarczy antykryzysowej regulującej maksymalny koszt pożyczki. Poza tym decyzją Rady Polityki Pieniężnej zostały podwyższone stopy procentowe, co zwiększyło oprocentowanie kredytów i pożyczek do wysokiego poziomu.  Przez wyższe stopy procentowe konsumenci mają o wiele wyższy koszt kredytu. Dotyczy to zarówno nowych pożyczek, jak i pożyczek już zaciągniętych, gdzie zmieniły się harmonogramy spłat.

Należy uzmysłowić sobie, że zaciąganie pożyczki niesie ze sobą również dodatkowe koszty. Warto wiedzieć, że kosztem pożyczki może być nie tylko oprocentowanie czy prowizja. W koszty pożyczki wliczamy również wszelkie opłaty administracyjne czy przygotowawcze. Mogą być to między innymi opłaty związane z odroczeniem terminu spłaty pożyczki i kary umowne wynikające z niespłaconego zadłużenia. Może również wystąpić opłata za ubezpieczenie pożyczki.

Trafnym sposobem na określenie wszystkich kosztów, które poniesie kredytobiorca jest ustalenie RRSO, czyli Rzeczywistej Rocznej Stopy Procentowej. To od niej zależy ile finalnie zapłacimy za pożyczkę.

Jak uzyskać pożyczkę online za darmo?

Nowi klienci poszukujący odpowiedniej oferty pożyczki mogą skorzystać z pożyczki online. Sporo firm pożyczkowych udziela darmowych pożyczek dla nowych klientów, gdzie RRSO wynosi 0%. Oznacza to, że spłacamy tyle ile wzięliśmy bez żadnych dodatkowych opłat. Darmowa pożyczka jest dostępna dla nowych klientów firm pozabankowych, którzy dokonają terminowej spłaty. 

Starając się o pożyczkę online wystarczy na stronie portalu pożyczkowego wybrać kwotę i okres spłaty pożyczki, złożyć wniosek i poczekać na decyzję kredytową ze strony pożyczkodawcy. Po otrzymaniu pozytywnej decyzji o przyznaniu środków pieniężnych następuje podpisanie umowy (zwykle drogą elektroniczną) i przelanie kwoty pieniędzy z pożyczki na nasze konto bankowe. 

Gdzie można dostać tanią pożyczkę?

Bezpłatną pożyczkę otrzymamy w firmach pozabankowych, jeżeli jesteśmy nowym klientem. Znajdziemy ją na stronach internetowych wybranych firm pozabankowych albo portalach skupiających wiele ofert pożyczek online. Wiele firm pożyczkowych oferuje również atrakcyjne cenowo pożyczki. 

Możemy zaoszczędzić sporo czasu (i pieniędzy) korzystając z rankingów pożyczek. Dzięki nim otrzymamy realne informacje o pożyczkach. Wystarczy wpisać interesującą nas kwotę pożyczki i ilość rat a otrzymamy zestawienie pożyczek najbardziej pasujących do naszej oferty. 

Jedną z popularniejszych pożyczek w miesiącu kwiecień 2024 są pożyczki na kwotę 3 tys. Zestawienie firm udzielających pożyczek prezentuje poniższa tabela:

Podsumowanie

Niewątpliwe ważne jest dobre oszacowanie naszej zdolności do spłaty zobowiązanai zanim zdecydujemy się na uzyskanie pożyczki online. Musimy posiadać dochód, który pozwoli nam na spokojną spłatę zadłużenia w terminie nie tworząc nam przy tym złej historii kredytowej. Należy wziąć pod uwagę wszystkie zapisy w umowach, a w przypadku wątpliwości pytać. Ważne jest czytanie całej umowy. Jeżeli czegoś nie rozumiemy lub nie wiemy ile realnie wyniesie cały koszt pożyczki, to zawsze możemy skorzystać z pomocy doświadczonego doradcy kredytowego. Ponadto możemy mieć pewność, że koszty, które naliczy pożyczkodawca będą zgodne z wprowadzonymi zmianami w przepisach z tarczy antykryzysowej. 

Dodano: 29.01.2021