Wynajmować czy kupić mieszkanie – za i przeciw

Opublikowano: 04 Lip 2023 Agnieszka Kłak 11 min. czytania

Kategoria: Domowe finanse

Kwestia zakupu albo wynajmu mieszkania – czyli kiedy pojawia się dylemat?

Rosnące ceny mieszkań w 2022 roku sprawiły, że wiele osób, które wcześniej były zdecydowane na kupno mieszkania porzuciło ten pomysł. Okazało się, że potrzeba wysokiej zdolności kredytowej, aby otrzymać zobowiązanie z banku. Jeśli więc ktoś nie chciał żyć na czyimś garnuszku – np. u rodziców bądź innych członków rodziny – to niejako był zmuszony stać się najemcą mieszkania. Jednakże teraz, czyli w połowie 2023 roku pojawiły się nowe perspektywy dla klientów.

Wybór pomiędzy zakupem a wynajęciem mieszkania pojawia się w głowie wtedy, gdy przyjdzie w życiu moment na podjęcie decyzji o realizacji swoich celów mieszkaniowych. Kiedy ktoś zakłada rodzinę, oczywiste jest, że będzie chciał zapewnić jej własne cztery kąty. Ale też single coraz częściej chcą posiadać osobne lokum. Nie brakuje też klientów, którzy najpierw przeczekali najgorszy czas na rynku mieszkaniowym, a dziś wciąż się wahają.

Kupno i wynajem – zestawienie plusów i minusów

Kupić czy wynajmować mieszkanie – rozstrzygnięcie tego dylematu wydaje się bardzo trudne. Zrobić to można poprzez dokładną analizę wszystkich plusów i minusów obu tych wariantów. Wyważanie za i przeciw spowoduje, że będziesz mieć konkretną wypadkową, z której wyciągniesz wnioski, a następnie przyrównasz do swojej indywidualnej sytuacji i dokonasz oceny własnych możliwości.

Za wynajmem mieszkania

Wynajmowanie mieszkanie posiada następujące plusy:

• nie trzeba mieć dużego kapitału na start – zazwyczaj wystarczy opłacić kaucję, która de facto jest ogromnie mniejsza niż kapitał na poczet wkładu własnego, wymaganego przy zobowiązaniu z banku,
• nie trzeba wykazywać dokładnego zestawienia swoich dochodów i wydatków – właściciel mieszkania będzie przede wszystkim zainteresowany tym czy będziesz mieć środki na opłatę najmu, natomiast bank bardzo skrupulatnie zbada Twoją zdolność kredytową,
• koszty mogą być niższe niż przy kredycie – niejednokrotnie czynsz najmu jest niższy, niż rata kredytu, który pozwoliłby sfinansować zakup lokalu o podobnym metrażu,
• duża elastyczność – najemca może w dowolnej chwili zmienić miejsce zamieszkania, co jest szczególnie ważne dla osób często się przeprowadzających oraz w przypadku, gdyby wystąpiły problemy związane z okolicą zamieszkania – np. imprezujący sąsiedzi,
• brak dodatkowych kosztów – najemca nie ponosi kosztów z tytułu remontu mieszkania, opłaty ubezpieczenia nieruchomości, itd.

Ponadto najemca nie jest obarczony zbyt dużą liczbą przedmiotów na własność. Korzysta z mebli i sprzętów RTV i AGD tak, jakby należały do niego, ale w razie zmiany mieszkania nie musi zabierać ze sobą albo kupować nowych przedmiotów.

Przeciw wynajmowi mieszkania

Wynajmując lokum musimy się liczyć z następującymi minusami:

• brak pełnej niezależności – to właściciel ustala warunki i zasady wynajmowania, co sprawia, że najemca musi się na to zgodzić i w przyszłości przestrzegać wszystkich zastrzeżeń,
• ryzyko chwiejnej sytuacji mieszkaniowej – wynajmując mieszkanie można w każdej chwili otrzymać wypowiedzenie umowy najmu przez właściciela i to bez podania przyczyny,
• brak możliwości zmian w lokalu – wynajmowane mieszkanie jest wyposażone i wykończone tak, jak życzy sobie tego właściciel, a więc najemca nie może samodzielnie remontować lokalu, ani decydować o sprzedaży bądź wyrzuceniu znajdującego się tam sprzętu, urządzeń i mebli, które także należą do właściciela,
• długotrwałe wynajmowanie zmniejsza szanse na kredyt w przyszłości – jeśli ktoś mieszka w wynajmowanych lokalach przez 15-20 lat albo i dłużej, to znacznie obniża prawdopodobieństwo otrzymania kredytu z banku, gdyż im starszy kredytobiorca tym większe ryzyko dla kredytodawcy,
• czynsze nie są wolne od wzrostu cenowego – może zdarzyć się tak, że z różnych powodów czynsz drastycznie podrożeje, co wpłynie negatywnie na stan budżetu najemcy,
• brak stabilności dla rodziny – wynajmowanie mieszkania nie jest w pełni bezpieczną i komfortową sytuacją dla młodych rodzin z dziećmi.

Bardzo ważne jest też to, że wynajmując mieszkanie, nie budujesz własnego majątku. Wszakże nieruchomość cały czas będzie należała do właściciela, a na Ciebie nie przejdzie prawo własności.

Za kupnem mieszkania

Oczywiście kwestię zakupu mieszkania rozważamy w sytuacji, kiedy klient nie posiada tak dużych środków pieniężnych, by z miejsca sfinansować inwestycję. Będzie więc potrzebował do tego kredytu hipotecznego. Plusy takiej operacji są następujące:

• pełna niezależność – posiadanie własnego mieszkania umożliwia Ci decydowanie w 100% o dosłownie każdej rzeczy związanej z nieruchomością i nikt nie ma Ci prawa mówić, co masz robić czy zmieniać,
• budowanie własnego majątku – wprawdzie kredyt spłaca się długo – nierzadko 20-30 lat – ale nieruchomość będzie już na zawsze stanowiła mocny i bardzo wartościowy trzon Twojego osobistego majątku,
• korzyści dla następnych pokoleń – nasze życie kiedyś się skończy, a nieruchomość będzie trwała nadal, a w związku z tym możemy zapisać ją w spadku naszym dzieciom albo wnukom,
• stabilność mieszkaniowa dla rodzin, par bezdzietnych i singli – zakup mieszkania powoduje, że nikt nie ma prawa wyrzuć Cię z Twojej nieruchomości – jeśli nie zadłużysz się nadmiernie w życiu, a swoje zobowiązania będziesz regulować terminowo, to masz 100% pewności, że w tym lokalu pozostaniesz tak długo, jak będziesz tego chcieć,
• brak podatności na wzrost cen czynszów – kwestia ta dotyczy jedynie najemców, nie właścicieli mieszkań,
• brak ryzyka wzrostu rat przy kredycie o stałym oprocentowaniu – zobowiązane ze stałą lub okresowo stałą stopą oprocentowania charakteryzuje się tym, że w trakcie obowiązywania stałego oprocentowania rata nie rośnie, nawet jeśli podwyższane są stopy procentowe,
• możliwość obniżenia kosztów – poprzez np. nadpłatę kredytu, dzięki czemu zapłacisz niższe odsetki.

Dużym plusem jest niewątpliwie fakt, że możesz w dowolnym momencie sprzedać swoje mieszkanie. Masz także opcję kupna mieszkania na wynajem, co jest opłacalną inwestycją.

Przeciw kupnu mieszkania

Myśląc o zakupie mieszkania nie możemy zapominać, że ma to także swoje wady:

• rata kredytu jest wyższa niż najem – często jest tak, że spłacanie rat kredytowych to koszt 1000-1500 zł (albo i więcej) wyższy miesięcznie od opłaty czynszu najmu,
• trudność w pozyskaniu kredytu – może się okazać, że Twoja zdolność kredytowa będzie za niska do udzielania zobowiązania,
• konieczność posiadania kapitału początkowego – trzeba mieć wkład własny na poziomie co najmniej 10% wartości inwestycji,
• ryzyko wzrostu raz przy kredycie o zmiennym procentowaniu – jeśli kredyt jest oprocentowany w sposób zmienny, to przy podwyżce stóp procentowych wrośnie także rata,
• kredytobiorca może ponieść dodatkowe koszty – np. z tytułu kupna ubezpieczenia do kredytu.

Trzeba też powiedzieć o tym, że jeśli będąc właścicielem mieszkania stracisz pracę, to nie zwalnia Cię to od spłaty rat. Pomocne będzie tutaj wspomniane ubezpieczenie, jednakże długotrwałe bezrobocie może poskutkować poważnymi kłopotami finansowymi.

Wynajmowane czy własne mieszkanie – co wybrać?

Wynajęcie mieszkania to niewątpliwie świetny pomysł na realizację celów mieszkaniowych na początku zawodowej drogi życia. Osoby, które dopiero zaczęły pracę, nie mają doświadczenia, posiadają relatywnie nieduże zarobki albo ich umowy w początkowej fazie współpracy zawierane są na czas określony, mają mniejsze szanse na kredyt. Ponadto młodzi klienci często nie wstąpili jeszcze w związek małżeński – dwóm pracującym osobom łatwiej jest uzyskać zobowiązanie niż pojedynczemu wnioskodawcy. Mówiąc najprościej wynajęcie lokalu jest dobrym sposobem „na przeczekanie”, aż będziemy w stanie zrealizować inwestycję nabycia mieszkania.

Kupno nieruchomości to zawsze bardzo dobra i rentowna inwestycja na lata. Ponadto sprawia, że jesteś władcą we własnym domu i możesz zagwarantować bezpieczeństwo swojej rodzinie. Koniec końcu zawsze warto zdecydować się na zakup mieszkania, gdyż patrząc w perspektywie długoterminowej – około 30-letniej - dostrzec można, że koszty kredytu a czynszu najmu będą porównywalne. A tak, przy zakupie zyskujesz nieruchomość, która jest Twoim osobistym majątkiem.

Dodano: 04.07.2023