Co to jest prowizja za uruchomienie pożyczki?

Opublikowano: 04 Cze 2023 Agnieszka Kłak 6 min. czytania

Kategoria: Poradnik Pożyczkowy

RRSO -rzeczywista roczna stopa oprocentowania

Podstawowym wskaźnikiem, który pożyczkodawca podaje w kontekście opłat jest rzeczywista roczna stopa oprocentowania.  Wskaźnik ten stanowi wyrażony w procentach całkowity, pełny koszt kredytu uwzględniający wszystkie inne koszty (odsetki, prowizje oraz pozostałe opłaty), które pożyczkobiorca  zobowiązuje się zapłacić (poza ratami kredytu).

Całkowity koszt pożyczki

RRSO wyrażane będzie procentowo i w stosunku rocznym. Jeżeli natomiast będziemy chcieli przekonać się, jaka będzie całkowita suma kosztów pożyczki powinniśmy spojrzeć na całkowity koszt pożyczki. Na całość kosztu składają się odsetki, prowizja za uruchomienie pożyczki, opłata przygotowawcza oraz czasami dodatkowe opłaty jak koszty administracyjne, opłata rejestracyjna, za wypłatę na czek GIRO , za przedłużenie terminu spłaty. Całkowity koszt pożyczki  będzie składał się zatem zarówno z kosztów odsetkowych jak i pozaodsetkowych.

Kapitał do spłaty

Kapitał pożyczki jest kwotą, którą pożyczkobiorca otrzymał po zawnioskowaniu w instytucji pozabankowej zgodnie z podpisaną umową. Taką kwotę Klient musi oddać, oczywiście powiększoną o odsetki i inne opłaty. Jeżeli będziemy chcieli wcześniej spłacić pożyczkę powinniśmy zawsze zweryfikować jaki jeszcze kapitał pozostał nam do spłaty, czy sprawdzić tzw. saldo naszej pożyczki. Jako ciekawostkę dodamy, że w przypadku pierwszej darmowej chwilówki, całkowity koszt pożyczki będzie obejmować wyłącznie kwotę pożyczonego kapitału

Odsetki

Rata pożyczki składa się z części kapitałowej oraz części odsetkowej. Dzięki spłacie kapitału zmniejszamy sobie saldo zadłużenia w stosunku do pożyczkodawcy. Każda zapłata raty pomniejsza zatem nasz dług. Odsetki natomiast to opłata liczona od aktualnego salda zadłużenia. Jeżeli zatem spłacamy kapitał to zmniejszamy sobie odsetki. Wysokość odsetek jest uzależniona zazwyczaj od oferty instytucji pozabankowej czyli m.in. od takich czynników jak wysokość kwoty , liczby rat.

Ważne

Odsetki umowne zawsze wynoszą tyle, ile wynosi aktualna stopa referencyja NBP + 3,5%. Obecnie jest to 10,25 %. Bardzo często oferta instytucji pozabankowej ma wyższe oprocentowanie niż kredyt bankowy. Jest to spowodowane większym ryzykiem finansowym , które bierze na siebie instytucja pozabankowa

Opłata przygotowawcza/prowizja

Wreszcie dochodzimy do sedna, czyli wytłumaczenia tego, czym jest prowizja za uruchomienie pożyczki zwana również opłatą przygotowawczą. Każda instytucja musi ponieść pewne koszty, aby skutecznie przeprocesować Klienta. Koszt weryfikacji w bazach, koszty akwizycji, koszty działalności operacyjnej to tylko niektóre z nich. Co więcej, koszty te generuje również grupa Klientów, która zawnioskowała o finansowanie, ale go nie otrzymała, lub otrzymała decyzję pozytywną, ale nie sfinalizowała umowy. Każdy taki Klient, to dla firmy strata. W opłacie przygotowawczej zawarte będą zatem koszty za wykonanie wszystkich czynności i przeprowadzenia procedur niezbędnych do wypłaty środków np. weryfikacja pożyczkobiorcy w bazach – BIG KRD , CRIF.

Prowizja za uruchomienie pożyczki - ile wynosi?

Wysokość prowizji pożyczkodawca ustala w formularzu informacyjnym. To, ile Klient zapłaci uzależnione jest od oferty konkretnej instytucji, sposobu obliczania opłaty oraz ryzyka, które zostało zdiagnozowane na Kliencie. Prowizja zatem może się różnić w zależności od Klienta, który wnioskuje o finansowanie.

Limity kosztów pozaodsetkowych (wszystkie opłaty poza odsetkami)

Wszystkie opłaty  poza odsetkami nie mogą przekroczyć 25 procent kwoty pożyczki i 30 procent za każdy rok trwania umowy. Wszystkie koszty łącznie nie mogą przekroczyć równowartości całkowitej kwoty kredytu. Przy udzieleniu kolejnej pożyczki w okresie do 120 dni od udzielenia pierwszej całość kosztów odnosi się do pierwszej pożyczki.

Tagi: kredyt hipotecznyprowizjąkredyt

Dodano: 02.01.2020