Czy emeryt może zaciągnąć kredyt konsolidacyjny?

Opublikowano: 30 Gru 2025 Agnieszka Kłak 10 min. czytania

Kategoria: Poradnik Konsolidacji

Czym jest kredyt konsolidacyjny?

Kredyt konsolidacyjny, krócej zwany konsolidacją jest produktem finansowym, który łączy długi. Jego główną zaletą jest to, że umożliwia płatność jednej raty. Co więcej ta rata może być realnie niższa od sumy wszystkich rat, które aktualnie płacisz. Gdyby tego było mało, konsolidacja może wydłużyć okres spłaty, a niektóre banki zaproponują Ci także dodatkową gotówkę. 

Jakie zobowiązania można połączyć kredytem konsolidacyjnym?

Najczęściej banki oferują konsolidację innych długów bankowych, takich jak:

• kredyty gotówkowe,
• kredyty hipoteczne (rzadziej),
• karty kredytowe,
• limity w koncie,
• kredyty samochodowe.

Teoretycznie istnieje także konsolidacja pożyczek pozabankowych - ratalnych i chwilówek. Jednak w praktyce banki rzadko kiedy wychodzą z taką ofertą. Wszystko dlatego, że produkty spoza banku znacznie różnią się w kosztach od tych kredytów, które otrzymasz w instytucji bankowej. 

Czy na rynku dostępny jest kredyt konsolidacyjny dla emerytów?

Kredyt konsolidacyjny z zasady jest skierowany do klientów w danym przedziale wiekowym. W niejednej instytucji maksymalny wiek wynosi 75 albo 80 lat. Oznacza to, że osoby, które przeszły na emeryturę zgodnie z wiekiem emerytalnym, czyli w 60. lub 65. roku życia mogą starać się o tego typu zobowiązanie. Jednak trzeba pamiętać o tym, że jeśli bank wskazuje maksymalny wiek np. 75 lat, to wcale nie oznacza, że mając właśnie 75 lat uda Ci się zaciągnąć zobowiązanie. 

Jak odczytywać maksymalny wiek klienta?

Kluczowe jest to, aby dobrze rozumieć maksymalny wiek klienta w danym banku. Ten parametr daje nam informację o tym, ile lat najwięcej powinien mieć klient w momencie, w którym skończy spłacać zobowiązanie. Przykładowo, jeśli maksymalny wiek określany jest na 80 lat, a chcesz wziąć kredyt na 10 lat, to w momencie składania wniosku możesz mieć ukończone maksymalnie 70 lat. A jeśli konsolidacja ma obowiązywać przez 5 lat, to wtedy wniosek może złożyć nawet 75-latek. 

Jakie warunki są potrzebne do tego, aby otrzymać kredyt konsolidacyjny?

Klient, który chce wziąć kredyt konsolidacyjny musi:

• posiadać ważny dowód osobisty,
• mieć pełną zdolność do czynności prawnych,
• poprawnie wypełnić formularz i przejść procedurę wnioskowania,
• zgodzić się na przetwarzanie danych osobowych,
• wykazać się wystarczającą zdolnością kredytową,
• posiadać pozytywną historię kredytową w BIK.

Jeśli chodzi o zdolność kredytową, to będzie kształtowała się głównie ze względu na wysokość Twojego świadczenia emerytalnego. Ale składają się na nią nie tylko przychody, bo także miesięczne wydatki. Ważne jest też, czy masz jakąś osobę na utrzymaniu.

Z kolei dane w BIK posłużą bankowi do oceny tego, czy jesteś wypłacalnym klientem. Instytucja przejrzy, jakie miałeś długi i czy spłacałeś je terminowo.

Kto udzieli kredytu konsolidacyjnego emerytowi?

Na wnioskomat.com możesz znaleźć niejedną ofertę kredytu konsolidacyjnego, o który mogą się starać także emeryci. Mamy oferty z:

• Velo Banku - wiek klienta do 75 lat,
• Santander Banku Polska - max. wiek 76 lat,
• BNP Paribas - wiek kredytobiorcy max. 75 lat,
• Alior Banku - nawet do 80. roku życia,
• Smartney - wiek klienta do 70 lat,
• Santander Consumer Banku - max. 70 lat,
• SKOK Chmielewskiego - wiek kredytobiorcy do 75. roku życia,
• Kasa Stefczyka - nawet do 99. roku życia. 

Jak wnioskować o kredyt konsolidacyjny?

Zawnioskować o kredyt konsolidacyjny możesz bardzo prosto na wnioskomat.com w kilku prostych krokach. Wystarczy, że na początku wejdziesz na:

Kalkulator kredytu konsolidacyjnego

Tam wpiszesz kwotę, która Cię interesuje, okres spłaty oraz określisz źródło dochodu. Następnie kliknij komendę SZUKAJ.

Wyświetlą Ci się dostępne, aktualne oferty konsolidacji. Będziesz mógł je porównać pod kątem:

• oprocentowania,
• RRSO,
• prowizji,
• łącznej kwoty do zapłaty,
• wysokości miesięcznej raty.

Jeśli któraś oferta Ci się spodoba, możesz od razu rozpocząć proces wnioskowania, poprzez kliknięcie w ZŁÓŻ WNIOSEK. 

Czy kredyt konsolidacyjny dla emerytów wpłynie na BIK?

Tak, wzięcie kredytu konsolidacyjnego zostanie odnotowane w BIK. Dołączy do Twoich innych zobowiązań, które kiedyś zaciągnąłeś. Jeśli w przyszłości zechcesz zaciągnąć jeszcze jakiś kredyt lub pożyczkę, to instytucja finansująca na pewno zobaczy w bazie danych, że posiadasz aktywną konsolidację. To może obniżyć Twoją zdolność kredytową. 

Aby zyskać pełną wiedzą na temat Twojej historii zadłużenia, pobierz raport BIK. Znajdziesz tam nie tylko informację na temat Twoich aktualnych zobowiązań, ale też podsumowanie wszystkich długów, jakie kiedykolwiek trafiły do bazy, a były przez Ciebie zaciągnięte w przeszłości. 

Wady kredytu konsolidacyjnego

Do minusów kredytu konsolidacyjnego zaliczymy:

• dłuższy okres spłaty oznacza wyższy koszt całkowity,
• prowizja oraz ubezpieczenie potrafią istotnie podnieść cenę finansowania,
• dobra nie jest tzw. „dodatkowa gotówka” przy konsolidacji, bo zwiększa zadłużenie i ryzyko,
• konsolidacja nie rozwiązuje problemu braku kontroli nad wydatkami ani nawyków finansowych.

Alternatywy dla kredytu konsolidacyjnego

Jako altenatywy dla kredytu konsolidacyjnego pozostają Ci następujące rozwiązania:

• negocjacja warunków spłaty z bankiem,
• wakacje kredytowe albo karencja w spłacie kapitału,
• pożyczka z zakładu pracy małżonka, jeśli jest dostępna i tańsza,
• wsparcie z MOPS oraz OPS dla osób w trudnej sytuacji,
• konsolidacja w SKOK zamiast w banku, jeśli warunki są korzystniejsze.

Dokumenty wymagane od emeryta przy kredycie konsolidacyjnym

Oto dokumentacja, o której trzeba pamiętać:

• decyzja ZUS o przyznaniu emerytury,
• ostatni odcinek emerytury albo wyciąg z konta z wpływem świadczenia,
• dowód osobisty,
• umowy i harmonogramy konsolidowanych zobowiązań, gdy bank o to poprosi.

Informacja o cesji emerytury

Bank może wymagać cesji świadczenia emerytalnego. Oznacza to przekazywanie emerytury bezpośrednio na rachunek banku do czasu spłaty zobowiązania. Cesja jest formą zabezpieczenia i nie jest równoznaczna z zajęciem komorniczym.

Wskazówki, jak zwiększyć szanse na kredyt

Jeśli chcesz zwiększyć swoje szanse na kredyt, to przede wszystkim:

• spłać zaległości powyżej trzydziestu dni jeszcze przed złożeniem wniosku,
• ogranicz lub zamknij niewykorzystywane limity w kartach kredytowych i na rachunku,
• nie składaj kilku wniosków w krótkim czasie,
• rozważ krótszy okres kredytowania, aby obniżyć koszt całkowity,
• złóż wniosek wspólnie z małżonkiem, jeśli to możliwe i uzasadnione dochodami.

FAQ - najczęściej zadawane pytania

Czy emerytura wystarczy do wzięcia kredytu konsolidacyjnego?

Wszystko zależy od tego o jaką kwotę wnioskujesz. Jeśli przewidywana rata będzie wyższa niż połowa Twoich miesięcznych dochodów, to bank może odmówić Ci finansowania.

Czy można ubezpieczyć kredyt na wypadek śmierci?

Tak, ubezpieczenie na życie jest dobrowolne przy kredycie konsolidacyjnym. Możesz z niego skorzystać, gdyż daje to ochronę spadkobiercom w postaci odroczenia spłaty nawet na pół roku (okres zależy od oferty ubezpieczyciela).

Czy wierzyciele będą dalej windykować należność?

Nie, jeśli weźmiesz kredyt konsolidacyjny, to wszystkie Twoje poprzednie zobowiązania, objęte tą konsolidacją zostaną w pełni spłacone. Twoim wierzycielem od tego momentu będzie jedynie bank i to na jego rzecz będziesz miał obowiązek spłacać raty. Natomiast poprzedni wierzyciele nie będą mogli wysyłać Ci ponagleń, monitów i listów, gdyż ich należności będą już w pełni zaspokojone. 

Dodano: 30.12.2025