Jak płacić mniej rat kredytów?

Opublikowano: 05 Gru 2022 Agnieszka Kłak 11 min. czytania

Kategoria: Poradnik Kredytu Gotówkowego

Czym jest kredyt konsolidacyjny?

Kredyt konsolidacyjny jest to kredyt, który w części przeznaczony jest po to, aby spłacić nasz istniejące zobowiązania. Gdy skorzystamy z kredytu konsolidacyjnego, możemy mieć jedną niższą ratę i otrzymać dodatkowe pieniądze na dowolny cel. Kredyt konsolidacyjny wykorzystywany jest w sytuacji, gdy w przeszłości zaciągnęliśmy kilka zobowiązań kredytowych np. kredytów i pożyczek pozabankowych, a teraz chcemy uzyskać jedną ratę.

Zanim zaczniemy poszukiwać najlepszej dla siebie oferty, zastanówmy się, jakie pożyczki mamy aktywne na ten moment i co wchodzi w skład naszych miesięcznych spłat. Jest to ważne, by wiedzieć jakiego rodzaju mamy zobowiązania: czy są to tylko kredyty gotówkowe zaciągnięte w banku, czy produkty pozabankowe uzyskane w firmie pożyczkowej. Być może jest to inny produkt np. karta kredytowa czy limit w rachunku osobistym. Ta wiedza pomoże nam się dowiedzieć jakiego banku szukamy.

Trzeba wiedzieć o tym, że każdy bank ma swoje zasady konsolidowania zobowiązań. Nie wszystkie banki dają możliwość łączenia wszystkich produktów. Niektóre nie konsolidują pożyczek pozabankowych, inne zaś kart kredytowych czy limitów na koncie.

Przed wybraniem się do banku spędźmy parę chwil w internecie i dowiedzmy się, który bank może nam pomóc i połączy nasze zobowiązania w jedno. Odwieźmy strony internetowe banków i poznajmy szczegóły ofert połączenia naszych kredytów. Możemy skorzystać też z kalkulatorów oferty, by poznać wstępną propozycję, jaką może nam zaoferować bank. Przydatne okażą się tutaj wszelkiego rodzaju porównywarki internetowe i kalkulatory pożyczek, które w prosty i szybki sposób dostarczą nam informację o szacownej wysokości raty.  

Jakie dokumenty będą potrzebne w kredycie konsolidacyjnym?

Do kredytu konsolidacyjnego oprócz dokumentu tożsamości i dokumentów dochodowych możliwe, że będziemy potrzebować dokumentów potwierdzające nasze zobowiązanie w innym banku. Może to być: harmonogram rat, umowa kredytowa czy potwierdzenie przelewu raty do banku. Obowiązkowo potrzebujemy numer rachunku do całkowitej spłaty zobowiązania, by bank po podpisaniu umowy miał informację o tym, na jakie konto mają zostać przelane środki na zamknięcie zobowiązania. 

Warto również zaznaczyć, że duża część banków i instytucji udostępniających opcję spłaty zobowiązań wychodzi naprzeciw klientom i ich oczekiwaniom udostępniając inne formy potwierdzenia numerów rachunków do spłaty. Wiele banków oprócz tradycyjnych umów akceptuje również przedstawienie screenów z aplikacji mobilnych albo bankowości elektronicznej na potwierdzenie numerów rachunków do spłaty.

Często stosowanym rozwiązaniem jest również tzw. oświadczenie konsolidacyjne. Jest to specjalny druk bankowy, na którym klient podaje dane dotyczące konsolidowanych produktów, w tym numery do spłaty np. z historii rachunku oszczędnościowo-rozliczeniowego i własnoręcznym podpisem potwierdza poprawność danych. Wówczas bank nie wymaga przedstawienia umów czy harmonogramów. Jest to bardzo wygodne rozwiązanie w przypadku, gdy umowa może być niekompletna albo zwyczajnie jej nie posiadamy, ale regularnie spłacamy raty.

Co może mieć wpływ na naszą ofertę kredytu konsolidacyjnego?

Wpływ na naszą ofertę przede wszystkim ma nasza zdolność kredytowa. Składa się na nią m.in:

• wysokość osiąganych dochodów,
• wiek kredytobiorcy,
• miesięczne koszty utrzymania,
• suma rat, jakie płacimy,
• historia kredytowa. 

Gdy bank ma już wszystkie informacje na nasz temat jako przyszłego kredytobiorcy, wydaje decyzje dla naszego wniosku. Warto mieć to na uwadze, aby nie spóźniać się z ratami, ponieważ wszystkie nasze opóźnienia są raportowane do BIK i możemy mieć problem z kolejnego otrzymaniem kredytu. Bank może stwierdzić, że jesteśmy nierzetelnymi klientami i uzna udzielenie nam pożyczki za zbyt wysokie ryzyko.

Też powinniśmy zdawać sobie sprawę z tego, że nie zawsze otrzymamy taką dodatkową gotówkę, jakiej oczekujemy. Czasem nasza zdolność nie pozwoli nam na to, aby dodać nam wysoką kwotę kredytu w ramach tzw. wolnych środków. Wszystko zależy od wysokości naszych zarobków i ile mamy do spłaty już istniejących zobowiązań zarówno w wartości do spłaty, jak i wysokości raty.

Rodzaje kredytów konsolidacyjnych

Przyjrzymy się teraz wspólnie, jakie są rodzaje kredytu konsolidacyjnego. Należy mieć na uwadze to, że poniższy podział odbywa się ze względu na kategorię produktu finansowego, który jest przedmiotem konsolidacji. Należy o tym pamiętać, ponieważ różne typu zobowiązań znacznie różnią się od siebie.

Kredyt konsolidacyjny gotówkowy

W tym przypadku przedmiotem kredytowania jest kredyt gotówkowy. Konsolidacja polega tutaj na połączeniu w jedno dwóch lub większej liczby kredytów gotówkowych. Jako że bank nie będzie wymagał żadnego dodatkowego ubezpieczenia, całkowity koszt kredytu konsolidacyjnego gotówkowego będzie wyższy niż w przypadku innego rodzaju zobowiązania. Jednakże można stosunkowo łatwo otrzymać konsolidację gotówkową.

Kredyt konsolidacyjny hipoteczny

Tutaj mamy do czynienia ze zobowiązaniem, gdzie musimy posiadać nieruchomość, która stanie się zabezpieczeniem kredytu. Konsolidacja kredytu odbywa się wówczas tak, że bank ustanawia hipotekę na naszej nieruchomości. Jako że jest to forma zabezpieczenia, w przypadku kredytu konsolidacyjnego hipotecznego możemy mówić o tańszych wariantach zobowiązania.

Gdzie dostanę najtańszy kredyt konsolidacyjny?

Wielu klientów uważa, że oferty kredytów konsolidacyjnych są na rynku tak liczne, że niekiedy trudno jest znaleźć tę najkorzystniejszą. Dlatego też strona wnioskomat.com sporządziła dwa darmowe narzędzia, z których każdy może skorzystać, a które niewątpliwie będą pomocne.

Pierwszym z tych narzędzi jest kalkulator kredytu konsolidacyjnego. Klient może skorzystać z tego narzędzia, wpisując w kolejne rubryki odpowiednie wartości oraz wskazują swoje źródło dochodów. Następnie na ekranie pojawią się konkretne oferty konkretnych kredytodawców, wraz z parametrami. Jeżeli któraś oferta Cię zainteresuje, możesz zapoznać się z nią bliżej, a nawet od razu złożyć wniosek i wziąć kredyt konsolidacyjny online.

Drugim narzędziem jest ranking kredytów konsolidacyjnych. Ranking działa tak, że od razu wyświetlają nam się kredytodawcy wraz z ofertami. Możemy tutaj dowiedzieć się, jakie są widełki kwotowe, okres kredytowania, kwota kredytu, kwota do spłaty, oprocentowanie, RRSO itd. Tutaj także masz możliwość wnioskowania.

Podsumowanie

Warto skorzystać z porównywarek kredytowych, żeby zobaczyć, który bank może zaoferować nam najkorzystniejszą ofertę. Wybierzmy kilka banków, do których udamy się i otrzymamy konkretną ofertę dostosowaną do naszych zobowiązań i oczekiwania dodatkowych środków. Pamiętajmy, że im więcej będziemy mieli zapytań w BIK, tym mniej korzystna może być dla nas oferta.

Warto więc szukać rozsądnie. Korzystajmy więc z kalkulatorów i porównywarek, które możemy znaleźć w internecie, zanim „zaczniemy maraton” po bankach. Korzystnym rozwiązaniem może być również skorzystanie z pomocy pośrednika kredytowego – wyspecjalizowanego agenta, który na co dzień zajmuje się tematem kredytów konsolidacyjnych i doskonale wie, do którego banku udać się po najlepszą ofertę.

Przed podpisaniem umowy upewnijmy się, że jest ona tym, czego oczekiwaliśmy. Przy kredycie konsolidacyjnym musimy pamiętać, że część kwoty zostaje wysłana do innego Banku na spłatę naszego zobowiązania. Jeżeli będziemy chcieli odstąpić od takiej umowy, to musimy oddać całość kwoty kredytu nie tylko kwotę, którą dostaliśmy "do ręki".

Tagi: kredytkredyt hipotecznykredyt konsolidacyjny

Dodano: 27.10.2020