Jak wziąć kredyt gotówkowy przy niskiej zdolności kredytowej?

Opublikowano: 14 Marzec 2023 Agnieszka Kłak 8 min. czytania

Kategoria: Poradnik KredytowyPoradnik Kredytu Gotówkowego

Co wpływa na ocenę zdolności kredytowej?

Zdolność kredytowa jest to, najprościej mówiąc wartość kapitału, jaki klient jest w stanie przeznaczyć na spłatę zobowiązań. Jeśli więc przewidujemy, że całkowity koszt danego kredytu, jaki poniesie wnioskodawca będzie równał się „x”, natomiast jego zdolność kredytowa będzie wynosiła „>x”, wówczas ocena ta będzie wysoka. Jeśli zaś zdolność będzie wynosiła „<x”, wtedy ocena będzie niska.

Wysokość dochodów

W związku z powyższym podstawowy wpływ na zdolność kredytową ma nominalna wysokość dochodów. Kredytodawca często pyta o dochód netto, gdyż tylko do takiej wartości klient będzie dokonywał płatności rat. Przy wnioskowaniu o zobowiązanie brane są pod uwagę wszystkie źródła dochodów. Jeśli więc klient posiada umowę o pracę, a jednocześnie zarabia na umowie zlecenie czy umowie o dzieło, to tym lepiej może to wpłynąć na jego zdolność kredytową.

Stabilność i regularność dochodów

Uzyskanie pozytywnej decyzji kredytowej nie będzie możliwe, jeśli źródło dochodów nie będzie stabilne. Jeżeli umowa obowiązuje na czas nieokreślony bądź też klient od dłuższego czasu prowadzi działalność gospodarczą, wówczas dochody są stabilniejsze. Ważna jest też ich regularność. Jeśli wnioskodawca będzie miał przerwy w uzyskiwaniu dochodu, wówczas jego szanse na kredyt spadną.

Historia kredytowa

Zdolność kredytowa w kontekście wysokości, regularności i stabilności dochodów może być bardzo wysoka, ale to nie wystarczy. Trzeba jeszcze sprawdzić historię kredytową w Biurze Informacji Kredytowej. Jeśli klient wcześniej nie regulował swoich zobowiązań w terminie, wówczas na nic zdadzą mu się wysokie dochody – będzie bowiem niewiarygodny. Natomiast jeśli zawsze wywiązywał się z płatności na czas, wówczas może mu to tylko pomóc w uzyskaniu finansowania.

Kiedy zdolność kredytowa jest za niska?

Na podstawie wyliczeń banku określany jest poziom wysokości zdolności kredytowej. Żeby lepiej zrozumieć, kiedy jest ona za niska warto przyjrzeć się przykładowi. Jeśli ktoś osiąga miesięcznie dochód w wysokości 3000 zł, przy czym ponosi koszty utrzymania gospodarstwa w wysokości 600 zł i nie ma innych obciążeń czy zobowiązań, wówczas jego zdolność wyniesie 73 700 zł przy okresie spłaty wynoszącym 36 miesięcy. Czyli, jeśli chciałby wziąć kredyt na 80 000 zł, to już jego zdolność będzie za niska.

Jednak, nawet jeśli zdolność wynosiłaby ponad 80 000 zł, to nie jest powiedziane, że to wystarczy do otrzymania zobowiązania. Jeśli wnioskodawca ma negatywną historię kredytową (o czym już wspomnieliśmy) to wtedy także dostanie odpowiedź odmowną.

Kredyt gotówkowy online – jak wysoką zdolność trzeba mieć?

Dużo mówi się o tym, że bardzo łatwo można dostać zobowiązanie przez internet. Choć faktycznie decydując się na to można przejść przez całą procedurę sprawnie i przy spełnieniu jedynie minimum formalności, to jednak kryteria oceny zdolności kredytowej pozostają niezmienne. Nie jest więc tak, że w przypadku kredytów online otrzymamy pozytywną decyzję, w przeciwieństwie do kredytów gotówkowych w placówce banku, jeśli powodem odmowy była zbyt niska zdolność kredytowa. Nie można więc tutaj liczyć na żadną „taryfę ulgową”.

Co zrobić, gdy zdolność jest za niska?

Prawdę mówiąc, istnieje wiele praktycznych metod na to, aby temu zaradzić. Nieraz i nie dwa jest tak, że klient wnioskuje o kwotę zbyt wysoką na swoje możliwości finansowe. Warto wówczas przejrzeć oferty kredytów gotówkowych, które bądź to opiewają na niższe kwoty, bądź to są tańsze. W tym pierwszym przypadku warto zastanowić się czy nie ograniczyć zaspokajania swoich potrzeb finansowych tylko do tych najbardziej podstawowych i najpilniejszych.

A jak znaleźć tańsze zobowiązanie? Trzeba przede wszystkim umieć analizować parametry kredytu. Zwróć uwagę ile wynos iRzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania, prowizja banku, całkowita kwota do spłaty i całkowity koszt kredytu. Może okazać się, że przy pozornie drobnych różnicach w oprocentowaniu kredyt w banku A będzie znacznie tańszy niż w banku B – zwłaszcza jeśli wnioskujemy o duże kwoty.

W przypadku braku zdolności kredytowej, która wystarczałaby nawet na mniejsze kredyty, trzeba się zastanowić, co zrobić, aby ją poprawić. Twój dochód nie jest stabilny? Postaraj się o umowę na czas nieokreślony. Za mało zarabiasz? Poszukaj dodatkowych źródeł dochodu – np. na umowie zlecenie/o dzieło. Spłacasz obecnie jakieś kredyty? Najpierw ureguluj te należności. Masz złą historię kredytową? Musisz, niestety poczekać, gdyż negatywne informacje w BIK-u mogą być przechowywane do 5 lat.

Dobrą informacją jest to, że nie tylko kredyty bankowe są dostępne dla konsumentów. Istnieją także pożyczki pozabankowe, które mogą posłużyć do sfinansowania dowolnego celu. Wprawdzie uzyskanie pożyczki także wymaga oceny zdolności kredytowej, jednak często na rynku są dostępne takie produkty, które nie wymagają od klienta tego, aby ta zdolność była jakoś szczególnie wysoka. Jeśli ta kwestia Cię zainteresowała to koniecznie przeczytaj, gdzie możesz uzyskać kredyt bez zdolności kredytowej.

Jak mogę sprawdzić swoją zdolność kredytową?

Możesz samodzielnie wyliczyć kwotę, jaką możesz maksymalnie przeznaczyć na spłatę zobowiązania korzystając z naszego narzędzia, jakim jest kalkulator zdolności kredytowej online. Jego obsługa jest bardzo prosta. Wystarczy, że w puste rubryki uzupełnisz dane dotyczące Twoich dochodów oraz wydatków, a także parametry interesującego Cię kredytu, a następnie klikasz komendę OBLICZ. Kalkulator za Ciebie wyliczy maksymalną kwotę kredytu.

Dodano: 14.03.2023