Kredyt dla spółki z o.o. - wymagane warunki

Opublikowano: 08 Paź 2023 Agnieszka Kłak 11 min. czytania

Kategoria: Poradnik Kredytów Firmowych

Kredyt dla spółki z o.o. - co to za rodzaj produktu finansowego?

Praktycznie każdy podmiot funkcjonujący w ramach szeroko pojętej działalności gospodarczej może zaciągnąć kredyt dla firm. Dotyczy to także spółek z ograniczoną odpowiedzialnością. Tego typu firma jest spółką handlową, a zasady jej założenia określają przepisy Ustawy z dnia 15 września 2000 r. Kodeks spółek handlowych. Może zostać utworzona przez jedną albo więcej osób. Każdy wspólnik spółki posiada określony procent udziałów - mogą być one podzielone równo, ale nie muszą.

Generalnie rzecz biorąc kredytodawcy będą proponowali spółce z o.o. jeden z kredytów firmowych, którymi zazwyczaj są:

• kredyty gotówkowe,
• kredyty obrotowe,
• kredyty inwestycyjne,
• kredyty technologiczne,
• kredyty hipoteczne,
• limity w rachunku.

Każde z tych zobowiązań różni się od siebie, każde służy spełnieniu nieco innego celu finansowego oraz przy każdym będą wymagane inne warunki uzyskania. 

Kto wyraża zgodę na kredyt dla spółki z o.o.?

Zanim jednak spółka przystąpi do wnioskowania o kredyt, to musi najpierw zostać wyrażona zgoda na zaciągnięcie zobowiązania. Jeżeli kwota, o którą firma się stara wynosi ponad 50% wartości kapitału zakładowego, to wówczas decyzję podejmuje Rada Nadzorcza - wymagana jest zgoda wszystkich członków Zarządu. Natomiast jeśli kwota nie przekracza 50% wartości kapitału zakładowego, to wówczas zgodę wyraża Prezes spółki. Warto w tym miejscu dodać, że niemałe znaczenie, ma także to, czy udziałowcy zdecydują się udzielić finansowania spółce. 

Warunki, wymagane do uzyskania kredytu przez spółkę z o.o.

Kiedy firma stara się o kredyt, to wówczas zawsze wymagane są przez bank konkretne warunki. Aby skutecznie starać się o finansowanie, spółka z o.o. musi:

1. Wykazać odpowiednio wysokie dochody. Będzie to potrzebne, aby bank mógł ocenić zdolność kredytową firmy. Pamiętaj, że im większe zobowiązanie, tym konieczna jest większa zdolność kredytowa, a co za tym idzie - przedsiębiorstwo musi zarabiać na odpowiednio wysokiej stopie.
2. Nie zalegać z płatnościami do ZUS i US. Spółka z o.o. ma swoje zobowiązania, choćby w postaci opłacania składek do ZUS-u. Konieczne jest także terminowe rozliczanie się z podatku z Urzędem Skarbowym. Jeśli zostanie to zaniechane, to wówczas bank nie udzieli kredytu.
3. Posiadać pozytywną historię kredytową. Zarówno w przypadku klientów indywidualnych jak i klientów firmowych bank sprawdza bazę BIK, w celu weryfikacji, czy wnioskodawca w przeszłości regularnie spłacał swoje długi. Jeśli spółka terminowo uiszczała wszystkie płatności, to wówczas w bazie dłużników będzie widniała pozytywna informacja. Natomiast, jeśli firma zalegała z płatnościami, to wówczas informacja będzie negatywna. W takim przypadku spółka w oczach banku będzie wyglądała na niewiarygodnego klienta. 
4. Dostatecznie długo działać na rynku. W przypadku różnych banków i starania się o różne produkty finansowe długość wymaganego stażu będzie różna. Niekiedy wystarczy 12 miesięcy działalności w branży, a innym razem będą to min. 2 lata.
5. Nie odnotowywać zbyt wysokich strat. Wiadomo, że w biznesie bywa różnie. Raz można zaczerpnąć pełną garścią z udanego przedsięwzięcia, innym razem trzeba pogodzić się z finansową stratą. Banki to rozumieją, ale jeśli straty odnotowywane przez spółkę są spore - zwłaszcza w okresie niedawnym od złożenia wniosku o kredyt - to wówczas automatycznie spadają szanse firmy na uzyskanie finansowania. 
6. Posiadać odpowiednie zabezpieczenie kredytu. Jeżeli spółka z o.o. chce zaciągnąć kredyt hipoteczny, to musi przedstawić odpowiednie zabezpieczenie zobowiązania. W praktyce najczęściej są to nieruchomości - albo te, które firma już posiada, albo te, które chce nabyć za środki kredytu. Wówczas musi nastąpić ustanowienie zabezpieczenia hipotecznego na nieruchomości, poprzez odpowiedni wpis w księdze wieczystej. 

Trzeba też mieć na uwadze, że bank może uwzględnić rodzaj branży, w której działa spółka. W zależności od tego, w jaką gałąź gospodarki jesteśmy zaangażowani, kredytodawca może przewidywać czy szanse na utrzymanie się przedsiębiorstwa na rynku w nadchodzącej przyszłości są duże czy nikłe. Przykładowo, w okresie trwania pandemii COVID-19 jeśli ktoś działał w branży gastronomicznej i miał tam spółkę z o.o. oraz starał się o kredyt, to biorąc pod uwagę fakt, że w tamtym czasie wiele lokali i restauracji upadało, banki mogły nie udzielić zobowiązania, nawet jeśli taka spółka finansowo dobrze prosperowała pomimo kryzysu. 

Dokumenty, wymagane do uzyskania kredytu przez spółkę z o.o.

Każdy, kto ma spółkę z o.o. i stara się o finansowanie z banku, powinien przygotować następującą dokumentację:

• prawidłowo wypełniony wniosek kredytowy,
• odpis z KRS,
• umowa albo statut spółki z o.o.,
• zgoda Rady Nadzorczej, Prezesa albo wspólników,
• dokumenty finansowe i podatkowe - PIT 36, PIT 36L oraz załącznik PIT/B, wykaz obrotów z księgi przychodów i rozchodów,
• dokument poświadczający nadanie numeru NIP lub REGON.

W przypadku kredytu hipotecznego dla spółki trzeba też pamiętać o dokumentach dotyczącej samej nieruchomości, takich jak wypis z księgi wieczystej, operat szacunkowy czy umowa kupna-sprzedaży nieruchomości zawarta w formie aktu notarialnego.

Czego jeszcze może wymagać bank?

Kredytodawca będzie brał pod uwagę to również sposób, w jaki spółka z o.o. rozlicza się z Urzędem Skarbowym. Chodzi tutaj o to, że im bardziej przejrzyste są zeznania podatkowe, im jaśniej można określić realny dochód spółki, tym pewniejsza informację na ten temat otrzymuje bank. W związku z tym szacowane ryzyko kredytowe może być niższe. W przypadku spółek z o.o. bank spojrzy także na każdego udziałowca. Działalność w ramach spółki to jedno, ale jeśli zdolność kredytowa udziałowców będzie na niskim poziomie, to wówczas bank mniej przychylnie spojrzy na nasz wniosek. 

Czy można wziąć kredyt na otwarcie działalności spółki?

Kredyt można przeznaczyć na naprawdę bardzo rozmaite cele, takie jak zakup maszyn czy urządzeń, nowe technologie czy nieruchomości, potrzebne wobec poszerzającej się działalności firmy. Natomiast, jeśli dopiero zakładasz spółkę z o.o. i chcesz pozyskać finansowanie z banku na start w biznesie, to niestety nie możesz liczyć na tego typu finansowanie. Jak już wspominaliśmy jednym z wymogów stawianych przez bank jest działanie na rynku przez min. 1-2 lata. Nie pozyskasz również na tej drodze pieniędzy w celu pokrycia kapitały zakładowego. 

Kredyt dla spółki - czy warto?

Jeśli posiadasz perspektywiczne projekty inwestycyjne, wiesz, jak skutecznie rozszerzyć działalność firmy albo zainteresowała Cię nowa technologia, która z dużym prawdopodobieństwem zwiększy konkurencyjność Twojego przedsiębiorstwa, to śmiało możesz przystąpić do wnioskowania o kredyt bankowy dla spółki z o.o. Pamiętaj, aby dobrze oszacować potrzeby finansowe i dokładnie przeanalizować bieżącą sytuację finansową spółki. Sprawdź, do jakiej kwoty bank udzieli zobowiązania i ile będzie wynosić spłata. Miej na uwadze, że porównując oferty na te same sumy pieniężne, warto też zobaczyć, ile wynosi całkowita kwota do spłaty - im będzie niższa, tym dany produkt będzie bardziej opłacalny.

Jeżeli zainteresował Cię ten temat i jesteś realnie zainteresowany pozyskaniem kredytu dla swojej spółki z o.o., to serdecznie zachęcamy do lektury także tego artykułu: Rodzaje kredytów dla przedsiębiorców. 

Dodano: 08.10.2023