Kredyt pod zastaw domu – na ile lat? Jakie raty wybrać?

Opublikowano: 29 Lis 2022 Dagmara Konik 11 min. czytania

Kategoria: Poradnik Hipoteczny

Na czym polega kredyt pod zastaw domu?

Kredyt pod zastaw domu to oferta finansowa skierowana do osób, którzy posiadają na własność daną nieruchomość i chcą uzyskać finansowanie. Produkt ten jest dostępny tylko w banku. Klient udaje się do oddziału banku lub banków w poszukiwaniu najtrafniejszej oferty finansowej, lub szuka ofert kredytów online. Może również skorzystać z pomocy doświadczonego doradcy kredytowego.

Konsekwencją zaciągnięcia tego rodzaju zobowiązania będzie ustanowienie hipoteki na Twojej nieruchomości. Hipoteka będzie widniała w księdze wieczystej nieruchomość do momentu, aż spłacisz całość zobowiązania. Dla banku stanowi to podstawowe zabezpieczenie kredytu.

Kredyt pod zastaw nieruchomości jest produktem długoterminowym. Oznacza to, że jest to produkt bankowy, który będziemy spłacać przez wiele lat. Opcjonalnie może to być nawet do 25 lat. Zależy to już od oferty danego banku.

Kredyt pod zastaw domu a zwykły kredyt hipoteczny

Wiele osób może mieć wątpliwości: czy produkt funkcjonujący pod nazwą kredyt hipoteczny to jest to samo co kredyt pod zastaw domu. Otóż nie. W przypadku standardowego kredytu hipotecznego pozyskujemy finanse na zakup nieruchomości, która staje się naszą własnością, ale na której ustanowiona jest hipoteka. Zaś w przypadku kredytu pod zastaw hipoteka jest ustanawiana na nieruchomości, która ma już właściciela, a środki przeznaczone są nie na zakup kolejnej nieruchomości, tylko na dowolny cel.

Jakie warunki trzeba spełniać, aby dostać kredyt pod zastaw domu?

Co trzeba zrobić, aby uzyskać kredyt pod zastaw nieruchomości? Bardzo ważnym aspektem jest pozytywne budowanie naszej historii kredytowej. To bardzo ważny aspekt sprawdzany przez bank, sprawdzany w Biurze Informacji Kredytowej.

Kolejną rzeczą wymaganą przez instytucję jest nasza zdolność kredytowa. W zasadzie oznacza to, że im wyższe dochody i relatywnie niskie obciążenia, to, tym większa szansa na uzyskanie zobowiązania. Pamiętaj, że jeśli obecnie spłacasz jakieś inne zobowiązanie, to będzie to liczone jako Twoje obciążenia, przez co nie będziesz mieć wysokiej zdolności kredytowej. Jeśli bank uzna, że po doliczeniu raty kredytu hipotecznego do Twoich wydatków nie będziesz miał środków na życie, to wówczas nie otrzymasz finansowania.

Co ciekawe, to, że dany klient ma dzieci wcale nie oznacza, że bank musi od razu ich skreślać. Można zapytać: dlaczego? Przecież dzieci generują dużo wydatków. To prawda, ale rodziny z dziećmi w oczach banków są klientami mniej skłonnymi do ryzyka. A zatem w ich przypadku zachodzi dość małe prawdopodobieństwo, że przestaną spłacać kredyt hipoteczny.

Kredyt pod zastaw mieszkania własnościowego będzie udzielany maksymalnie do 80% wartości nieruchomości stanowiącej własność klienta. Więc jeśli przykładowo Twoje mieszkanie jest warte 200 000 złotych, to maksymalnie uzyskasz 160 000 złotych.

Kolejnym bardzo ważnym aspektem jest pokazanie dokumentacji, potwierdzającej prawo własności do danej nieruchomość. Zatem, aby wziąć kredyt hipoteczny pod zastaw domu należy przygotować albo akt notarialny, albo akt darowizny, albo wypis z rejestru gruntów oraz odpis z księgi wieczystej.

Jakie raty wybrać: równe czy malejące?

Każdy kredyt pod zastaw domu czy pożyczka pod zastaw składa się z wielu czynników – oprocentowania, prowizji, a w konsekwencji rat. Jak dobrze wybrać, aby terminowo spłacić kredyt? W przypadku kredytów wieloletnich, czyli pod zastaw nieruchomości, ważna jest wysokość raty. Które raty są dogodniejsze? I właściwie: co to jest rata?

Rata to element kwoty kredytu, którą klient banku musi wpłacić w ustalonym przez instytucję czasie (zgodnie z harmonogramem). Są uzależnione od oprocentowania wybranego przez nas produktu finansowego. Na wysokość raty ma także wpływ prowizja. Raty składają się z raty odsetkowej i raty kapitałowej. Występują dwa typy rat:

• rata równa (annuitetowa) – jest stała przez cały okres spłaty pożyczki. Jest bezpieczna dla naszego budżetu, gdyż nie zmienia się i go nie obciąża. Spłata kredytu w tych ratach jest oceniana przez bank za mniej ryzykowną. Oznacza to, że wysokość miesięcznej raty równej w pierwszych latach spłaty kredytu pod zastaw jest niższa niż rata malejąca. Większość kredytobiorców decyduje się właśnie na taką ratę. Jej wartość kapitałowa wraz z upływem czasu spłaty kredytu pod zastaw maleje. W jej przypadku odsetki też maleją wraz ze spłatą zobowiązania,
• rata malejąca – inaczej rata kapitałowa. Jej główny składnik kapitał jest stały w całym okresie spłaty pożyczki. W odróżnieniu do rat równych, ta rata wydaje się tańsza, choć rzadziej wybierana. Powodem jest to, że na początku spłaty ta rata jest wyższa i mocniej obciąża domowy fundusz. I to decyduje o tym, że raty malejące są rzadziej wybierane przez klienta.

To, jakie raty wybierzemy zależy już od naszej indywidualnej decyzji. Doradca kredytowy postara się doradzić nam najlepszą opcję. Mamy prawo uzyskać wszystkie informacje na temat rat. Jednak w zdecydowanej większości klienci częściej wybierają raty równe. Warto podkreślić, że przy kredytach czy pożyczkach pod zastaw nieruchomości długoterminowych najbardziej opłacalna jest jednak rata malejąca, ponieważ występuje wtedy mniejsza całkowita kwota do spłaty. Rata równa opłaca się przy krótkich zobowiązaniach kredytowych.

Kto udzieli kredytu pod zastaw?

Na rynku można znaleźć oferty banków, dzięki którym klient może pozyskać kredyt pod zastaw. Przyjrzeliśmy się pary wybranym ofertom:

1. Pożyczka hipoteczna w Santander Bank Polska. Środki z tego zobowiązania możesz przeznaczyć na dowolny cel oprócz prowadzenia działalności gospodarczej. W Santander Bank Polska otrzymasz kredyt na maksymalnie 20 lat. Kwota kredytu może wynieść maksymalnie 60% wartości zastawionej nieruchomości.
2. Pożyczka hipoteczna w ING Banku Śląskim. W przypadku pożyczki hipotecznej w ING Banku Śląskim możesz wnioskować nawet do 80% wartości zastawionej nieruchomości. Kredyt udzielany jest na maksymalnie 25 lat.
3. Pożyczka hipoteczna w PKO Banku Polskim. Jeśli chcesz wziąć pożyczkę hipoteczną w PKO BP to pamiętaj, że udzielona kwota będzie stanowiła maksymalnie 60% wartości nieruchomości. Okres kredytowania wynosi maksymalnie 20 lat.

Warto wiedzieć, że oferty banków zmieniają się w czasie. Dlatego warto śledzić je na bieżąco, aby móc wybrać ten kredyt, który akurat będzie dla nas najkorzystniejszy.

Czym jest kalkulator rat kredytu hipotecznego, gdzie tego szukać?

Kalkulator rat kredytu hipotecznego to usługa, która pozwala nam wyliczyć wysokość kredytu hipotecznego, o który się staramy w banku. Wystarczy wpisać w porównywarce ofert kredytowych odpowiednie parametry: kwotę kredytu hipotecznego i ilość rat, a uzyskamy realne dane na temat wysokości tych rat, oprocentowania i RRSO. Oczywiście każdy klient ma inną historię kredytową i inne oczekiwania wobec kredytu więc możemy zaczerpnąć opinii u specjalisty kredytowego.

Kredyt pod zastaw mieszkania rodziców - czy to możliwe?

Ważna informacja jest taka, że aby zaciągnąć kredyt pod zastaw nie trzeba być właścicielem nieruchomości. Można zaciągnąć zobowiązanie z zabezpieczeniem na mieszkaniu swoich rodziców, dziadków czy innych członków rodziny. Oczywiście właściciel mieszkania musi wyrazić na to pisemną zgodę. Jest ro rozwiązanie korzystne zwłaszcza dla młodych kredytobiorców.

Wybór oferty kredytu pod zastaw - na co zwrócić uwagę?

Ogólnie rzecz biorąc, im niższe oprocentowanie oferuje dany bank, tym mniejsze koszty poniesiemy w związku z nabyciem danego produktu finansowego. Pamiętajmy, że oprocentowanie kredytów hipotecznych dzieli się na stawkę WIBOR oraz na marżę. Banki mają wpływ tylko na to, jak wysoka będzie ich marża. Im niższa marża banku, tym tańszy kredyt.

Tagi: zastaw na nieruchomościhipoteka

Dodano: 10.12.2020