Kredyt pod zastaw domu – na ile lat? Jakie raty wybrać?

Opublikowano: 10 Gru 2020 Ewelina Grzegorczyk 7 min. czytania

Kategoria: Kredyty hipoteczneBlog bankowy

Na czym polega kredyt pod zastaw domu?

Wiele osób podejmuje decyzję o kupnie domu lub mieszkania. Czasami nie ma się jednak dużej wiedzy na temat kredytów pod zastaw domu. Często pierwszą myślą takiej osoby jest to, czy jeśli się zdecyduje na kredyt pod zastaw nieruchomości to będzie w stanie opłacać raty kredytu i jak bardzo te raty mogą zmienić się na przestrzeni lat trwania kredytu? Gdzie sprawdzić na czym faktycznie polega kredyt pod zastaw domu?

Kredyt pod zastaw domu to oferta finansowa skierowana do osób, którzy chcą kupić dom lub mieszkanie. Produkt ten jest dostępny tylko w banku. Klient udaje się do oddziału banku lub banków w poszukiwaniu najtrafniejszej oferty finansowej lub szuka ofert kredytów online. Może również skorzystać z pomocy doświadczonego doradcy kredytowego.

Kredyt pod zastaw nieruchomości jest produktem długoterminowym. Oznacza to, że jest to produkt bankowy, który będziemy spłacać przez wiele lat. Opcjonalnie może to być nawet do 35 lat. Zależy to już od oferty danego banku.

Jakie warunki trzeba spełniać, aby dostać kredyt pod zastaw domu?

Co trzeba zrobić, aby uzyskać kredyt pod zastaw nieruchomości? Bardzo ważnym aspektem jest pozytywne budowanie naszej historii kredytowej. To bardzo ważny aspekt sprawdzany przez bank, sprawdzany w Biurze Informacji Kredytowej.

Kolejną rzeczą wymaganą przez instytucję jest nasza zdolność kredytowa. W zasadzie oznacza to, że im wyższe dochodu i relatywnie niskie obciążenia, to tym większa szansa na zdobycie kredytu pod zastaw domu. Nie jest to ostateczny warunek. Ważną składową kredytu będzie wkład własny klienta wnioskującego o kredyt pod zastaw nieruchomości. Bez tego wkładu nie mamy szans na uzyskanie kredytu hipotecznego. Obecnie minimalny wkład własny to 10% wartości kredytowanej nieruchomości, a w większości banków ten wskaźnik osiąga 20%.

Jakie raty wybrać: równe czy malejące?

Każdy kredyt pod zastaw domu czy pożyczka pod zastaw składa się z wielu czynników – oprocentowania, prowizji, a w konsekwencji rat. Jak dobrze wybrać, aby terminowo spłacić kredyt? W przypadku kredytów wieloletnich, czyli pod zastaw nieruchomości, ważna jest wysokość raty. Które raty są dogodniejsze? I właściwie: co to jest rata?

Rata to element kwoty kredytu, którą klient banku musi wpłacić w ustalonym przez instytucję czasie (zgodnie z harmonogramem). Są uzależnione od oprocentowania wybranego przez nas produktu finansowego. Na wysokość raty ma także wpływ prowizja. Raty składają się z raty odsetkowej i raty kapitałowej. Występują dwa typy rat:

• rata równa (annuitetowa) – jest stała przez cały okres spłaty pożyczki. Jest bezpieczna dla naszego budżetu, gdyż nie zmienia się i go nie obciąża. Spłata kredytu w tych ratach jest oceniana przez bank za mniej ryzykowną. Oznacza to, że wysokość miesięcznej raty równej w pierwszych latach spłaty kredytu pod zastaw jest niższa niż rata malejąca. Większość kredytobiorców decyduje się właśnie na taką ratę. Jej wartość kapitałowa wraz z upływem czasu spłaty kredytu pod zastaw maleje. W jej przypadku odsetki też maleją wraz ze spłatą zobowiązania,
• rata malejąca – inaczej rata kapitałowa. Jej główny składnik kapitał jest stały w całym okresie spłaty pożyczki. W odróżnieniu do rat równych, ta rata wydaje się tańsza, choć rzadziej wybierana. Powodem jest to, że na początku spłaty ta rata jest wyższa i mocniej obciąża domowy fundusz. I to decyduje o tym, że raty malejące są rzadziej wybierane przez klienta.

To, jakie raty wybierzemy zależy już od naszej indywidualnej decyzji. Doradca kredytowy postara się doradzić nam najlepszą opcję. Mamy prawo uzyskać wszystkie informacje na temat rat. Jednak w zdecydowanej większości klienci częściej wybierają raty równe. Warto podkreślić, że przy kredytach czy pożyczkach pod zastaw nieruchomości długoterminowych najbardziej opłacalna jest jednak rata malejąca, ponieważ występuje wtedy mniejsza całkowita kwota do spłaty. Rata równa opłaca się przy krótkich zobowiązaniach kredytowych.

Czym jest kalkulator rat kredytu hipotecznego, gdzie tego szukać?

Kalkulator rat kredytu hipotecznego to usługa, która pozwala nam wyliczyć wysokość kredytu hipotecznego, o który się staramy w banku. Wystarczy wpisać w porównywarce ofert kredytowych odpowiednie parametry: kwotę kredytu hipotecznego i ilość rat, a uzyskamy realne dane na temat wysokości tych rat, oprocentowania i RRSO. Oczywiście każdy klient ma inną historię kredytową i inne oczekiwania wobec kredytu więc możemy zaczerpnąć opinii u specjalisty kredytowego.

Podsumowanie

Z punktu widzenia zwykłego konsumenta wybór rat nie jest tak oczywisty jak by się to mogło zdawać. Przy podjęciu decyzji o trafnym wyborze spłaty kredytu pod zastaw nieruchomości pomocne jest zaczerpnięcie wiedzy w oddziale banku lub wpisując dane w kalkulatorze rat kredytu. Odpowiedni dobór rat zależy od wielu czynników. Zanim zdecydujemy się na wnioskowanie o kredyt hipoteczny zaczerpnijmy informacji.