Mam problem ze spłatą raty pożyczki. Co zrobić?

Opublikowano: 25 Marzec 2020 Agata Dymara 10 min. czytania

Kategoria: Poradnik Pożyczkowy

Polacy wolą pomoc instytucji finansowych

Według przeprowadzanych badań Polacy, którzy mają zaciągnięte zobowiązania i mają problem ze spłatą np. kredytu gotówkowego niechętnie korzystają z pomocy rodziny, czy przyjaciół. Wolą zwrócić się do instytucji finansowej, takiej jak bank czy firma pożyczkowa.

Co więc zrobić, aby nie dopuścić do skrajnie niebezpiecznych scenariuszy i „katastrofy finansowej” w sytuacji kiedy dotyka nas bądź może dotknąć problem ze spłatą kredytu?

W artykule postaramy się przedstawić możliwe najlepsze rozwiązania.

Negocjacje z bankiem

Po pierwsze nie możemy dopuścić do zaległości ze spłatą kredytu, gdyż Nasze możliwości w obszarze negocjacji z bankiem są zdecydowanie większe. Rozmowa z bankiem pozwoli na wyszukaniu rozwiązania, korzystnego dla obu stron, które pomoże wyjść z kryzysu.  

Po drugie nie możemy zwlekać z podjęciem rozmów. Im wcześniej zgłosimy się do instytucji, tym większe są szanse, że nasze rozmowy pójdą w takim kierunku, jakiego oczekujemy. Problem ze spłatą kredytu czy pożyczki może się bowiem pojawić u każdego.

Wakacje kredytowe

Wakacje kredytowe, czyli czasowe zawieszenie spłaty całej raty lub raty kapitałowej. Z wakacji kredytowych mogą skorzystać osoby spłacające kredyt hipoteczny (mieszkaniowy, na zakup domu, działki), gotówkowy, czy konsolidacyjny. Każdy bank ma indywidualne zapisy w tym zakresie znajdujące się w regulaminach i na stronach.

Zazwyczaj wakacje przyznawane są od 1 do 6 miesięcy, ale znajdziemy też bank, który zawiesza spłatę nawet na 18 miesięcy. Przez ten czas nie musimy się obawiać, że bank wyciągał konsekwencje z braku spłaty kredytu.

Jak są przyznawane wakacje kredytowe?

Najczęściej przyznawane są na 1 ratę w roku bez konieczności podawania przyczyny. Pamiętajmy jednak, że wakacje nie oznaczają umorzenia zawieszonej raty kredytu. Bank albo przedstawi Nam nowy harmonogram z nieco wyższą ratą, albo wydłuży okres spłaty. W drugim przypadku będziemy zobligowani do podpisania aneksu, a to może wiązać się z dodatkową opłatą wg tabeli opłat i prowizji w banku.

Jak skorzystać z wakacji kredytowych?

Aby skorzystać z wakacji, należy zgłosić się do banku lub wypełnić formularz online nie później niż na dwa tygodnie przed zapadalnością raty.

Pamiętajmy: wakacje kredytowe nie są całkowitym rozwiązaniem problemów ze spłatą kredytów, są jedynie czasem na rozsądne przemyślenia i działania, chociażby w obszarze znalezienia nowej pracy.

Wydłużenie okresu kredytowania

Przedłużenie okresu kredytowania sprawi, że zmniejszy się rata miesięczna. Jest to dobre rozwiązanie w sytuacji, gdy Nasze dochody uległy znacznemu obniżeniu. Niższa rata spowoduje, że wprowadzimy „porządki” w domowym budżecie i na nowo przewartościujemy miesięczne wydatki, biorąc pod uwagę nową ratę i inne opłaty.

Pamiętajmy: wydłużenie okresu kredytowania sprawi, że bank na nowo przeliczy odsetki, przez co wzrośnie całkowita kwota do spłaty. Rozwiąże to przejściowy problem w spłacie kredytu, ale w dłuższej perspektywie będziemy musieli oddać więcej.

Kredyt konsolidacyjny

Dzisiaj, w dobie całego wachlarza dostępnych produktów w różnych bankach, warto zastanowić się nad rozwiązaniem jakim jest kredyt konsolidacyjny. Powinien on dotyczyć wszystkich spłacanych kredytów. Po ten produkt warto sięgnąć gdy mamy kłopoty ze spłatą kredytu hipotecznego czy gotówkowego, ale również kiedy mamy limit na koncie czy kartę kredytową – za te produkty również pobierane są opłaty czy wymagana jest spłata minimalna (dotyczy karty).

Pomoc agenta w wyborze konsolidacji

W tej kwestii najlepiej poprosić o pomoc Naszego Doradcy Kredytowego, który mając dostęp do kilkunastu banków, będzie w stanie wybrać ofertę w pełni spełniającą Nasze oczekiwania i pomoże wyjść z trudności, z którymi się borykamy, wyszukując za nas korzystny kredyt konsolidacyjny. Pomoże nam to np. wtedy, kiedy mamy zaciągnięty równocześnie kredyt gotówkowy i kredyt hipoteczny.

Pamiętajmy: nie zwlekajmy z podjęciem rozmowy z Bankiem czy Agentem  w sytuacji kiedy czujemy, że Nasze raty zobowiązań znacząco obciążają Nasz budżet domowy. Konsolidacja kredytów nie tylko zapewni nam niższą ratę kredytu, ale często pozwala też na otrzymanie dodatkowej gotówki.

Fundusz Wsparcia Kredytobiorców

Kiedy spłacamy kredyt mieszkaniowy i niespodziewanie tracimy pracę i uzyskujemy status „bezrobotnego” warto pamiętać, że istnieje taka instytucja jak Fundusz Wsparcia Kredytobiorców. Istnieje on po to, by pomóc kredytobiorcom w spłacie zobowiązania.

Przeznaczony jest dla osób fizycznych, które znalazły się w trudnej sytuacji finansowej, a są zobowiązane do spłaty rat kredytu mieszkaniowego stanowiącego znaczne obciążenie budżetu gospodarstwa domowego.

Jak skorzystać z Funduszu Wsparcia Kredytobiorców?

Kredytobiorca zobowiązany spłatą kredytu hipotecznego, znajdujący się w trudnej sytuacji finansowej może ubiegać się o otrzymanie od Funduszu Wsparcia Kredytobiorców zwrotnego wsparcia finansowego lub pożyczki na spłatę zadłużenia. W celu uzyskania wsparcia/ pożyczki w spłacie raty kredytobiorca powinien złożyć wniosek do kredytodawcy, tj. do banku, z którym zawarta została umowa kredytu mieszkaniowego.

Wsparcie polega na przekazywaniu kredytodawcy przez Bank Gospodarstwa Krajowego kwoty środków pieniężnych z przeznaczeniem na spłatę zobowiązań kredytobiorcy z tytułu kredytu mieszkaniowego, przez okres nie dłuższy niż 36 miesięcy. Okres przekazywania wsparcia w spłacie zadłużenia może być krótszy, jeżeli przed terminem 36 miesięcy wystąpią przesłanki wykluczające otrzymywanie wsparcia (np. kredytobiorca znalazł zatrudnienie, a posiadanie statusu osoby bezrobotnej było warunkiem otrzymania wsparcia).

Upadłość konsumencka

Kiedy już nie ma innych dostępnych sposobów na problemy finansowe, pozostaje ogłoszenie upadłości konsumenckiej.

To sądowe postępowanie przeznaczone dla tych, którzy stali się niewypłacalni. Takie osoby nie mają środków finansowych na spłatę kredytu albo pożyczki. Nie ma przy tym znaczenia, o jak duże zobowiązania chodzi ani przez jaki czas dłużnik zwlekał z ich uregulowaniem.

Efektem ogłoszenia upadłości konsumenckiej jest przede wszystkim oddłużenie niewypłacalnego konsumenta, czyli umorzenie całości lub części jego długów bądź ich spłata, przy czym tylko w tych dwóch ostatnich sytuacjach można mówić o zaspokojeniu interesu wierzyciela.

Od 24 marca 2020 r. obowiązują nowe zasady rządzące upadłością konsumencką

W jaki sposób skontaktować się z bankiem?

Najpopularniejsze formy kontaktu z bankiem to:

1. Wizyta w oddziale banku.
2. Telefon na infolinię.
3. Złożenie wniosku drogą pocztową lub mailową
4. Wypełnienie dyspozycji dostępnej w serwisie transakcyjnym. 

Naczelną zasadą, która nie powinna opuszczać każdego posiadacza kredytu czy pożyczki, powinien być zdrowy rozsądek oraz odwaga w przyznaniu się, że stanęliśmy oko w oko z problemem ze spłatą kredytów. Nieważne czy to w postaci utraty pracy, niższych dochodów, czy poważnej choroby, która uniemożliwia Nam aktywność zawodową.

Jak wynika z powyższego artykułu, sposobów na rozwiązanie problemów (a nawet katastrof) finansowych jest bardzo dużo. Trzeba tylko reagować natychmiastowo. Należy przy tym pamiętać, że osoba, która nie spłaca swoich długów otrzyma negatywną informację w ewidencji Biura Informacji Kredytowej.

Tagi: ratakredyt konsolidacyjnydoradca kredytowywakacje kredytowe

Zaktualizowano: 15.10.2021

Dodano: 25.03.2020