problem rata

25 Marzec 2020 Autor: Anna Szuberla

Kiedy zaciągamy kredyt lub pożyczkę nie jesteśmy w stanie przewidzieć przyszłości. Rzadko więc bierzemy pod uwagę przeciwności losu, które mogą znacząco wpłynąć na Naszą płynność, takie jak choroba, utrata pracy czy niższe zarobki. Wprawdzie bank czy instytucja pożyczkowa ma obowiązek zbadać i ocenić Naszą zdolność, ale nikt nie jest w stanie przewidzieć ekstremalnie zmieniającej się rzeczywistości, zagrożeń, załamań gospodarczych czy chociażby (tak jak teraz) pandemii koronawirusa.

Według przeprowadzanych badań Polacy niechętnie korzystają z pomocy rodziny, czy przyjaciół. Wolą zwrócić się do instytucji finansowej, takiej jak bank czy firma pożyczkowa.

Co więc zrobić, aby nie dopuścić do skrajnie niebezpiecznych scenariuszy i „katastrofy finansowej” w sytuacji kiedy mamy lub spodziewamy się problemów ze spłatą?

W artykule postaramy się przedstawić możliwe najlepsze rozwiązania.

Negocjacje z bankiem

Po pierwsze nie możemy dopuścić do zaległości w spłacie, gdyż Nasze możliwości w obszarze negocjacji z bankiem są zdecydowanie większe. Rozmowa z bankiem pozwoli na wyszukaniu rozwiązania, korzystnego dla obu stron, które pomoże wyjść z kryzysu.  Po drugie nie możemy zwlekać z podjęciem rozmów. Im wcześniej zgłosimy się do instytucji, tym większe są szanse, że nasze rozmowy pójdą w takim kierunku, jakiego oczekujemy. Problem ze spłatą raty może się bowiem pojawić u każdego.

Wakacje kredytowe

Wakacje kredytowe, czyli czasowe zawieszenie spłaty całej raty lub raty kapitałowej. Z takiej opcji mogą skorzystać osoby spłacające kredyt hipoteczny (mieszkaniowy, na zakup domu, działki), gotówkowy, czy konsolidacyjny. Każdy bank ma indywidualne zapisy w tym zakresie znajdujące się w regulaminach i na stronach. Zazwyczaj wakacje przyznawane są od 1 do 6 miesięcy, ale znajdziemy też bank, który zawiesza spłatę nawet na 18 miesięcy.

Najczęściej przyznawane są na 1 ratę w roku bez konieczności podawania przyczyny. Pamiętajmy jednak, że wakacje nie oznaczają umorzenia zawieszonej raty kredytu. Bank albo przedstawi Nam nowy harmonogram z nieco wyższą ratą, albo wydłuży okres spłaty. W drugim przypadku będziemy zobligowani do podpisania aneksu, a to może wiązać się z dodatkową opłatą wg tabeli opłat i prowizji w banku.

Aby skorzystać z wakacji, należy zgłosić się do banku lub wypełnić formularz online nie później niż na dwa tygodnie przed zapadalnością raty.

Pamiętajmy: wakacje kredytowe nie są całkowitym rozwiązaniem problemów, są jedynie czasem na rozsądne przemyślenia i działania, chociażby w obszarze znalezienia nowej pracy.

 

Wydłużenie okresu kredytowania

Wydłużenie okresu kredytowania sprawi, że zmniejszy się rata miesięczna. Jest to dobre rozwiązanie w sytuacji, gdy Nasze dochody uległy znacznemu obniżeniu. Niższa rata spowoduje, że wprowadzimy „porządki” w domowym budżecie i na nowo przewartościujemy miesięczne wydatki, biorąc pod uwagę nową ratę i inne opłaty.

Pamiętajmy: wydłużenie okresu kredytowania sprawi, że bank na nowo przeliczy odsetki, przez co wzrośnie całkowita kwota do spłaty. Rozwiązę to przejściowy problem ze spłatą raty, ale w dłuższej perspektywie będziemy musieli oddać więcej.

 

problem

 

Konsolidacja kredytów

Dzisiaj, w dobie całego wachlarza dostępnych produktów w różnych bankach, warto zastanowić się nad konsolidacją wszystkich spłacanych kredytów, nie tylko tych ratalnych, ale również limitu w koncie czy karty kredytowej – za te produkty również pobierane są opłaty czy wymagana jest spłata minimalna (dotyczy karty). W tej kwestii najlepiej poprosić o pomoc Naszego Agenta, który mając dostęp do kilkunastu banków, będzie w stanie wybrać ofertę w pełni spełniającą Nasze oczekiwania i pomoże wyjść z trudności, z którymi się borykamy.

Pamiętajmy: nie zwlekajmy z podjęciem rozmowy z Bankiem czy Agentem  w sytuacji kiedy czujemy, że Nasze raty zobowiązań znacząco obciążają Nasz budżet domowy. Konsolidacja kredytów nie tylko zmniejszy wysokość rat, ale często pozwala też na otrzymanie dodatkowej gotówki.

 

Fundusz Wparcia Kredytobiorców

Kiedy spłacamy kredyt mieszkaniowy i niespodziewanie tracimy pracę i uzyskujemy status „bezrobotnego” warto pamiętać, że istnieje taka instytucja jak Fundusz Wsparcia Kredytobiorców.

Przeznaczony jest dla osób fizycznych, które znalazły się w trudnej sytuacji finansowej, a są zobowiązane do spłaty rat kredytu mieszkaniowego stanowiącego znaczne obciążenie budżetu gospodarstwa domowego.

Kredytobiorca zobowiązany do spłaty kredytu mieszkaniowego, znajdujący się w trudnej sytuacji finansowej może ubiegać się o przyznanie zwrotnego wsparcia finansowego lub pożyczki na spłatę zadłużenia. W celu uzyskania wsparcia/ pożyczki na spłatę zadłużenia kredytobiorca powinien złożyć wniosek do kredytodawcy, tj. do banku, z którym zawarta została umowa kredytu mieszkaniowego.

Wsparcie polega na przekazywaniu kredytodawcy przez Bank Gospodarstwa Krajowego kwoty środków pieniężnych z przeznaczeniem na spłatę zobowiązań kredytobiorcy z tytułu kredytu mieszkaniowego, przez okres nie dłuższy niż 36 miesięcy. Okres przekazywania wsparcia może być krótszy, jeżeli przed terminem 36 miesięcy wystąpią przesłanki wykluczające otrzymywanie wsparcia (np. kredytobiorca znalazł zatrudnienie, a posiadanie statusu osoby bezrobotnej było warunkiem otrzymania wsparcia).

 

Upadłość konsumencka

Powinna stanowić ostateczne drogę do rozwiązania problemów finansowych.

To sądowe postępowanie przeznaczone dla tych, którzy stali się niewypłacalni, tj. nie mają m. in. na spłatę kredytów i zaciągniętych pożyczek. Nie ma przy tym znaczenia, o jak duże zobowiązania chodzi ani przez jaki czas dłużnik zwlekał z ich uregulowaniem. Efektem ogłoszenia upadłości konsumenckiej jest przede wszystkim oddłużenie niewypłacalnego konsumenta, czyli umorzenie całości lub części jego długów bądź ich spłata, przy czym tylko w tych dwóch ostatnich sytuacjach można mówić o zaspokojeniu interesu wierzyciela. Od 24 marca 2020 r. obowiązują nowe zasady rządzące upadłością konsumencką

W jaki sposób skontaktować się z bankiem?

Najpopularniejsze formy kontaktu z bankiem to:

1. Wizyta w oddziale banku.

2. Telefon na infolinię.

3. Złożenie wniosku drogą pocztową lub mailową

4. Wypełnienie dyspozycji dostępnej w serwisie transakcyjnym. 

Naczelną zasadą, która nie powinna opuszczać każdego posiadacza kredytu czy pożyczki, powinien być zdrowy rozsądek oraz odwaga w przyznaniu się, że stanęliśmy oko w oko z problemem, czy to w postaci utraty pracy, niższych dochodów, czy poważnej choroby, która uniemożliwia Nam aktywność zawodową. Jak wynika z powyższego artykułu, sposobów na rozwiązanie problemów (a nawet katastrof) finansowych jest bardzo dużo. Trzeba tylko reagować natychmiastowo.

Top