Nieterminowa spłata zobowiązania. Czy mam szanse na finansowanie?

Opublikowano: 26 Lut 2023 Agnieszka Kłak 10 min. czytania

Kategoria: Poradnik Pożyczkowy

Dla instytucji liczy się poziom ryzyka

Ocena zdolności kredytowej przez instytucję finansującą ma jeden podstawowy cel – oszacowanie poziomu ryzyka w związku z udzieleniem finansowania. Poziom ryzyka przede wszystkim wpłynie na decyzję – czy dostanę kredyt lub pożyczkę, czy nie dostanę. Jeżeli dostanę, to na jakich warunkach, czyli jaka będzie cena. Inny apetyt na ryzyko mają banki, a inny firmy pozabankowe.

Bank, w zakresie fundamentu swojej działalności, powinien finansować Klientów płynnych finansowo. Oznacza to, że aby otrzymać kredyt w banku powinienem potrafić udokumentować swoje dochody, a ich wysokość powinna być wystarczająca, aby utrzymać siebie i swoje gospodarstwo domowe oraz na bieżąco regulować swoje zobowiązania. Dla banku zatem, nie powinienem znacznie spóźniać z zapłatą rat kredytu.

Ryzyko jest zawsze - niezależnie od rodzaju produktów

Jeżeli chciałbym otrzymać kredyt hipoteczny w banku na długi okres czasu, bank bardzo dokładnie sprawdziłby moją sytuację finansową, zdolność do spłaty zobowiązania oraz kulturę płatniczą dotychczasowych zobowiązań. Gdybym natomiast wnioskował o niewielką pożyczkę pozabankową prawdopodobnie wystarczyłoby moje oświadczenie co do osiąganych dochodów. Również w przypadku bankowego kredytu gotówkowego historia kredytowa będzie sprawdzana.

Ocena zdolności kredytowej zawsze jest – różni się jednak sposobem oraz poziomem wnikliwości. Skoro instytucje weryfikują zdolność, a jednym z elementów oceny zdolności jest weryfikacja kultury płatniczej posiadanych już zobowiązań, to czy jeżeli płacę nieterminowo raty kredytów/pożyczek to Wam w ogóle szanse na finansowanie?

Nieterminowa spłata zobowiązań

Bank oczywiście dopuszcza sytuację, w której delikatnie spóźnię ze spłatą raty. Standardowe spóźnienie do 30 dni nie powinno mieć znaczącego wpływu na ocenę mojej zdolności kredytowej – przy założeniu oczywiście, że opóźnienia w spłacie nie pojawiają się notorycznie. Gorzej, jeżeli permanentnie się spóźniam lub opóźnienia w spłacie przekraczają okres 30 dni. Wtedy bank może stwierdzić, że mam jakieś problemu, nie jestem płynny finansowo, nie posiadam środków finansowych, aby regulować swoje zobowiązania. Takie stwierdzenie może spowodować, że otrzymam decyzję odmowną. Bank nie chce bowiem w portfelu swoich Klientów, kogoś kto będzie się spóźniał ze spłatą lub ostatecznie przestanie spłacać kredyt.

Skąd bank wie o historii kredytowej klientów?

Wszelkie informacje na temat dłużników gromadzi Biuro Informacji Kredytowej. Jeśli więc kiedykolwiek miałeś opóźnienie w spłacie raty kredytu hipotecznego, gotówkowego albo pożyczki pozabankowej, to na pewno zostanie to odnotowane. Banki zawsze mają prawo pozyskać takie dane z BIK-u. Negatywne informacje zawsze będą wpływać źle na zdolność kredytową.

Co jak bank odmówi?

Poza sektorem bankowym, mamy oczywiście na rynku firmy pozabankowe. Te wkraczają do akcji, jak bank podmówi Klientowi finansowania. Instytucje działające na rynku pozabankowym mają większy apetyt na ryzyko. Oznacza to, że są w stanie przyjąć do swojego portfela trochę bardziej niebezpiecznego Klienta.

To niebezpieczeństwo może wynikać m.in. z gorszej kultury płatniczej. Jeżeli zatem Klient spóźniał się znacznie lub spóźnia z płatnością rat kredytowych, bank mu odmówił finansowania to powinien zgłosić się do jednego z procesów pozabankowych. Te są znacznie bardziej liberalne w procesie oceny zdolności i nie podlegają też pod prawo bankowe.

Czy firma pozabankowa też może odmówić?

Firmy pozabankowe są bardziej liberalne w ocenie Klienta, co nie oznacza jednak, że każdemu udzielą finansowania. Dla nich również ważne jest to, aby Klient spłacił swoje zobowiązanie. Będą zatem dopuszczały, że Klient się spóźnia, ponieważ czeka na pieniądze, ma chwilową ‘zadyszkę’ lub inną potrzebę w danym momencie. Jeżeli natomiast Klient ewidentnie nie ma pieniędzy na spłatę zobowiązań lub próbuje oszukać i specjalnie nie spłaca kredytów lub pożyczek to oczywiście zawsze może otrzymać decyzję negatywną.

Spłacając nieterminowo swoje zobowiązania muszę liczyć się z tym, że bank może mi odmówić kolejnego finansowania. Wtedy będę musiał szukać pieniędzy na rynku pozabankowym

Nieterminowa spłata zobowiązań nie zwalnia z możliwości otrzymania pieniędzy

Jak widać zatem, jeśli nie spłacam w terminie rat, nadal mogę liczyć na finansowanie. To gdzie je otrzymam i czy w ogóle otrzymam będzie jednak zależało od częstotliwości, wielkości i zdiagnozowanych powodów opóźnień.

Najważniejsze jest to, aby być uczciwym w stosunku do banku lub firmy pozabankowej. Instytucje rozumieją, że każdy ma prawo do trudniejszych chwil w życiu finansowym i mogą się zdążyć sytuacje, w których zapłata raty się opóźnia. Nikt jednak nie lubi nieuczciwych Klientów, dlatego wszelkie próby oszustwa od razu wiążą się z decyzją negatywną.

Zawsze bierz pod uwagę to, że jeśli ubiegasz się o kredyt bądź pożyczkę dla osób zadłużonych, to i tak zostaniesz poddany ocenie zdolności kredytowej. Nie możesz zostać z tego zwolniony. Natomiast już po otrzymaniu zobowiązania pomimo długów koniecznie trzeba zawsze pamiętać o terminowej spłacie zobowiązań.

Czy we wnioskomat.com są firmy, które akceptują opóźnienia?

Wnisokomat.com współpracuje z wieloma kredyto- i pożyczkodawcami. Oznacza to, że Klient niezależnie od poziomu ryzyka może wnioskować o pieniądze za naszym pośrednictwem. Po wypełnieniu wniosku na naszej stronie, Klient otrzymuje realne oferty z kilku instytucji finansujących. Ale co ważne, zaraz po wypełnieniu wniosku z Klientem kontaktuje się jeden z 3000 certyfikowanych Agentów wnioskomat.com. Agent pracuje na systemie sprzedażowym w którym posiada prawie 60 różnych produktów kredytowych i pożyczkowych. Niezależnie zatem od wyników oceny zdolności kredytowej, Agent zawsze jest w stanie poszukać produktu, adekwatnego do możliwości Klienta.

O czym warto pamiętać, jeśli jest szansa na kredyt?

Jeśli Twoja zdolność kredytowa jest wystarczająco wysoka, to możesz otrzymać kredyt pomimo długów. Zanim jednak się ucieszysz, wycisz nieco emocje i skup się na racjonalnej analizie oferty. Bardzo ważne w kontekście ponoszonych kosztów będzie zwrócenie uwagi na to, ile wynosi Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania. Przyjrzyj się także kwotom zobowiązania. Zawsze możesz na spokojnie przekalkulować wszystkie parametry widniejące w przykładowej umowie kredytowej.

Tagi: zdolność kredytowafinansowaniepożyczkawnioskomat.com

Dodano: 30.07.2019