Nieterminowa spłata zobowiązania. Czy mam szanse na finansowanie?

Opublikowano: 30 Lip 2019 Wojciech Zieliński 6 min. czytania

Kategoria: PożyczkiKredyty

Dla instytucji liczy się poziom ryzyka

Ocena zdolności kredytowej przez instytucję finansującą ma jeden podstawowy cel – oszacowanie poziomu ryzyka w związku z udzieleniem finansowania. Poziom ryzyka przede wszystkim wpłynie na decyzję – czy dostanę kredyt lub pożyczkę, czy nie dostanę. Jeżeli dostanę, to na jakich warunkach, czyli jaka będzie cena. Inny apetyt na ryzyko mają banki, a inny firmy pozabankowe. Bank, w zakresie fundamentu swojej działalności, powinien finansować Klientów płynnych finansowo. Oznacza to, że aby otrzymać kredyt w banku powinienem potrafić udokumentować swoje dochody, a ich wysokość powinna być wystarczająca, aby utrzymać siebie i swoje gospodarstwo domowe oraz na bieżąco regulować swoje zobowiązania. Dla banku zatem, nie powinienem znacznie spóźniać z zapłatą rat kredytu.

Nieterminowa spłata zobowiązań

Bank oczywiście dopuszcza sytuację, w której delikatnie spóźnię się z ratą pożyczki. Standardowe spóźnienie do 30 dni nie powinno mieć znaczącego wpływu na ocenę mojej zdolności kredytowej – przy założeniu oczywiście, że opóźnienia w spłacie nie pojawiają się notorycznie. Gorzej, jeżeli permanentnie się spóźniam lub opóźnienia w spłacie przekraczają okres 30 dni. Wtedy bank może stwierdzić, że mam jakieś problemu, nie jestem płynny finansowo, nie posiadam środków finansowych, aby regulować swoje zobowiązania. Takie stwierdzenie może spowodować, że otrzymam decyzję odmowną. Bank nie chce bowiem w portfelu swoich Klientów, kogoś kto będzie się spóźniał ze spłatą lub ostatecznie przestanie spłacać kredyt.

Co jak bank odmówi?

Poza sektorem bankowym, mamy oczywiście na rynku firmy pozabankowe. Te wkraczają do akcji, jak bank podmówi Klientowi finansowania. Instytucje działające na rynku pozabankowym mają większy apetyt na ryzyko. Oznacza to, że są w stanie przyjąć do swojego portfela trochę bardziej niebezpiecznego Klienta. To niebezpieczeństwo może wynikać m.in. z gorszej kultury płatniczej. Jeżeli zatem Klient spóźniał się znacznie lub spóźnia z płatnością rat kredytowych, bank mu odmówił finansowania to powinien zgłosić się do jednego z procesów pozabankowych. Te są znacznie bardziej liberalne w procesie oceny zdolności i nie podlegają też pod prawo bankowe.

Czy firma pozabankowa też może odmówić?

Firmy pozabankowe są bardziej liberalne w ocenie Klienta, co nie oznacza jednak, że każdemu udzielą finansowania. Dla nich również ważne jest to, aby Klient spłacił swoje zobowiązanie. Będą zatem dopuszczały, że Klient się spóźnia, ponieważ czeka na pieniądze, ma chwilową ‘zadyszkę’ lub inną potrzebę w danym momencie. Jeżeli natomiast Klient ewidentnie nie ma pieniędzy na spłatę zobowiązań lub próbuje oszukać i specjalnie nie spłaca kredytów lub pożyczek to oczywiście zawsze może otrzymać decyzję negatywną.

Spłacając nieterminowo swoje zobowiązania muszę liczyć się z tym, że bank może mi odmówić kolejnego finansowania. Wtedy będę musiał szukać pieniędzy na rynku pozabankowym

Nieterminowa spłata zobowiązań nie zwalnia z możliwości otrzymania pieniędzy

Jak widać zatem, jeśli nie spłacam w terminie rat, nadal mogę liczyć na finansowanie. To gdzie je otrzymam i czy w ogóle otrzymam będzie jednak zależało od częstotliwości, wielkości i zdiagnozowanych powodów opóźnień. Najważniejsze jest to, aby być uczciwym w stosunku do banku lub firmy pozabankowej. Instytucje rozumieją, że każdy ma prawo do trudniejszych chwil w życiu finansowym i mogą się zdążyć sytuacje, w których zapłata raty się opóźnia. Nikt jednak nie lubi nieuczciwych Klientów, dlatego wszelkie próby oszustwa od razu wiążą się z decyzją negatywną.

Zaktualizowano: 04.09.2020