Zdolność kredytowa a 800 plus. Jak waloryzacja świadczenia wpłynie na zdolność kredytową Polaków?

Opublikowano: 16 Cze 2023 Agnieszka Kłak 9 min. czytania

Kategoria: Domowe finanse

Zdolność kredytowa to przede wszystkim dochody

Klienci chcący zaciągnąć zobowiązanie muszą być wypłacalni w oczach kredytodawcy. Niezależnie od tego czy chcą wziąć kredyt hipoteczny czy kredyt gotówkowy muszą udowodnić, że będzie ich stać na terminową spłatę rat. Dlatego też do oceny zdolności kredytowej liczą się przede wszystkim dochody każdego wnioskującego kredytobiorcy. Ale to nie wszystko – bank będzie chciał jeszcze wiedzieć, jakie klient ponosi wydatki, ile ma osób na utrzymaniu i ile kosztuje go spłata innych zobowiązań, jeśli takowe posiada. Ale czy na wystarczająco wysoki poziom zdolności kredytowej wpływ mają też świadczenia rodzinne?

Czy świadczenia społeczne są ważne przy liczeniu zdolności kredytowej?

Sposób liczenia zdolności kredytowej przy dodatkowych dochodach z tytułu świadczeń rodzinnych może się różnić w zależności od banku. Jeden kredytodawca może dodać 500 zł do dochodu wnioskodawcy. Drugi uzna, że w ogóle nie będzie brał tego pod uwagę. A trzeci kredytodawca uwzględni 500 plus, ale łącznie potraktuje wszystko jako dochód rozporządzalny, czyli dochód pomniejszony o zaliczkę na podatek od osób fizycznych.

Według zapowiedzi rządowych świadczenie 500 plus ma zostać zwaloryzowane i od 1 stycznia 2024 roku ma wynieść 800 zł na każde dziecko. Jeśli więc po 1 stycznia klienci, którym przysługuje to świadczenie będą starali się o finansowanie w bankach, które wliczą 800 plus do dochodów, to wówczas ich zdolność kredytowa może być rzeczywiście większa niż w 2023 roku.

Czy mając tylko 800 plus będzie można dostać kredyt?

Niestety, nie mamy dobrych wiadomości. Jeśli Twój jedyny dochód stanowią świadczenia socjalne, to nawet po waloryzacji 500 plus do 800 plus najprawdopodobniej nie będziesz mieć szans nawet na mały kredyt z banku. Jest tak dlatego, że kredytodawca najczęściej traktuje różnego rodzaju świadczenia (nie tylko 500 plus, ale też zasiłki rodzinne, zasiłki dla bezrobotnych, alimenty, itd.) tylko jako dodatek do dochodu. A zatem, jeśli dochodów z pracy brak, to świadczenie, które ma charakter dodatku będzie niewystarczające do otrzymania dobrej oceny zdolności kredytowej.

Zdolność kredytowa Polaków w ogóle wzrosła

Poważny kryzys, który dotknął zarówno klientów jak i banki w 2022 roku zdaje się powoli przemijać. Świadczyć o tym mogą badania przeprowadzone przez Credipass. Dotyczyły one przede wszystkim rynku kredytów hipotecznych. Według tych danych zdolność kredytowa Polaków między IV kwartałem 2022 roku, a I kwartałem 2023 roku zwiększyła się o blisko 20%. Oczywiście oznacza to, że klienci częściej wnioskują o zobowiązanie. Jeśli trend się utrzyma, to w kolejnych miesiącach możemy spodziewać się dalszego wzrostu średniej zdolności kredytowej w naszym kraju.

Jak dużą trzeba mieć zdolność, aby zaciągnąć kredyt z banku?

Maksymalna zdolność kredytowa jest wartością do której klient otrzyma zobowiązanie wraz ze wszystkimi kosztami w określonym czasie. Najpierw po odjęciu od dochodów wszystkich wydatków uzyskuje się wartość bazowa. Następnie porównywana jest z nią wysokość rat kredytu. Potem oblicza się maksymalną zdolność kredytową z uwzględnienie, okresu spłaty kredytu. Aby lepiej to zrozumieć przedstawimy dwa przykłady – dla kredytu hipotecznego i gotówkowego – gdzie wnioskodawcy będą pobierali świadczenie 800 plus.

Przykład 1. Państwo Pawłowscy mają dwójkę dzieci na utrzymaniu. Pan Pawłowski pracuje na pełen etat i zarabia 4000 zł, a Pani Pawłowska pracując na pół etatu osiąga dochody w wysokości 3200 zł. Dzieci są w wieku 2 i 4 lata, a więc od 1 stycznia 2024 roku na każde z nich będzie przysługiwało 800 plus, czyli razem 1600 zł. Państwo Pawłowscy chcą zaciągnąć kredyt hipoteczny. Wszystkie parametry potrzebne do obliczenia ich zdolności kredytowej są następujące:

• łączny dochód miesięczny wraz ze świadczeniami – 8800 zł,
• koszt utrzymania gospodarstwa domowego – 1200 zł,
• liczba osób na utrzymaniu – 2,
• okres spodziewanego kredytowania – 360 miesięcy,
• oprocentowanie kredytu – 9,29%.

W takiej sytuacji maksymalna kwota kredytu wraz ze wszystkimi kosztami wyniesie 847 900 zł, a zatem miesięczna rata kredytu hipotecznego wyniesie 2355,28 zł. Należy przy tym pamiętać, że bank będzie wymagał od Państwa Pawłowskich dodatkowo wkładu własnego.

Przykład 2. Państwo Frankowscy mają 2-miesięczną córeczkę. Potrzebują kupić samochód na potrzeby swojej rodziny. W tym celu będą chcieli wziąć kredyt gotówkowy. Pani Frankowska niedawno skończyła studia i jeszcze nie zdążyła podjąć pracy zarobkowej, ale Pan Frankowski pracuje na pełen etat i zarabia 5000 zł. Na córkę będzie im przysługiwało 800 zł od 1 stycznia. Jednakże na utrzymaniu Pana Frankowskiego jest nie tylko córka, ale też jego tymczasowo niepracująca żona. Oto parametry potrzebne do wyliczenia ich zdolności kredytowej:

• łączny dochód miesięczny wraz ze świadczeniami – 5800 zł,
• koszt utrzymania gospodarstwa domowego – 1000 zł,
• liczba osób na utrzymaniu – 2,
• okres spodziewanego kredytowania – 72 miesiące,
• oprocentowanie kredytu – 12,27%.

Wobec tego maksymalna wysokość kredytu wraz ze wszystkimi kosztami to 203 200 zł, a przy takim kredycie rata wyniosłaby 2822,22 zł.

Jak obliczyć swoją zdolność kredytową?

Wiemy już, że nasze szanse na otrzymanie zobowiązania zależą nie tylko od dochodów i wydatków, ale też od kwoty kredytu i okresu spłaty. Ale jak obliczyć samemu swoją indywidualną zdolność kredytową? Na stronie wnioskomat.com możesz za darmo skorzystać z naszego kalkulatora zdolności kredytowej. Wystarczy, że wpiszesz tam wszystkie potrzebne dane i wydasz komendę oblicz. Pod spodem wyświetli Ci się Twoja maksymalna zdolność kredytowa, dzięki czemu będziesz widzieć, na czym stoisz.

Jak można poprawić zdolność kredytową?

Po negatywnej ocenie zdolności kredytowej niejeden klient zadał sobie pytanie: co zrobić, aby zwiększyć swoje szanse na kredyt? Oto kilka sprawdzonych sposobów:

• znalezienie dodatkowego źródła dochodów,
• spłata aktualnych zobowiązań,
• ograniczenie comiesięcznych wydatków,
• znalezienie współkredytobiorcy, który posiada dochody,
• uiszczenie większego wkładu własnego – w przypadku gdy wnioskujesz o kredyt hipoteczny,
• znalezienie poręczyciela.

Każdy sposób jest dobry na zwiększenie zdolności kredytowej, a gdy to się uda możesz śmiało wnioskować o zobowiązanie poprzez stronę wnioskomat.com – znajdziesz tu aktualnie i najkorzystniejsze oferty.

Kredyty mają być łatwiej dostępne niezależnie od 800 plus

Zanim jeszcze nastąpi waloryzacja świadczenia 500 plus, od 3 lipca bieżącego roku będzie można wnioskować o Bezpieczny kredyt 2%. W dużym skrócie państwo zapewni dopłaty do kredytu dla osób, które będą się starały o swoje pierwsze mieszkanie, dzięki czemu banki będą zarabiały na udzielonych zobowiązaniach po stawkach rynkowych. W okresie stosowania dopłat kredytobiorca będzie ponosił koszty wynikające z oprocentowania wynoszącego 2% plus marża banku. O Bezpieczny kredyt 2% będą mogły wnioskować także osoby, które pobierają 500 plus – a od 1 stycznia 800 plus – na dziecko.

Dodano: 16.06.2023