Gdzie wziąć kredyt hipoteczny - u pośrednika czy w banku?

Opublikowano: 22 Lut 2023 Agnieszka Kłak 13 min. czytania

Kategoria: Kredyty hipotecznePoradnik Hipoteczny

Kim jest pośrednik kredytu hipotecznego?

Pośrednik kredytowy jest podmiotem gospodarczym, który bierze udział w procesie transakcyjnym produktów finansowych, takich jak kredyty hipoteczne. Profesjonalnego i rzetelnego pośrednika można poznać po tym, że:

• posiada dyplom studiów wyższych ekonomicznych albo prawniczych, albo zdał państwowy egzamin na pośrednika kredytu hipotecznego,
• jest wpisany do rejestru I działu Komisji Nadzoru Finansowego – każdy może to sprawdzić w internecie na stronie KNF,
• ma dostęp do szerokiej oferty zobowiązań,
• wykazuje specjalistyczną wiedzę z dziedziny finansów,
• potrafi w jasny i przystępny sposób opowiedzieć o każdej ofercie,
• łatwo nawiązuje kontakt z klientem i umie prowadzić rozmowę.

Pamiętaj także o tym, że pośrednik kredytów hipotecznych podlega kontroli KNF. Zwracaj szczególną uwagę na nazwę profesji – spotkać się możesz bowiem z pośrednikiem kredytu konsumenckiego. Zawsze sprawdź, w którym dziale KNF figuruje dana firma – w I dziale są pośrednicy kredytu hipotecznego, natomiast w II dziale pośrednicy kredytu konsumenckiego.

Czy w banku można zasięgnąć rady na temat kredytu hipotecznego?

Jeżeli klient zdecyduje się na samodzielne wnioskowanie, to oczywiście może to zrobić. Będąc już na miejscu w banku może także poprosić o poradę. Często dla banków takie usługi wykonują ich wewnętrzni doradcy kredytowi, którzy nie są związani z inną instytucją. Naturalne więc jest, że będą przekonywać klientów do produktu tego właśnie konkretnego kredytodawcy. Klient, który chciałby otrzymać rady na temat innych ofert w celu znalezienia tej najlepszej powinien jednak poszukać zewnętrznego doradcy kredytowego, który współpracuje z kilkoma instytucjami.

Jak wygląda zaciąganie kredytu hipotecznego samemu w banku?

Udzielenie kredytu hipotecznego przez bank będzie możliwe, ale po spełnieniu pewnych kryteriów. Na początku należy oczywiście wypełnić wniosek kredytowy. Udając się do banku po zobowiązanie, trzeba zabrać ze sobą następujące dokumenty i dołączyć do wniosku:

• dowód osobisty – w przypadku, kiedy wnioskuje dwóch lub więcej klientów, wszyscy muszą mieć dokument tożsamości,
• zaświadczenie od pracodawcy o dochodach,
• wyciąg z konta bankowego,
• wypis z księgi wieczystej nieruchomości,
• umowa kupna-sprzedaży nieruchomości albo umowa przedwstępna z deweloperem,
• deklaracja podatkowa za ostatni rok podatkowy,
• dokumenty dotyczące dewelopera,
• wyrys i wypis z ewidencji gruntów.

Obszerność dokumentacji może być różna w zależności od sytuacji klienta. Powyżej podaliśmy przykłady dokumentów, których bank będzie wymagał od klienta indywidualnego. Nieco inaczej sytuacja będzie wyglądała w przypadku kredytów firmowych. W życiu zdarzają się też nadzwyczajne przypadki klientów. Jeśli chcesz poznać ten temat w szerszej perspektywie, to koniecznie przeczytaj ten artykuł: Kredyt hipoteczny – jakich dokumentów będzie wymagał bank?

Jak wygląda wnioskowanie o kredyt razem z pośrednikiem?

Kiedy decydujemy się na składanie wniosku z pośrednikiem kredytowym, wtedy wszystko staje się prostsze. Będziemy mieli tu do czynienia nie tylko z pośrednictwem sprzedażowym wpisanym w nazwę tego zawodu, ale także z rzetelnym doradztwem w sprawie wyboru najkorzystniejszej oferty. Pośrednik poprowadzi klienta krok po kroku i chętnie udzieli wszystkich informacji niezbędnych dla klienta.

Przede wszystkim pośrednik zbada dokładnie sytuację finansową klienta i przeanalizuje ją pod kątem przyznawalności kredytu. Weźmie pod uwagę wszystkie aspekty, dzięki czemu będzie mógł wystawić klientowi wstępną ocenę zdolności kredytowej – jest to bardzo ważne, gdyż banki chcą mieć pewność, że kredytobiorca będzie wypłacalny. Liczy się tutaj nie tylko wysokość dochodów, ale ich regularność oraz stabilność ich źródła. Jeśli masz wątpliwości co do tego, jak bank spojrzy na Twoje dochody i Twoje sposoby zarobkowania, to doradca powie, jak to wygląda w praktyce.

W kolejnym kroku pośrednik będzie chciał dowiedzieć, jaka jest historia kredytowa klienta. Bank tak czy inaczej sprawdzi w bazie BIK czy wnioskodawca terminowo i w całości spłacał poprzednie zobowiązania. Jest to koniecznie do stwierdzenia czy taki kredytobiorca będzie wiarygodny. Doradca oceni szanse klienta na kredyt hipoteczny na podstawie tego jak dotychczas regulował swoje długi.

Doradca poprosi klienta o to, by ten przedstawił swoje oczekiwania. Co konkretnie chce sfinansować kredytem hipotecznym, jaka to miałaby być suma pieniędzy, jaki okres kredytowania go interesuje, czy byłby skłonny dokupić ubezpieczenie do kredytu itd. Następnie pośrednik porówna życzenia klienta co do zobowiązania z dotychczas przeprowadzoną racjonalną analizą jego stanu finansów i możliwości budżetowych w przyszłości. Gdyby okazało się, że wymagania klienta co do kredytu są zbyt wygórowane – np. kwota byłaby zbyt wysoka jak na jego możliwości – to wówczas pośrednik zaproponuje produkt o innych parametrach. Będzie dążył do tego, by propozycja zobowiązania była adekwatna do konkretnego klienta.

Jeśli klient jest zdecydowany na pasującą do jego możliwości propozycję produktu, to wówczas doradca kredytowy przedstawi aktualnie dostępne na rynku kredyty hipoteczne. Podpowie, który bank proponuje korzystniejsze warunku, zważy plusy i minusy różnych ofert, porówna je ze sobą i podda analizie. Na podstawie tego klient może otrzymać do wyboru parę ofert, które będą najbliższe jego oczekiwaniom. Ostateczna decyzja wyboru danego zobowiązania zawsze należy do klienta.

Gdy klient już wybierze ofertę i zdecyduje się wypełnić wniosek, pośrednik kredytowy podpowie mu jak zrobić to w sposób poprawy. Wskaże, jakich dokumentów będzie wymagał bank i będzie służył pomocą na etapie kompletowania tejże dokumentacji. Zaniesie za klienta podpisany wniosek i dokumentację do banku. Potem już wszystko zależy od tego, jaką decyzję wyda kredytodawca.

Plusy i minusy samodzielnego wnioskowania o kredyt

Jeśli masz postanowienie, że nie skorzystasz z pomocy doradcy kredytowego, to musisz wiedzieć jakie są wady i zalety samodzielnego wnioskowania o kredyt. Do plusów niewątpliwie możemy zaliczyć:

• możliwość poznania szerokich ofert rynkowych kredytów hipotecznych,
• branie odpowiedzialności przez kredytobiorców na siebie od początku do końca procesu wnioskowania,
• samodzielne zdobycie wiedzy o produktach finansowych.

Natomiast, jeśli chodzi o minusy, to możemy do nich zaliczyć:

• niepewność co do poziomu swojej zdolności kredytowej,
• ryzyko błędnego wypełnienia wniosku kredytowego,
• możliwość pomyłki w wybraniu oferty pasującej do aktualnych potrzeb finansowych,
• dość ograniczone pole wyboru ofert,
• ryzyko pominięcia niektórych wymaganych dokumentów,
• ryzyko wyboru najmniej korzystnej oferty,
• poświęcenie bardzo dużo czasu na samodzielne wnioskowanie.

Niestety większość z tych minusów dotyczyć będzie przeciętnego klienta. Najmniejsze ryzyko przy samodzielnym wnioskowaniu o kredyt hipoteczny będą ponosiły osoby posiadające szeroką wiedzę z dziedziny finansów.

Plusy i minusy wnioskowania wraz z pośrednikiem

Korzystanie z usług eksperta kredytowego niesie ze sobą wiele korzyści, takich jak:

• poznanie swojej zdolności kredytowej,
• ocena historii kredytowej w kontekście wiarygodności w oczach banku,
• pewność, co do poprawnie wypełnionego wniosku kredytowego,
• oszczędność czasu w szukaniu i analizowaniu oferta,
• możliwość szerokiego wyboru bardzo wielu ofert rynkowych,
• poznanie ofert, które są adekwatne do realnych możliwości finansowych,
• pewność, co do skompletowanej dokumentacji,
• możliwość wyboru najkorzystniejszej oferty na rynku.

Czy zatem ta droga posiada jakieś minusy? Można powiedzieć, że tutaj istnieje:

• ryzyko natrafienia na oszusta bądź osobę chcącą wyłudzić pieniądze.

Jest to właściwie jedyny realny minus, ale trzeba o nim powiedzieć parę słów więcej. Otóż nie ma szans, aby renomowany i legalnie działający pośrednik oszukał klienta albo wyłudził od niego pieniądze. W dzisiejszych czasach można bardzo łatwo zweryfikować z kim mamy do czynienia. Niemniej osoby starsze, zbytnio ufne albo nieporadne życiowo mogą paść ofiarami oszustów podszywających się za uczciwych doradców.

Który sposób bardziej się opłaca?

Oczywiste jest to, że gdy samodzielnie wnioskujemy o kredyt hipoteczny, to wówczas nie ponosimy żadnych kosztów. A co, kiedy decydujemy się na usługi pośrednika kredytowego? Otóż w tym przypadku klient także nie płaci. Pośrednik zarabia w ten sposób, że otrzymuje prowizję od banku za sprzedany produkt. Nigdy nie będzie wymagał żadnych opłat od klienta. Jeśli więc rozmawiasz z kimś, kto podaje się za agenta, a nie sprawdziłeś tej osoby, zaś ona chce, byś jej zapłacił, to wówczas nie masz do czynienia z pośrednikiem tylko z oszustem.

Klient decydując się na bezpłatne usługi doradcy może tylko skorzystać. Nie dość, że łatwiej mu będzie przejść całą procedurę, to także nabędzie tańszy produkt. Samodzielnie wnioskowanie jest oczywiście świętym prawem każdego konsumenta, ale w praktyce niesie spore ryzyko popełnienia prostych błędów. Natomiast zaciągnięcie kredytu hipotecznego z pośrednikiem kredytowym jest bezpieczne i wygodne dla klienta.

Dodano: 22.02.2023