Kredyt gotówkowy czy hipoteczny – który tańszy?

Opublikowano: 13 Lut 2021 Ewelina Grzegorczyk 11 min. czytania

Kategoria: Poradnik Kredytowy

Istnieje wiele możliwości na sfinansowanie dowolnych celów konsumpcyjnych, jak na przykład zakup nieruchomości lub jej remont. Nie zawsze zaoszczędzone pieniądze wystarczają nam na pokrycie kosztów. Zdarzają się też sytuacje losowe, gdzie niespodziewanie potrzebujemy większej gotówki. Wówczas możemy skorzystać z oferty banków wnioskując o kredyt. To na jaki kredyt zdecydować się zależy od tego, co konkretnie chcemy sfinansować. Przykładowo chcąc kupić mieszkanie możemy wybierać w kredytach gotówkowych lub hipotecznych. Który kredyt jest bardziej opłacalny gotówkowy czy hipoteczny? Który produkt wybrać?

Kredyt gotówkowy czy hipoteczny – który tańszy?

Jakie są różnice między kredytem hipotecznym a gotówkowym?

Kredyt hipoteczny i kredyt gotówkowy to dwa najchętniej i najczęściej wybierane produkty bankowe przez konsumentów. Co je różni? Oba kredyty, gotówkowy i hipoteczny są udzielane przez banki różnym klientom. Zasadniczą różnicą, która je dzieli jest cel, na jaki zostaną przeznaczone środki pieniężne przez kredytobiorcę. Czytelną różnicą jest także fakt zabezpieczenia kredytu. Kredyt hipoteczny jest kredytem celowym, ponieważ uzyskane z niego środki klient przeznacza na określony w umowie cel, który jest zabezpieczony przez klienta odpowiedniej wysokości wkładem własnym. Natomiast w kredycie gotówkowym cel jest dowolny.

Różnicę stanowi także zabezpieczenie, które może zapewnić kredytobiorca. W przypadku kredytu hipotecznego zabezpieczenie stanowi wkład własny klienta ustalany procentowo i jest to, w zależności od wyboru banku, od 10% wartości nieruchomości. W przypadku kredytów gotówkowych zabezpieczenie rzeczowe zwykle nie jest wymagane.

Który kredyt jest tańszy gotówkowy czy hipoteczny?

Nie zawsze nasze oszczędności wystarczają na pokrycie kosztów naszej wymarzonej inwestycji (zakup  mieszkania, domu, remont) lub po prostu na zakup sprzętu AGD, RTV lub zakupienie oferty wakacyjnego pobytu w hotelu. W takiej sytuacji poszukujemy dodatkowego finansowania. Często pierwszą myślą jest skierowanie kroków do banku i wyszukanie odpowiedniego produktu bankowego, który będzie najbardziej pasował do naszych oczekiwań. Przed przystąpieniem do wnioskowania o kredyt gotówkowy lub hipoteczny warto zastanowić się nad kosztami takiego zobowiązania. Który kredyt będzie tańszy? Wszystko zależy od celu finansowania i naszej sytuacji finansowej, którą posiadamy w momencie składania wniosku o kredyt.

Na koszt kredytu gotówkowego i hipotecznego wpływają takie czynniki jak:

  • oprocentowanie, które składa się z: marży, która jest ustalana w dniu zawarcia umowy kredytowej, podawana w procentach i stawki referencyjnej, marża banku ustalana jest w oparciu o kilka czynników np. skalę ryzyka transakcji kredytowania klienta,
  • prowizja - pobierana jednorazowo przez bank w dniu wypłaty kredytu.

Aby otrzymać kredyt hipoteczny ważny jest wkład własny kredytobiorcy. Wysokość przyszłej raty kredytu jest zależna od wysokości naszego wkładu. Im wyższy wkład klienta tym niższa kwota zaciąganego zobowiązania, a więc i rata kredytu.

Według zestawienia kredyt gotówkowy - kredyt hipoteczny tańszy okazuje się kredyt hipoteczny, ponieważ w jego przypadku marża banku jest niższa, jak również oprocentowanie czy RRSO. Wynika to z faktu, że jest to kredyt zabezpieczony. Bank ponosi wtedy mniejsze ryzyko całej transakcji kredytowania. Poniżej prezentujemy dwa zestawienia dotyczące kwoty 120 tys. dla kredytu gotówkowego i hipotecznego:

KREDYT GOTÓWKOWY 

Kredyt gotówkowy - kwota: 120 000 zł, okres: 72 mies
Banki
Kwota kredytu: 120 000 zł
Ilość rat kredytu: 72 mies
Oprocentowanie RRSO Prowizja Łączna kwota do spłaty Wysokość raty Akcja
Getin Noble Bank kredyt gotówkowy - Oferta dla aktywnych (zobacz) 7,20 % 7,44 % 0,00 % 148 134,24 zł 2 057,42 zł Złóż wniosek
Getin Noble Bank kredyt gotówkowy - Oferta Specjalna (zobacz) 7,20 % 9,33 % 4,99 % 155 526,48 zł 2 160,09 zł Złóż wniosek
Santander Bank Polska kredyt gotówkowy - Oferta A (zobacz) 7,20 % 11,19 % 9,99 % 162 933,12 zł 2 262,96 zł Złóż wniosek
Alior Bank kredyt gotówkowy - Oferta Specjalna Operator (zobacz) 7,19 % 11,52 % 10,90 % 164 234,88 zł 2 281,04 zł Złóż wniosek
Alior Bank kredyt gotówkowy - Oferta Specjalna Pośrednik (zobacz) 7,19 % 11,89 % 11,90 % 165 715,92 zł 2 301,61 zł Złóż wniosek
BNP Paribas kredyt gotówkowy - Kredyt Uniwersalny (zobacz) 7,20 % 12,12 % 12,50 % 166 651,20 zł 2 314,60 zł Złóż wniosek
Getin Bank kredyt gotówkowy - Lekki Kredyt (zobacz) 7,20 % 13,04 % 14,99 % 170 339,76 zł 2 365,83 zł Złóż wniosek
Alior Bank kredyt gotówkowy - Oferta Standardowa (zobacz) 7,19 % 18,07 % 28,90 % 190 892,16 zł 2 651,28 zł Złóż wniosek

KREDYT HIPOTECZNY

Kredyt hipoteczny - kwota: 120 000 zł, okres: 15 lat
Banki
Kwota kredytu: 120 000 zł
Ilość rat kredytu: 15 lat
Oprocentowanie RRSO Prowizja Łączna kwota do spłaty Wysokość raty Akcja
PKO BP kredyt hipoteczny - oferta Własny Kąt (zobacz) 2,21 % 2,23 % 0,00 % 141 096,60 zł 783,87 zł Złóż wniosek
ING Bank Śląski kredyt hipoteczny (zobacz) 2,24 % 2,55 % 1,99 % 144 212,40 zł 801,18 zł Złóż wniosek
Santander Bank Polska kredyt hipoteczny (zobacz) 2,61 % 2,79 % 1,00 % 146 599,20 zł 814,44 zł Złóż wniosek
Alior Bank kredyt hipoteczny (zobacz) 2,61 % 2,79 % 1,00 % 146 599,20 zł 814,44 zł Złóż wniosek

Co wpływa na cenę kredytu hipotecznego, a co na gotówkowego?

Na koszt kredytów bankowych wpływa wiele czynników, jak wysokość oprocentowania, marża, prowizje dla banku czy inne opłaty. Kolejną sprawą jest to, że banki prowadzą szczegółową weryfikację klienta. Sprawdzają czy kredytobiorca jest wiarygodny dla banku, czy posiada pozytywną historię kredytową. Z pewnością klienci długoletni mają szansę na lepszą ofertę kredytowania niż nowi klienci, gdyż bank zna ich historię rachunku i przepływów na nim. Stały klient banku może otrzymać ofertę z niższą marżą, ale nie jest to regułą. Nowi klienci z pozytywną historią kredytową czy dobrą zdolnością mają możliwości na pozyskanie ciekawej oferty. Podobnie, jak w przypadku wyboru innych produktów ważne jest tutaj rozeznanie rynku.

Niewątpliwie na cenę kredytu wpływa także zabezpieczenie. Banki biorą pod uwagę ten czynnik i analizują sytuację klienta. Zabezpieczenie jest wymagane przy wnioskowaniu o kredyt hipoteczny. W przypadku kredytu gotówkowego nie trzeba mieć zabezpieczenia, klient podpisuje umowę, że się zobowiązuje do spłaty według określonych warunków w umowie.  

Jak uzyskać kredyt gotówkowy a jak hipoteczny?

Kredyt gotówkowy jak również kredyt hipoteczny dostępne są tylko w bankach. Warto skorzystać z rankingów najlepszych kredytów gotówkowych lub kalkulatorów. Kredyty hipoteczne posiadają dłuższy proces wnioskowania, dlatego. Czas oczekiwania na decyzję może wynieść 21 dni roboczych od dnia dostarczenia kompletnego wniosku. W trudniejszych przypadkach wymagających np. wyjaśnienia sytuacji BIK klienta przed złożeniem wniosku - nawet dłużej. Wszystko zależy od oceny zdolności i historii kredytowej kredytobiorcy.

W przypadku wnioskowania o kredyt gotówkowy sytuacja jest dość prosta. Tutaj czas oczekiwania jest bardzo krótki, przelew środków finansowych na nasze konto może być wykonany w tym samym dniu, w którym złożyliśmy wniosek. Jego procedura jest uproszczona, gdyż bank nie wymaga od klienta zbyt wielu formalności. Brak zaległości w spłatach innych zobowiązań i dobra zdolność kredytowa spowoduje podpisanie umowy i otrzymanie środków pieniężnych w bardzo szybkim czasie.

Wymienione kredyty są dostępne tylko w instytucjach bankowych, przy czym wnioskując o kredyt gotówkowy możemy to również zrobić online lub posiadając aplikację banku. W przypadku kredytu hipotecznego sytuacja jest odmienna. Aby wnioskować o ten produkt bankowy należy udać się do banku, złożyć wymagane przez bank dokumenty m.in. wniosek, również dotyczące hipoteki naszej nieruchomości. Istotny będzie też wkład własny klienta, który będzie stanowił zabezpieczenie kredytu hipotecznego.

Na co zwrócić uwagę przy wnioskowaniu o kredyt hipoteczny i gotówkowy?

Ważnym elementem, na który w pierwszej kolejności zwraca uwagę bank jest zdolność kredytowa konsumenta ubiegającego się o kredyt. Każdy bank w zakresie własnego działania ustala warunki, na podstawie których przyznaje kredyty. Zdolność kredytowa każdego klienta jest wyliczana indywidualnie. Jeśli jesteśmy nowymi klientami to zwróćmy uwagę, aby budować swoją historię kredytową, ponieważ ma to wpływ na uzyskanie kredytu. Warto w terminie spłacać swoje zobowiązania, aby powstałe zaległości nie zostały odnotowane w rejestrach BIK czy BIG lub KRD. Oddaliłoby to nas od uzyskania dodatkowego finansowania.

Podsumowanie

Poszukując oferty kredytowej niejednokrotnie zastanawiamy się ile zapłacimy faktycznie za kredyt. Tu trzeba sobie zadać pytanie jaka jest nasza sytuacja finansowa i na co chcemy przeznaczyć środki z kredytu. Porównując dwa odmienne kredyty bankowe: gotówkowy i hipoteczny musimy wziąć pod uwagę koszty, które poniesiemy przy wnioskowaniu i przez cały okres kredytowania. Warto porównywać oferty kredytów w różnych bankach i budować właściwą historię kredytową. Kluczowy jednak będzie cel na który przeznaczymy środki.

Zaktualizowano: 14.09.2021

Czy ten artykuł był pomocny?


Ocena / gł.

Komentarze, pytania i odpowiedzi do artykułu (15)


  • Avatar boom

    boom
    22.07.2021 07:38:44

    a jak ktoś powiedzmy na to ma zlą historie kredytowa to co nie dostanie w banku kredytu? czemu tak jest?

    Avatar Ewelina Grzegorczyk

    Ewelina Grzegorczyk Autor boom
    22.07.2021 12:12:54

    Banki w swojej działalności podlegają wielu regulacjom i wytycznym zewnętrznych instytucji np. Komisji Nadzoru Finansowego czy Bankowego Funduszu Gwarancyjnego. Osoba, która w przeszłości źle spłacała zobowiązania jest dla banku niewiarygodna ponieważ przyjmuje na siebie zobowiązanie i nie wywiązuje się z płatności mimo, że zobowiązała się do tego umową.

  • Avatar zawiedziony

    zawiedziony
    04.07.2021 14:10:41

    czekam z żoną na kredyt hipoteczny już 2 miesiace, tzn na decyzje i dalej nic…to na serio tyle trwa?Jestesmy njuz zmeczeni…

    Avatar Ewelina Grzegorczyk

    Ewelina Grzegorczyk Autor zawiedziony
    04.07.2021 18:36:46

    Zgodnie z obowiązującymi przepisami banki mają obowiązek wydać decyzję do 21 od dnia złożenia kompletnego i poprawnego wniosku. Sugerujemy kontakt z bankiem.

  • Avatar redcarpet

    redcarpet
    03.07.2021 19:09:52

    czy o kredyt gotówkowy przez internet mogą wszyscy się starac? Czy jest jakies ograniczenie? Naprzykład nie mam konta w aliorze a chce wziąć kredyt online w tym banku? To jest możliwe? Czy jednak trzeba być klientem tego banku? To tylko przykład czy tak jest wszędzie?

    Avatar Ewelina Grzegorczyk

    Ewelina Grzegorczyk Autor redcarpet
    03.07.2021 23:26:04

    Posiadanie rachunku nie jest obowiązkowe, aby wnioskować o kredyt w danym banku. Owszem możne znaczenie ułatwić proces ponieważ bank niejako nas zna i ma dostęp do historii naszego rachunku w oparciu o który zaproponować ofertę i zweryfikować klienta.

  • Avatar Piotrek

    Piotrek
    01.06.2021 16:44:49

    wychodzi na to, ze kredyt gotówkowy jest lepszy i dostępniejszy, ja akurat spełniam warunki tak mysle. Przynajmniej mozna go wydać na dowolny cel. A które banki dają maksymalną kwote kredytu gdzie można więcej dostać?

    Avatar Ewelina Grzegorczyk

    Ewelina Grzegorczyk Autor Piotrek
    01.06.2021 20:18:30

    Wszystko zależy od tego, co uznajemy za wysoką kwotę kredytu. Ofertę do 200 tys. złotych aktualnie posiada Getin Noble Bank oraz BNP Paribas. Santander Bank Polska proponuje do 300 tys., ale tylko dla klientów posiadających relację z bankiem.

  • Avatar Ewa Szpak

    Ewa Szpak
    29.05.2021 13:52:55

    staram się z męzem o kredyt hipoteczny, ale długo trwa weryfikacja w ing, chyba mamy za mały wkład własny, mamy 50 tys a chcemy pożyczyć 350 tys. W którym banku możemy jeszcze się starać o kredyt? Gdzie mają lepsze warunki? Nasz dochód to 6,7 tys, mamy stałe umowy i dwójke dzieci, niestety nie posiadamy własnego M, tylko wynajmujemy a zależy nam by kupić na własność mieszkanie, bo za wynajem płacimy 2 tys, dochodzi do tego jeszcze 500+, czy to też się zalicza do dochodu?

    Avatar Ewelina Grzegorczyk

    Ewelina Grzegorczyk Autor Ewa Szpak
    29.05.2021 16:28:19

    500 plus w przypadku kredytów hipotecznych nie jest dodatkowym dochodem, ale może wpłynąć na koszty utrzymania gospodarstwa domowego przez co zdolność kredytowa będzie większa. Sugerujemy złożyć wniosek np. do PKO BP, który obecnie obniżył wymagania co do wkładu własnego (10%) a jego oferta w wielu wypadkach jest bardzo konkurencyjna cenowo.

  • Avatar maz

    maz
    27.04.2021 19:23:53

    mamy razem z zoną 6 tys na miesiąc i jedno dziecko czy mamy szansę na kredyt w kwocie 60 tys? Zona odziedziczyła po babce stara chalupke w górach musimy wyremontować bo się zapadnie a szkoda by tego było. W którym banku mielibysmy szanse? Proszę o odpowiedz.

    Avatar Ewelina Grzegorczyk

    Ewelina Grzegorczyk Autor maz
    28.04.2021 00:15:58

    Tak, jak najbardziej taki kredyt jest możliwy do otrzymania. Pytanie tylko, jak duże są inne zobowiązania i czy w ogóle są. Przy tej kwocie mogą Państwo wnioskować o kredyt gotówkowy na remont albo o pożyczkę hipoteczną, wtedy dom będzie zabezpieczeniem spłaty.

  • Avatar moni

    moni
    02.04.2021 21:07:27

    nigdy nie brałam zadnego kredytu to tez nie zastanawiałam się nad zdolnoscia kredytowa, jednak jest ważna

    Avatar Ewelina Grzegorczyk

    Ewelina Grzegorczyk Autor moni
    03.04.2021 00:48:33

    Na uzyskanie kredytu ma wpływ wiele czynników. Ważna jest i historia kredytowa (spłata wcześniejszych zobowiązań) i zdolność kredytowa (relacja dochodów do zobowiązań). Sugerujemy wnioskowanie o kredyt w niskiej kwocie np. na zakup sprzętu AGD albo wnioskowanie o kartę kredytową i jej regularne spłaty w celu budowania historii kredytowej.

  • Avatar extremalny

    extremalny
    18.03.2021 14:53:31

    warte zapamiętania, zawsze myslalem ze kredyt w banku jest bardzo trudno dostać i jeszcze opcja wnioskowania przez internet, to już w ogole wygoda i oszczednosc czasu!

    Odpowiedź
Top