Kredyt gotówkowy czy hipoteczny – który tańszy?

Opublikowano: 20 Wrz 2022 Dagmara Konik 12 min. czytania

Kategoria: Poradnik Kredytowy

Jakie są różnice między kredytem hipotecznym a gotówkowym?

Kredyt hipoteczny i kredyt gotówkowy to dwa najchętniej i najczęściej wybierane produkty bankowe przez konsumentów. Co je różni? Oba kredyty, gotówkowy i hipoteczny są udzielane przez banki różnym klientom. Zasadniczą różnicą, która je dzieli jest cel, na jaki zostaną przeznaczone środki pieniężne przez kredytobiorcę. Czytelną różnicą jest także fakt zabezpieczenia kredytu. Kredyt hipoteczny jest kredytem celowym, ponieważ uzyskane z niego środki klient przeznacza na określony w umowie cel, który jest zabezpieczony przez klienta odpowiedniej wysokości wkładem własnym. Natomiast w kredycie gotówkowym cel jest dowolny.

Różnicę stanowi także zabezpieczenie, które może zapewnić kredytobiorca. W przypadku kredytu hipotecznego zabezpieczenie stanowi wkład własny klienta ustalany procentowo i jest to, w zależności od wyboru banku, od 10% wartości nieruchomości. W przypadku kredytów gotówkowych zabezpieczenie rzeczowe zwykle nie jest wymagane.

Który kredyt jest tańszy gotówkowy czy hipoteczny?

Nie zawsze nasze oszczędności wystarczają na pokrycie kosztów naszej wymarzonej inwestycji (zakup  mieszkania, domu, remont) lub po prostu na zakup sprzętu AGD, RTV lub zakupienie oferty wakacyjnego pobytu w hotelu. W takiej sytuacji poszukujemy dodatkowego finansowania. Często pierwszą myślą jest skierowanie kroków do banku i wyszukanie odpowiedniego produktu bankowego, który będzie najbardziej pasował do naszych oczekiwań. Przed przystąpieniem do wnioskowania o kredyt gotówkowy lub hipoteczny warto zastanowić się nad kosztami takiego zobowiązania. Który kredyt będzie tańszy? Wszystko zależy od celu finansowania i naszej sytuacji finansowej, którą posiadamy w momencie składania wniosku o kredyt.

Na koszt kredytu gotówkowego i hipotecznego wpływają takie czynniki, jak:

• oprocentowanie, które składa się z: marży, która jest ustalana w dniu zawarcia umowy kredytowej, podawana w procentach i stawki referencyjnej, marża banku ustalana jest w oparciu o kilka czynników np. skalę ryzyka transakcji kredytowania klienta,
• prowizja - pobierana jednorazowo przez bank w dniu wypłaty kredytu.

Aby otrzymać kredyt hipoteczny ważny jest wkład własny kredytobiorcy. Wysokość przyszłej raty kredytu jest zależna od wysokości naszego wkładu. Im wyższy wkład klienta tym niższa kwota zaciąganego zobowiązania, a więc i rata kredytu.

Według zestawienia kredyt gotówkowy - kredyt hipoteczny tańszy okazuje się kredyt hipoteczny, ponieważ w jego przypadku marża banku jest niższa, jak również oprocentowanie czy RRSO. Wynika to z faktu, że jest to kredyt zabezpieczony. Bank ponosi wtedy mniejsze ryzyko całej transakcji kredytowania. Poniżej prezentujemy dwa zestawienia dotyczące kwoty 120 tys. dla kredytu gotówkowego i hipotecznego:

KREDYT GOTÓWKOWY 

KREDYT HIPOTECZNY

Co wpływa na cenę kredytu hipotecznego, a co na gotówkowego?

Na koszt kredytów bankowych wpływa wiele czynników, jak wysokość oprocentowania, marża, prowizje dla banku czy inne opłaty. Kolejną sprawą jest to, że banki prowadzą szczegółową weryfikację klienta. Sprawdzają czy kredytobiorca jest wiarygodny dla banku, czy posiada pozytywną historię kredytową. Z pewnością klienci długoletni mają szansę na lepszą ofertę kredytowania niż nowi klienci, gdyż bank zna ich historię rachunku i obrotów na nim. Stały klient banku może otrzymać ofertę z niższą marżą, ale nie jest to regułą. Nowi klienci z pozytywną historią kredytową czy dobrą zdolnością mają możliwości na pozyskanie ciekawej oferty. Podobnie, jak w przypadku wyboru innych produktów ważne jest tutaj rozeznanie rynku.

Niewątpliwie na cenę kredytu wpływa także zabezpieczenie. Banki biorą pod uwagę ten czynnik i analizują sytuację klienta. Zabezpieczenie jest wymagane przy wnioskowaniu o kredyt hipoteczny. W przypadku kredytu gotówkowego nie trzeba mieć zabezpieczenia, klient podpisuje umowę, że się zobowiązuje do spłaty według określonych warunków w umowie.  

Jak uzyskać kredyt gotówkowy a jak hipoteczny?

Kredyt gotówkowy jak również kredyt hipoteczny dostępne są tylko w bankach. Warto skorzystać z rankingów najlepszych kredytów gotówkowych lub kalkulatorów. Kredyty hipoteczne posiadają dłuższy proces wnioskowania, dlatego możemy dostać kredyt hipoteczny w ciągu 21 dni roboczych od dnia dostarczenia kompletnego wniosku. W trudniejszych przypadkach wymagających np. wyjaśnienia sytuacji BIK klienta przed złożeniem wniosku - nawet dłużej. Wszystko zależy od oceny zdolności i historii kredytowej kredytobiorcy.

W przypadku wnioskowania o kredyt gotówkowy sytuacja jest dość prosta. Tutaj czas oczekiwania jest bardzo krótki, przelew środków finansowych na nasze konto może być wykonany w tym samym dniu, w którym złożyliśmy wniosek. Jego procedura jest uproszczona, gdyż bank nie wymaga od klienta zbyt wielu formalności. Brak zaległości w spłatach innych zobowiązań i dobra zdolność kredytowa spowoduje podpisanie umowy i otrzymanie środków pieniężnych w bardzo szybkim czasie.

Wymienione kredyty są dostępne tylko w instytucjach bankowych, przy czym wnioskując o kredyt gotówkowy możemy to również zrobić online lub posiadając aplikację banku. W przypadku kredytu hipotecznego sytuacja jest odmienna. Aby wnioskować o ten produkt bankowy należy udać się do banku, złożyć wymagane przez bank dokumenty m.in. wniosek, również dotyczące hipoteki naszej nieruchomości. Istotny będzie też wkład własny klienta, który będzie stanowił zabezpieczenie kredytu hipotecznego.

Na co zwrócić uwagę przy wnioskowaniu o kredyt hipoteczny i gotówkowy?

Ważnym elementem, na który w pierwszej kolejności zwraca uwagę bank jest zdolność kredytowa konsumenta ubiegającego się o kredyt. Każdy bank w zakresie własnego działania ustala warunki, na podstawie których przyznaje kredyty. Zdolność kredytowa każdego klienta jest wyliczana indywidualnie. Jeśli jesteśmy nowymi klientami to zwróćmy uwagę, aby budować swoją historię kredytową, ponieważ ma to wpływ na uzyskanie kredytu. Warto w terminie spłacać swoje zobowiązania, aby powstałe zaległości nie zostały odnotowane w rejestrach BIK czy BIG lub KRD. Oddaliłoby to nas od uzyskania dodatkowego finansowania.

Kredyt hipoteczny czy gotówkowy - oferty wrzesień 2022 roku

Czym się różni kredyt hipoteczny od gotówkowego, jeżeli ustawilibyśmy dla nich takie same parametry? Przyjrzymy się dwóm ofertom tego samego banku, które są aktualne we wrześniu 2022 roku. To nam pokaże, jak przy podobnych założeniach kształtują się koszty obu tych kredytów. Weźmy pod lupę oferty Alior Banku.

Alior Bank oferuje nam kredyt konsumencki na kwotę 150 000 zł przy okresie spłaty wynoszącym 12 lat. Oto jak się ukształtują pozostałe parametry:

• oprocentowanie kredytu gotówkowego: 14,49%,
• RRSO: 22,14%,
• prowizja: 25,90%,
• wysokość 1 raty: 2772,72 zł,
• całkowita kwota do spłaty: 399 271,16 zł.

Zobaczmy teraz, jak wygląda kredyt mieszkaniowy, zaciągnięty w tym samym banku. Również mówimy tu o kwocie 150 000 zł przy okresie spłaty wynoszącym 12 lat. Parametry wyglądają następująco:

• oprocentowanie kredytu hipotecznego: 9,83%,
• RRSO: 10,29%,
• prowizja: 0,00%,
• wysokość 1 raty: 1777,92 zł,
• całkowita kwota do spłaty: 256 020,48 zł

Co nam mówią powyższe dane? Spłacając kredyt gotówkowy w ciągu 12 lat poniesiemy znacznie większe koszty niż przy kredycie hipotecznym, zaciągniętym dokładnie na tę samą sumą przy tym samym okresie kredytowania. Tak więc z tego punktu widzenia, aktualnie bardziej opłaca się brać kredyt hipoteczny.

Dodano: 13.02.2021