Kredyt hipoteczny a pożyczka hipoteczna. Na co można przeznaczyć środki ze zobowiązania?

Opublikowano: 17 Lut 2023 Agnieszka Kłak 9 min. czytania

Kategoria: Poradnik Hipoteczny

Zadłużenie z tytułu kredytów mieszkaniowych

Według ostatniego raportu AMRON-SARFiN opublikowanego 29 listopada 2022 roku łączna kwota zaciągniętych kredytów hipotecznych wyniosła 510,381 mld złotych w III kwartale. W stosunku do II kwartału jest to więcej o 0,41%. Zwyżkowe były także średnie ceny na m2 mieszkania oraz za miesięczny wynajem mieszkania w Warszawie. Wszystkie pozostałe liczby wykazały tendencję spadkową.

Liczba aktualnie obowiązujących umów kredytu hipotecznego spadła o 1,83% i wyniosła 2,438 mln złotych. W III kwartale 2022 roku zawarto 21 218 nowych umów na kredyt mieszkaniowy - aż o 44,74% mniej niż w II kwartale. Polacy ubiegali się także o niższe kwoty. Łącznie było to 7,007 mld złotych czyli o 48,23% mniej niż w poprzednim kwartale.

To wyraźnie pokazuje skalę kryzysu na rynku mieszkaniowym. Jest to odzwierciedlenie ogólnoświatowej sytuacji gospodarczej. Rosnące koszty powodują, że Polacy coraz rzadziej myślą o kredycie hipotecznym czy pożyczce hipotecznej. Jednakże ci, którzy posiadają zdolność kredytową i chcą spełnić swoje marzenia wybiorą któryś z tych dwóch produktów.

Własna nieruchomość na kredyt hipoteczny

Ale wracając na krajowe podwórko… Aby zamieszkać w swoim wymarzonym mieszkaniu czy domu oczywiście możemy liczyć na spadek po dalszej lub bliższej rodzinie, ale chcąc cieszyć się własnym lokum już dziś w większości przypadków finansowania korzystamy z kredytów hipotecznych. Są to produkty kredytowe oferowane przez prawie każdy bank uniwersalny funkcjonujący na rynku.

Bank po przeprowadzonej analizie kredytowej nas jako osoby oraz naszych źródeł dochodów, jak również nieruchomości, która ma stanowić zabezpieczenie informuje nas o przyznaje nam kwotę kredytu wynikającą z tej analizy. Obecnie na rynku jest to 80% wartości nieruchomości. Pozostałą część finansujemy w ramach tzw. wkładu własnego.

Bank ze swojej strony tu i teraz oferuje nam kilkadziesiąt lub kilkaset tysięcy złotych na zakup nieruchomości, a my zobowiązujemy się do terminowej spłaty tej kwoty zgodnie z ustalonym harmonogramem spłat. W zależności od naszej decyzji mogą to być raty równe ze stałym stosunkiem kapitału do odsetek lub raty malejące, gdzie z każdym kolejnym rokiem spłaty część odsetkowa jest mniejsza. A co jeśli zadzieje się coś co nie pozwoli nam spłacać zobowiązania? Oczywiście kluczowe jest poinformowanie banku o tej sytuacji i wstąpienie na polubowną ścieżkę np. rozłożenie kapitału na dłuższy okres czy też karencja w spłacie kredytu. Odebranie przez bank nieruchomości jest ostatecznością.

A jak posiadam już nieruchomość i potrzebuję pieniędzy na inny cel - pożyczka hipoteczna?

Osobną historią jest ta, kiedy posiadamy już swoją nieruchomość wolną od wpisów w księdze wieczystej w dziale dotyczącym hipotek. Gdy jesteśmy szczęśliwymi posiadaczami nieruchomości wolnej od zadłużenia i szukamy źródeł finansowania własnych planów, marzeń, czy wcześniej zaciągniętych kredytów świetny rozwiązaniem jest pożyczka hipoteczna. Jest to również produkt oferowany przez większość banków.

Aby uzyskać tą formę finansowania należy złożyć wniosek o pożyczkę hipoteczną w wybranym przez siebie banku z bardzo ogólnym określeniem celu dalszego finansowania – zakup wyposażenia domu, remont, cele konsumpcyjne czy spłata obecnych zobowiązań. Bank po przeprowadzonej analizie kredytowej informuje nas o środkach, jakie możemy pozyskać. Zazwyczaj możemy liczyć na max. 80% wartości nieruchomości będącej przedmiotem zabezpieczenia. W zdecydowanej większości przypadków nie musimy się również szczegółowo rozliczać wykorzystanych środków.

Kredyt hipoteczny jest produktem celowym - na zakup nieruchomości i jest on zabezpieczony na tejże hipotece. A na co można przeznaczyć pożyczkę hipoteczną? Cel jest dowolny, oczywiście pod warunkiem zabezpieczenia na nieruchomości. Bank również - tak jak w przypadku kredytu hipotecznego - dokonuje wpisu w dziale IV w księdze wieczystej hipoteki.

 

Pożyczka hipoteczna a kredyt hipoteczny

Podsumowując możemy wyróżnić 3 podstawowe różnice pomiędzy kredytem a pożyczką hipoteczną. Pierwsza z nich to cel: kredyt wiąże się z zakupem lub budową nieruchomości, a pożyczka finansuje najczęściej cele niezwiązane bezpośrednio z nabyciem nieruchomości. Różnią się również kwoty, jakie możemy uzyskać w ramach tego rodzaju finansowania. Ostatnią znaczącą równicą jest cena tych produktów finansowych. Najniższej oprocentowane są właśnie kredyty hipoteczne. W praktyce może się okazać, że oprocentowanie pożyczki hipotecznej będzie znacznie wyższe.

Oprócz tego warto wiedzieć, że istnieją pewne podobieństwa między tymi dwoma produktami. Przykładowo w jednym i drugim przypadku może się okazać, że kredytodawca będzie wymagał od klienta, by ten wykupił ubezpieczenie nieruchomości albo na życie.

Pożyczka hipoteczna, kredyt hipoteczny, a może coś innego?

Sam fakt, że posiadamy nieruchomość, że jedynymi zobowiązaniami jakie w ogóle możemy zaciągnąć są pożyczka hipoteczna albo kredyt zabezpieczony hipoteką. Przykładowo, jeśli potrzebujemy mniej gotówki, np. 10 000 zł, to wówczas rozsądniej skorzystać z kredytu na cele konsumenckie. Wspomnieć należy o tym, że w przypadku kredytu gotówkowego będziemy mieli do czynienia z wyższymi kosztami z racji braku zabezpieczenia.

Kredyt hipoteczny lub pożyczka hipoteczna - jak można uzyskać?

W razie wątpliwości rozsądnie jest skorzystać z darmowej pomocy agenta. Kontakt z pośrednikami kredytu hipotecznego - takimi jak Helikon sp. z o.o. - przyniesie wiele korzyści, takich jak ocenienie zdolności kredytowej klienta oraz rozpoznanie jego potrzeb. Doradca pomoże nie znaleźć rzetelnego kredytodawcę, ale też pokaże, jak w konkretnej ofercie kształtują się koszty pożyczki hipotecznej lub kredytu hipotecznego i pomoże porównać najlepsze oferty pod kątem opłacalności. Nie zostawi także klienta w razie potrzeby skompletowania dokumentów, które są potrzebne do wniosku.

Tagi: pozyczka hipotecznahipotekakredyt hipotecznyksiegi wieczyste

Dodano: 24.07.2019