Kto udzieli kredytu hipotecznego przedsiębiorcy rozliczającego się ryczałtem?

Opublikowano: 27 Maj 2024 Agnieszka Kłak 12 min. czytania

Kategoria: Poradnik Hipoteczny

Czy przedsiębiorca rozliczający się ryczałtem na szansę na kredyt hipoteczny?

Ryczałt i kredyt hipoteczny - czy to w ogóle idzie ze sobą w parze? Oczywiście, że tak, bo o zobowiązanie z zabezpieczeniem hipotecznym mogą się starać nie tylko ci właściciele firm, którzy rozliczają się podatkiem liniowym czy pełną księgowością, ale też ci na ryczałcie ewidencjonowanym. Kiedyś faktycznie był problem z dostępnością tego typu produktów dla tej grupy klientów. Jednak z czasem coraz więcej osób zaczęło przechodzić na ryczałt, zwłaszcza specjaliści oraz przedstawiciele wolnych zawodów, którzy uzyskują pokaźne dochody. Siłą rzeczy zaczęła się więc też zwiększać liczebnie grupa docelowa klientów, którzy zostaliby bez żadnej propozycji. Wobec tego instytucje finansowe zaczęły prowadzić bardziej otwartą politykę wobec tej akurat klienteli. Jakkolwiek uzyskanie kredytu hipotecznego w 2024 roku przez przedsiębiorcę mającego formę opodatkowania na ryczałt może nie być wcale takie proste, jak się z pozoru wydaje. 

W jaki sposób bank policzy zdolność kredytową?

Tak naprawdę każdy przedsiębiorca będzie miał inną zdolność kredytową na ryczałcie. Instytucje w bardzo różny sposób podchodzą do wyliczania tego parametru. Jest tak dlatego, że w ryczałcie brany jest pod uwagę przychód, a nie to, jaką kwotą pieniędzy będzie finalnie dysponował przedsiębiorca. Dlatego też każdy bank oblicza dochód w nieco inny sposób. W jednym przypadku będzie to 25% przychodu, w innym 50%, a jeszcze gdzie indziej 80%. Jak łatwo się domyślić, im mniejszy procent z przychodu traktowany jest jako realny dochód, tym zdolność kredytowa wnioskodawcy będzie niższa. 

Czy przedsiębiorca na ryczałcie może sam obliczyć swoją zdolność kredytową?

Jest to kwestia o tyle problematyczna, że nie do końca wiadomo, w jaki sposób wybrany bank podejdzie do kwestii obliczania Twojej zdolności kredytowej. Nie oznacza to jednak, że nie można poczynić pewnych szacunków. Trzeba jedynie wziąć pod uwagę różne warianty - zarówno ten, w którym bank uzna znaczną część przychodów firmy za dochód, jak i ten, gdzie ów procent będzie znacznie niższy. Nie można też zapominać o pewnych założeniach.

Przypuśćmy więc, że będziemy obliczać przychód o różnych wartościach w trzech wariantach, gdzie w pierwszym 25% przychodu to dochód, w drugim 50%, a w trzecim 80%. Zakładamy, że przedsiębiorca rozlicza się ryczałtem, nie posiada aktualnie żadnych zobowiązań, koszty utrzymania gospodarstwa domowego wynoszą go 1000 zł miesięcznie, a kredyt chce zaciągnąć na 20 lat. Klient nie ma też żadnych osób trzecich na utrzymaniu. Wyliczona w ten sposób zdolność kredytowa pokaże nam, jaką maksymalną kwotę kredytu wraz z kosztami przedsiębiorca. Wyniki prezentują się tak jak poniżej:

• 6000 zł przychodu - 25% to dochód - brak zdolności,
• 6000 zł przychodu - 50% to dochód - zdolność: 217 800 zł,
• 6000 zł przychodu - 80% to dochód - zdolność: 413 700 zł,
• 9000 zł przychodu - 25% to dochód - brak zdolności,
• 9000 zł przychodu - 50% to dochód - zdolność: 381 100 zł,
• 9000 zł przychodu - 80% to dochód - zdolność: 675 000 zł,
• 13 000 zł przychodu - 25% to dochód - zdolność: 245 000 zł,
• 13 000 zł przychodu - 50% to dochód - zdolność: 598 800 zł,
• 13 000 zł przychodu - 80% to dochód - zdolność: 1 023 400 zł.

Oczywiście warunki dla każdego przedsiębiorcy kształtują się indywidualnie. Jeśli interesuje Cię, jaka jest Twoja zdolność, to przy założeniu, że wiesz jaki procent z Twojego przychodu będzie stanowił dochód, możesz skorzystać z naszego bezpłatnego narzędzia online, jakim jest: Kalkulator zdolności kredytowej. 

W którym banku będziesz mieć największą zdolność kredytową?

Możemy mówić o kilku bankach, w których dochód z ryczałtu może zostać oszacowany na dość wysoki:

1. ING Bank Śląski - dochód obliczany jest na podstawie kodów PKD przedsiębiorcy, dzięki czemu klient z odpowiednimi kodami może liczyć na wysokie oszacowanie dochodów,
2. Alior Bank - przy indywidualnej ocenie stopnia dochodu do przychodu możesz uzyskać wartość aż 90%,
3. Santander Bank Polska - tu również możesz liczyć na dość wysoką zdolność, lecz w najgorszym scenariuszu ryczałt może obniżyć zdolność aż o 30%,
4. Bank Pekao S.A. - tutaj przedsiębiorca może uzyskać wysoką zdolność, gdyż dochód może zostać obliczony na 80% przychodu,
5. PKO BP - przedsiębiorca może liczyć na wysokie oszacowanie dochodu, pod warunkiem, że podatek jest także na odpowiednio wysokim poziomie,
6. Bank Millennium - podobnie jak w banku ING kluczowe będą tutaj kody PKD, a więc rodzaj prowadzonej działalności,
7. mBank - także i w tym banku przede wszystkim liczy się to, jak duży podatek zapłacił klient. 

Pamiętaj, że kredyt hipoteczny na ryczałcie będzie dostępny przy zachowaniu odpowiednio długiego stażu na rynku - 12 albo 24 miesiące. 

Który produkt wybrać, jeśli się jest przedsiębiorcą na ryczałcie?

Choć przedsiębiorca na ryczałcie ma spore szanse na finansowanie, to jednak wybór konkretnego produktu może okazać się problematyczny. Dlatego też poniżej prezentujemy oferty banków współpracujących z wnioskomat.com, które z całą pewnością są godne uwagi:

1. Santander Bank Polska - kredyt hipoteczny. Możesz wnioskować na kwotę do 10 000 000 zł nawet na 30 lat. Jeżeli jesteś klientem Santander Bank Polska, to możesz liczyć na preferencyjne warunki. Pamiętaj, że w tym banku ryczałt może nieco obniżyć Twoją zdolność kredytową.
2. Alior Bank - kredyt hipoteczny. W Alior Banku maksymalna kwota zobowiązania wynosi do 3 000 000 zł, natomiast okres kredytowania to do 30 lat. Uzyskasz tutaj wysoką zdolność kredytową, jeśli rozliczasz się ryczałtem. 
3. PKO BP - kredyt hipoteczny. W ofercie największego polskiego banku zobowiązanie na maksimum 35 lat dostępne jest w kwocie do 3 500 000 zł. Twoje dokumenty podatkowe będą kluczowe do tego, by wyliczyć finalną zdolność kredytową. 
4. ING Bank Śląski - kredyt hipoteczny. Przedsiębiorca na ryczałcie może wnioskować do 1 000 000 zł na 35 lat. Bardzo dużo zależy od Twoich kodów PKD. 
5. mBank - kredyt hipoteczny. To jedna z korzystniejszych ofert, jakie posiadamy na stronie - maksymalna kwota do 2 000 000 zł z okresem kredytowania maksymalnie na 35 lat. Pamiętaj o dostarczeniu do banku dokumentów podatkowych. 
6. Bank Pekao S.A. - kredyt hipoteczny. Kwota kredytu wynosi do 2 800 000 zł, a okres kredytowania aż 35 lat. Twoja zdolność w tym banku może zostać wyliczona na naprawdę wysoki poziom.

Jeśli zainteresowała Cię któraś z powyższych ofert, to możesz rozpocząć wnioskowanie na naszej stronie. 

Jak wnioskować o kredyt hipoteczny dla przedsiębiorcy na ryczałcie?

Wniosek kredytowy można złożyć bardzo prosto, a krok po kroku będzie to wyglądało następująco:

1. Wybór banku. Poszukaj takiego kredytodawcy, który daje nie tylko najtańsze zobowiązania, ale także korzystnie wylicza zdolność kredytową przedsiębiorcy na ryczałcie.
2. Dostarczenie dokumentów. Oprócz wniosku o kredyt potrzebny będzie odpowiedni formularz, który należy uzupełnić. Nie możesz też zapomnieć o dokumentach dochodowych oraz podatkowych, dotyczących Twojej firmy. 
3. Oczekiwanie na decyzję. Jeśli dałeś już zadość wszystkim formalnością, to musisz cierpliwie czekać na to, co zadecyduje bank. Wstępną decyzję kredytową możesz otrzymać mailowo.
4. Podpisanie umowy. Choć procedurę wnioskowania możesz zacząć online, to jednak zawsze finalne podpisanie umowy nastąpi w placówce banku. Zanim jednak złożysz podpis, przeczytaj dokładnie jeszcze raz wszystkie dokumenty, tak by nie mieć żadnych wątpliwości.
5. Wypłata środków. Po wszystkim środki powinny wpłynąć na konto bankowe firmy. Teraz możesz już sfinansować w pełni inwestycję.

Jako klient będziesz obsługiwany dokładnie wg tych samych procedur co inni wnioskodawcy. 

Jak skutecznie wybrać najkorzystniejszy kredyt?

Przedsiębiorca, który ma ryczałt, a kredyt hipoteczny jest mu potrzebny do realizacji planów rozwojowych, musi rozsądnie podjąć decyzję. Zwróć uwagę na parametry, które będą kształtowały koszty kredytu. Popatrz na RRSO, przyjrzyj się oprocentowaniu i prowizji. Pamiętaj też o wysokości wkładu własnego - 20% będzie już wystarczające, natomiast przy niskim wkładzie własnym wynoszącym 10% koniecznie będzie wykupienie dodatkowego ubezpieczenia. Jeżeli chcesz porozmawiać na temat ewentualnego kredytu i zorientować się w dostępnych ofertach, to skontaktuj się z naszym doradcą kredytowym. Odpowie na wszystkie Twoje pytania i na pewno pomoże wybrać najkorzystniejszy produkt.  

Dodano: 27.05.2024