Mieszkanie bez wkładu własnego w Alior Banku

Opublikowano: 05 Lut 2023 Dagmara Konik 12 min. czytania

Kategoria: Poradnik Hipoteczny

Czym jest gwarantowany kredyt mieszkaniowy?

Każdy kredyt hipoteczny musi być udzielany przez banki pod warunkiem uiszczenia przez klienta wkładu własnego, którego wysokość wynosi zazwyczaj do 20% wartości nieruchomości. Czyli, na przykład jeśli mówimy o kwocie rzędu 300 000 zł, to wówczas wkład własny wyniesie 60 000 zł. Nawet przy tańszych mieszkaniach będzie to suma rzędu kilkudziesięciu złotych, a więc taka, którą nie każdy trzyma na podorędziu. Jednakże wkład własny jest wymagany przez Komisję Nadzoru Finansowego.

Należy pamiętać, że wkład własny jest dla banku rodzajem zabezpieczenia na wypadek, gdyby klient nie spłacał kredytu. Cóż zatem mają zrobić Ci klienci, których realnie byłoby stać na regularną spłatę zobowiązania, ale nie posiadają oni wolnych środków na wkład własny? W ramach rządowego projektu „Mieszkanie bez wkładu własnego” kredytobiorcy mogą już się ubiegać o kredyty hipoteczne, gdzie wkład własny pochodzący z ich kieszeni nie jest wymagany.

Czy zatem kredytodawcy nie będą zabezpieczali kredytów dodatkowo wkładem własnym? Nic z tych rzeczy – spłatę tej kwoty zagwarantuje Bank Gospodarstwa Krajowego. Gwarancja spłaty części kredytu obejmie dokładnie taką sumę, która w indywidualnych przypadkach będzie równa właśnie wkładowi własnemu. Oczywiście, są tutaj pewne warunki i limity, ale o tym powiemy sobie za chwilę.

Kredyt hipoteczny bez wkładu własnego w Alior Banku – czy to możliwe?

Alior Bank oferuje swoim klientom mieszkanie bez wkładu własnego w ramach rządowego programu „Mieszkanie bez wkładu własnego”. Jest to możliwe dzięki temu, że Alior Bank podpisał umowę z BGK. W związku z tym klienci tego banku mogą składać wnioski o kredyt hipoteczny bez wkładu własnego od 24 lipca 2022 roku. Co ciekawe, Alior Bank był jedną z pierwszych instytucji finansowych w Polsce, która udostępniła to rozwiązanie dla swoich klientów.

Warto też wiedzieć, że Alior Bank nie jest jedynym bankiem w Polsce, który udziela takiego zobowiązania. Jeśli jesteś klientem PKO BP i czytasz ten artykuł, to koniecznie zajrzyj także wpisu: mieszkanie bez wkładu własnego w PKO BP.

Kto może uzyskać kredyt bez wkładu własnego w Alior Banku?

Bardzo istotne są kwestie rodzinne w kontekście warunków przyznawania kredytu bez wkładu własnego. Nie są to wymogi autonomicznie ogłoszone przez Alior Bank, lecz ustalone ustawowo. Jednakże sytuacja rodzinna wiąże się tutaj także z kwestią prawa własności do nieruchomości oraz metrażem lokalu. Brzmi skomplikowanie? Spokojnie, omówimy to sobie punkt po punkcie.

Klientami uprawionymi do kredytu hipotecznego bez wkładu własnego będą osoby, które:

• nie mają prawa własności do mieszkania – i przy tym są bezdzietne albo posiadają tylko 1 dziecko,
• mają prawo własności do mieszkania – i przy tym mają co najmniej 2 dzieci.

Dla banku udzielającego kredytu ważne będzie też to, aby w ciągu 5 lat poprzedzających złożenie wniosku, kredytobiorca nie przekazał prawa własności do lokalu na drodze darowizny osobom zaliczanym w poczet I oraz II grupy podatkowej.

W grupie klientów z co najmniej dwojgiem dzieci występuje także podział ze względu na metraż mieszkania, jeżeli kredytobiorca posiada prawo własności. Powierzchnia lokalu może maksymalnie wynosić:

• do 50 m2 – jeżeli w rodzinie jest 2 dzieci
• do 75 m2 – jeżeli w rodzinie jest 3 dzieci,
• do 90 m2 – jeżeli w rodzinie jest 4 dzieci.

A co z rodzinami, które są jeszcze liczniejsze? Ustawodawca zwolnił takie rodziny z limitu. Jeśli więc jakaś rodzina ma 5 lub więcej dzieci i osoba wnioskująca z tej rodziny ma prawo własności do nieruchomości, to metraż lokalu może być dowolny – taki klient może wnioskować o kredyt bez wkładu własnego.

Na jakich warunkach udzielany jest kredyt bez wkładu własnego?

W przypadku każdego zobowiązania, również gwarantowanego kredytu mieszkaniowego występują pewne warunki, które w tym konkretnym przypadku wyglądają następująco:

• tylko jedna osoba w rodzinie może mieć prawo własności do lokalu – nawiązując do tego, co opisaliśmy wyżej, jeżeli w rodzinie jest co najmniej 2 dzieci, to tylko 1 osoba z tej rodziny może mieć prawo własnościowe tylko do 1 nieruchomości, a jeśli takie prawo posiada więcej niż 1 osoba, to warunek nie jest spełniony,
• suma 100 000 zł jest maksymalną gwarancją spłaty części kredytu – czyli jeśli wkład własny to 20% wartości nieruchomości, to maksymalna kwota ze zobowiązania wyniesie 500 000 zł,
• kredyt może opiewać na kwotę, która w 100% zaspokoi potrzebę finansową kupna mieszkania,
• zakupionej na kredyt nieruchomości nie można przeznaczyć na działalność gospodarczą – chyba, że wcześniej wygaśnie gwarancja BGK,
• kredyt jest udzielany na okres wynoszący od 15 do 35 lat,
• waluta kredytu to złotówki.

Musimy także dodać, że jeżeli chodzi o sposób spłaty, to klienci Alior Banku mają pewną dowolność wyboru. Otóż możemy zdecydować, czy chcemy spłacać zobowiązanie w ratach równych czy malejących.

Na jaki cel przyznawany jest kredyt bez wkładu własnego?

Określone zostały także konkretne cele kredytowania i na jeden z nich klient musi przeznaczyć pozyskane środki pieniężne. Kapitał ten można przeznaczyć na:

• wybudowanie domu jednorodzinnego – kwota może obejmować także wykończenie nieruchomości,
• pozyskanie prawa własności lokalu mieszkalnego – kwota może obejmować także wykończenie mieszkania,
• pozyskanie prawa własności do domu jednorodzinnego – kwota może obejmować także wykończenie domu,
• pozyskanie prawa własności do działki budowlanej – musi być zrealizowana budowa domu na nieruchomości gruntowej,
• pozyskanie prawa własności do części działki budowlanej – musi być zrealizowana budowa domu na części nieruchomości gruntowej,
• pozyskanie wkładu budowlanego.

Jak widać cele są różne, jednakże wszystko sprowadza się do zaspokojenia własnych potrzeb mieszkaniowych. Pamiętaj, że możesz zrealizować tylko jeden cel, więc zastanów się, które rozwiązanie będzie najlepsze dla Twojej rodziny i czy masz możliwość jego zrealizowania.

Jak wnioskować o kredyt bez wkładu własnego w Alior Banku?

Jako, że to BGK udziela nam gwarancji na wkład własny, to właśnie ta instytucja jest decyzyjna dla konkretnych przypadków. Należy zatem wnioskować do BGK o udzielenie gwarancji na spłatę części zobowiązania. Na szczęście nie trzeba robić tego osobiście, tylko można składać wniosek za pośrednictwem Alior Banku. Pamiętajmy, że bank obliczy naszą zdolność kredytową oraz sprawdzi historię zadłużenia w bazie BIK. Zobowiązanie nie zostanie udzielone niewiarygodnym lub niewypłacalnym klientom.

Czym jest rodzinna spłata kredytu bez wkładu własnego?

Rodzinna spłata kredytu gwarantowanego polega na uzyskaniu przez kredytobiorcę uprawnienia do ubiegania się o dodatkowe środki na spłatę rat kredytu. Będzie to możliwe, jeśli w okresie spłaty kredytu hipotecznego w rodzinie urodzi się kolejne dziecko. Kwoty w zależności od liczby kolejnych dzieci w rodzinie kształtują się następująco:

• 20 000 zł – kiedy w rodzinie urodzi się 2-gie dziecko.
• 60 000 zł – kiedy w rodzinie urodzi się 3-cie albo kolejne dziecko.

Te limity nie mogą przekroczyć pozostałej do spłaty części kapitałowej kredytu.

Kredyt bez wkładu a wakacje kredytowe

Zapewne wielu z nas słyszało o ustawowych wakacji kredytowych. Jest to rozwiązanie, które pozwala przez wiele miesięcy odetchnąć kredytobiorcom poprzez odroczenie spłaty rat. Czy zatem można skorzystać z tej opcji przy gwarantowanym kredycie hipotecznym? Niestety, rządowe wakacje kredytowe dotyczą kredytów hipotecznych zaciągniętych przed 1 lipca 2022 roku. W związku z tym nie przysługują one przy kredytach bez wkładu własnego.

Na szczęście Alior Bank oferuje swoim klientom możliwość skorzystania z regulaminowych wakacji kredytowych. Dzięki temu rozwiązaniu będziesz mógł zawiesić spłatę aż 6 rat w ciągu roku. Pamiętaj jednak, że regulaminowe wakacje kredytowe mogą się wiązać z dodatkowymi kosztami.

Kredyt bez wkładu własnego w Alior Banku – czy to się opłaca?

Jak już zdążyliśmy sobie omówić gwarantowany kredyt hipoteczny wiąże się z pewnymi ograniczeniami i warunkami do spełnienia. Jednakże, jeśli nasze potrzeby mieszkaniowe nie są wybitnie wygórowane, a potrafimy spełnić warunki, to nie szkodzi złożyć wniosek do Alior Banku. Należy jednak przedtem zweryfikować swoją sytuację finansową, aby mieć pewność, że będziemy w stanie zawsze spłacać zobowiązanie w terminie.

Zaktualizowano: 06.02.2023

Dodano: 17.11.2022