Rola doradcy kredytowego w dobie wysokich stóp procentowych

Opublikowano: 07 Cze 2022 Agnieszka Kłak 12 min. czytania

Kategoria: Poradnik Kredytowy

Czy doradca kredytowy rzeczywiście pomaga?

Wielu z nas prędzej czy później zazna potrzeby posiadania nieruchomości, której zakup będzie mógł zaspokoić tylko kredyt hipoteczny. Kiedy indziej będziemy potrzebowali środków finansowych, które zapewni kredyt gotówkowy. Pozostali klienci mogą też wykazywać zainteresowanie innymi produktami finansowymi. Ale przecież banki i inne instytucje finansowe przedstawiają swój wachlarz ofert w sposób czytelny i łatwo dostępny – chociażby na stronach internetowych. Skoro więc klient ma możliwość samodzielnego zapoznania się z ofertą, a nawet wnioskowania o kredyt, to po co mu pomoc doradcy kredytowego?

Podstawową rolą doradcy kredytowego jest rozpoznanie realnych potrzeb klienta, a następnie dobranie najkorzystniejszej dla klienta oferty. Doradcy kredytowi to osoby fizyczne lub podmioty gospodarcze, które pośredniczą między kredytobiorcą, a kredytodawcą. Oto jak będzie przebiegała współpraca klienta z doradcą kredytowym:

• rozpoznanie potrzeb – doradca zapyta Cię o to, czego aktualnie potrzebujesz i pomoże Ci skonkretyzować tę potrzebę, dzięki czemu nie będzie ona ani zbyt mała, ani zbyt duża, tylko pasująca do Twojej adekwatnej sytuacji,
• oszacowanie szans na otrzymanie kredytu – w następnym kroku doradca dokona analizy zdolności kredytowej klienta, w związku z czym zapyta Cię o dochody, Twoje wydatki, liczbę osób na utrzymaniu, inne zobowiązania, itp.,
• analiza ofert – następnie doradca przejrzy oferty dostępne na rynku, co zajmie mu o wiele mniej czasu niż klientowi, a następnie porówna, czy te oferty są adekwatne zarówno do potrzeb klienta jak i jego zdolności kredytowej,
• propozycja oferty kredytowej– doradca finansowy przedstawi Ci tę ofertę, która jego zdaniem będzie dla Ciebie najkorzystniejsza,
• propozycja alternatywy dla oferty – jeżeli jedna oferta Ci się nie spodoba, to nic straconego – doradca z całą pewnością będzie miał przygotowane alternatywne oferty, z których będziesz mógł wybrać najlepszą,
• pomoc przy wnioskowaniu – jeżeli decyzja już zapadła w Twojej głowie, to wówczas doradca pomoże Ci zebrać komplet wymaganych dokumentów oraz poprowadzi Cię przez całą procedurę wnioskowania o kredyt.

Polityka banku wobec kredytobiorcy – przykład

Aby zobaczyć, jak zmieniła się polityka banku wobec kredytobiorcy posłużymy się przykładem. Zaznaczamy, że zarówno dane kredytobiorcy, nazwa firmy oraz banku są całkowicie fikcyjne. Używamy ich tylko na potrzeby poniższego przykładu.

Przykład. Pan Robert jest właścicielem dużej, dobrze prosperującej firmy AutoCar, która działa w branży motoryzacyjnej oraz handlu zagranicznym. Miesięczny przychód dla Pana Roberta z tytułu prowadzenia tej działalności wynosi średnio 14 000 zł. Pan Robert ma potrzebę wybudowania sporej nieruchomości, w związku z czym udał się do banku Złoty Eurodolar S.A. z wnioskiem o udzielenie kredytu hipotecznego na kwotę 900 000 zł. Było to w roku 2019, a więc jeszcze w czasach sprzed pandemii koronawirusa oraz wojny na Ukrainie. Bank udzielił zobowiązania Panu Robertowi na 20 lat. Cała procedura zajęła kilka tygodni. Rata wyniosła 5 364,19 zł, a łącznie do spłaty wyszło 1 287 405 zł.

Co by było, gdyby Pan Robert udał się po taki kredyt dzisiaj? Weźmiemy przykładową ofertę jednego z banków i założymy, że to oferta naszego hipotetycznego banku Złoty Eurodolar S.A. Otóż, w czerwcu 2022 roku Pan Robert musiałby spłacić łącznie 1 891 862 zł kredytu przy racie 7 882,76 zł miesięcznie. Ale mogłoby się okazać, że są pewne trudności w udzieleniu tego zobowiązania. Pomimo wysokich dochodów Pana Roberta bank miałby wątpliwości, co do jego zdolności kredytowej. Pojawia się także dość uzasadnione pytanie o to, czy mimo tego, że AutoCar jest świetnie rozwijającą się firmą, Pan Robert w ogóle znajdzie na rynku ofertę kredytu hipotecznego na 900 000 zł?

W powyższym przykładzie Pan Robert nie skorzystał z pomocy doradcy, tylko wszystko załatwiał samodzielnie. Gdyby jednak zdecydował się na skorzystanie z usług doradcy kredytowego, to być w tym drugim przypadku miałby większe szanse na zaciągnięcie zobowiązania. Nie jest też powiedziane, że oferta banku Złoty Eurodolar S.A. jest dla Pana Roberta najkorzystniejsza. Udał on się do tego banku, bo po prostu miał zaufanie. Jednakże niewykluczone, że agent pomógłby Panu Robertowi znaleźć znacznie lepszy kredyt hipoteczny, a w tym konkretnym przypadku refinansowanie kredytu hipotecznego, który klient już posiada. 

Dlaczego raty kredytu tak podrażały?

Wielu klientów zastanawia się, czemu oferty banków w chwili obecnej są o wiele droższe niż jeszcze rok czy dwa lata temu. Otóż, nie jest to "wymysł banków", ani ich chęć zwiększenia zysków kosztem klienta. Droższe kredyty są dlatego, że Rada Polityki Pieniężnej co rusz podwyższa stopy procentowe NBP.

Stopa referencyjna NBP ma wpływ na koszty kredytów. Przyjrzyjmy się, jak ten współczynnik zmieniał się w ciągu 2 lat, od maja 2020 roku do maja 2022 roku:

• 25 maja 2020 r. – stopa referencyjna wyniosła 0,10%, wcześniej wynosiła 0,50% i była to póki co ostatnia obniżka,
• 7 października 2021 r. – stopa referencyjna powróciła do wcześniejszych 0,50%,
• 4 listopada 2021 r. – stopa referencyjna wyniosła już 1,25%, czyli RPP podniosła ją przeszło dwukrotnie,
• 9 grudnia 2021 r. – kolejna podwyższa stopy referencyjnej, tym razem do 1,75%,
• 5 stycznia 2022 r. – stopa referencyjna wynosi do 2,25%,
• 9 lutego 2022 r. – stopa referencyjna podniesiona do 2,75%,
• 9 marca 2022 r. – stopa referencyjna to już 3,50%,
• 7 kwietnia 2022 r. – stopa referencyjna wynosi 4,50%,
• 6 maja 2022 r. – stopa referencyjna na poziomie 5,25%.

Zdolność kredytowa Polaków w 2022 roku

Skoro kredyty są droższe, to również zdolność kredytowa Polaków zmniejsza się w znaczny sposób. Według analiz na przestrzeni zaledwie 5 miesięcy – od stycznia do maja 2022 roku – w polskich bankach w dość istotny sposób spadła maksymalna kwota, której kredytodawca byłby skłonny udzielić klientowi. Spadek wyniósł różnie w zależności od banków, ale zazwyczaj plasował się on między 40% a 60%. Co to oznacza w praktyce? Przykładowo, kredyt na 500 000 zł byłby dla nas dostępny w styczniu, ale już w maju, w tym samym banku możemy uzyskać maksymalnie tylko 250 000 zł, oczywiście, przy założeniu, że w tym konkretnym banku nasza zdolność kredytowa spadła o 50%.

Śledzenie takich analiz i pozyskiwanie informacji na ten temat, to codzienna praca doradcy kredytowego. Agent musi być na bieżąco z sytuacją rynkową. Dzięki temu zawsze jest przygotowany do właściwego rozpatrzenia indywidualnego przypadku klienta. Tak więc, jeśli obawiasz się, że Twoja zdolność kredytowa jest zbyt niska, to nie martw się na zapas. Doradca kredytowy na pewno weźmie to pod uwagę.

Pomoc agenta przy konsolidacji zobowiązań

Przy takich warunkach, panujących na rynku w bardzo trudnej sytuacji znaleźli się ci klienci, którzy muszą spłacać więcej niż jedno zobowiązanie. Ale nawet w takim przypadku istnieją korzystne rozwiązania. Pomoc doradcy kredytowego będzie tutaj polegała na znalezieniu jak najlepszego kredytu konsolidacyjnego. Agent pomoże nam dokonać takiej konsolidacji, dzięki której możemy ponosić mniejsze koszty co miesiąc, a niekiedy nawet zyskać dodatkową gotówkę. Warto skorzystać z tego rozwiązania głównie dlatego, że wówczas będziemy mieli do spłaty tylko jedną ratę, a nie kilka.

Pomoc agenta przy kredycie gotówkowym

Musimy powiedzieć koniecznie o tym, że współcześnie zmieniły się nieco potrzeby, dla których Polacy zaciągają kredyty gotówkowe. Niegdyś była w tym pełna dowolność. Pozyskiwaliśmy: kredyt na wakacje, na wesele, na Sylwestra czy na kupno sprzętu RTV i AGD. Dzisiaj coraz częściej jest tak, że kredyt gotówkowy ma za zadanie podreperować rodzinny budżet i odpowiedzieć na najważniejsze potrzeby.

Przy niskich kwotach kredytu zazwyczaj bywa tak, że otrzymać mogą go nawet ci, którzy mają stosunkowo niedużą zdolność kredytową. Często też klienci sami wybierają oferty kredytów i składają wniosek w danym banku. Jednakże, skoro żyjemy w tak niepewnych dla kredytobiorców czasach, to warto i tutaj poradzić się agenta. Doradca pomoże nam się przygotować do wnioskowania, a jego pomoc na pewno przyczyni się do odpisania korzystnej dla nas umowy kredytowej.

Decyzja jeszcze nie zapadła? Zadzwoń i zapytaj!

Prawdą jest, że żadna instytucja finansowa nie wymaga do uruchomienia kredytu wcześniej współpracy klienta z agentem. Ale czemu nie mielibyśmy korzystać z tej możliwości? Doradcy kredytowi zarabiają na prowizjach, które płaci im bank, tak więc klient nie będzie w żaden sposób obciążony. Nic Cię to nie kosztuje, więc warto chociażby zadzwonić do doradcy i zapytać o kredyt. Pamiętaj, że nie nakłada to na Ciebie zobowiązania. Zawsze masz możliwość samodzielnie wnioskować o kredyt, ale z doradcą na pewno wszystko pójdzie szybciej, sprawniej, łatwiej i korzystniej dla Ciebie.

Tagi: stopa referencyjnadoradca kredytowy

Dodano: 30.05.2022