Budowa domu czy kupno mieszkania. Odwieczny dylemat kredytobiorcy.

Opublikowano: 08 Maj 2023 Agnieszka Kłak 15 min. czytania

Kategoria: Poradnik KredytowyPoradnik Hipoteczny

Zastanów się, na czym Ci najbardziej zależy

Nabycie nieruchomości ma być przede wszystkim realizacją Twoich planów i zaspokojeniem Twoich potrzeb. Jeśli masz rodzinę albo ją zakładasz, to wówczas taka inwestycja powinna spełnić oczekiwania Was wszystkich. Przecież nierzadko jest tak, że raz zakupione lokum służy nam przez całe życie. W niektórych rodzinach nawet przez pokolenia takie miejsce zamieszkania jest dziedziczone. Dlatego w pierwszej kolejności trzeba się zastanowić nad tym, na czym najbardziej nam zależy.

Najlepiej podejść do tego zagadnienia na spokojnie. Weź kartkę papieru albo odpal komputer i usiądź sam bądź z rodziną lub partnerką/partnerem życiowym i rozważ następujące kwestie:

1. Rozmiar potrzeb mieszkaniowych. Planujesz mieszkać sam? We dwoje? Z jednym dzieckiem? A może chcesz mieć wielodzietną rodzinę albo wielopokoleniową? Ważne jest, żeby dokładnie zaplanować ile ludzi docelowo będzie mieszkało w nieruchomości.
2. Tryb pracy. Nowe miejsce zamieszkania musi być także dostosowane pod nasz tryb pracy. Bywa on bardzo różny. Zupełnie inaczej będzie wyglądała sytuacja wtedy, kiedy musimy dojeżdżać autem, a kiedy pracujemy zdalnie i nie potrzebujemy własnego samochodu do wykonywania obowiązków służbowych.
3. Styl życia. Duży wpływ mają tutaj: nasze wychowanie, osobiste upodobania, a nawet temperament. Część osób woli żyć w ciszy i spokoju, inni uwielbiają miejski zgiełk.
4. Plany na przyszłość. Zastanów się, gdzie będziesz ze swoją rodziną za 5, 10, 20 lat. Może być tak, że mieszkasz teraz w jakiejś miejscowości, ale zawsze towarzyszyło Ci marzenie o przeprowadzce do innego miasta. Wprawdzie inwestujesz w nieruchomość już teraz, ale kto wie – może za te 10-15 lat Twoje marzenie przeprowadzki będzie już możliwe do zrealizowania?
5. Możliwości finansowe. Całkiem inaczej sprawa ta wygląda w przypadku osób samotnych, młodych bezdzietnych par, rodzin z dziećmi czy też rodzin, gdzie można liczyć na dodatkowe wsparcie rodziców, dziadków, a może nawet i wujostwa. Siłą rzeczy, im większe będą możliwości finansowe tym większe marzenie można spełnić.

Każdą z tych powyższych kwestii przeanalizuj w najdrobniejszym szczególe i sporządź wyczerpujące notatki. Pozwoli Ci to wszystko uporządkować i pomoże w najbliższej przyszłości podjąć decyzję: czy przystąpić do budowy domy, czy jednak nabyć mieszkanie.

Pomyśl o lokalizacji

Gdzie właściwie chcesz mieszkać? Może to być wieś albo spokojne przedmieścia czy też nieduże miasteczko. Jeśli jesteś typem miejskiego wilka, to na pewno bardziej interesuje Cię centrum miasta. W przypadku domu nie zawsze lokalizacja będzie znajdowała się w sercu wielkiej metropolii. Oczywiście może tak być, ale znacznie łatwiej szukać działek w odleglejszych dzielnicach.

Mieszkanie na wsi albo na mało zaludnionych przedmieściach to marzenie, które najczęściej jest realizowane na drodze kupna domu. Zazwyczaj nie brakuje na wiejskich terenach działek budowlanych. Rzecz jasna w niejednej wsi można także się spotkać z blokami mieszkalnymi. Tylko jest pytanie: czy rzeczywiście wybierając wieś albo przedmieścia bardziej zależy Ci na mieszkaniu w bloku, gdzie każdy ma sąsiada tuż za ścianą, czy więcej sensu ma pomysł mieszkania w osobnym budynku, gdzie sam sobie jesteś panem?

Jeśli chodzi o małe i średnie miasta to tutaj z równym powodzeniem można zrealizować zarówno pomysł kupna mieszkania albo wybudowania domu dla rodziny. Jest to rozwiązanie dla osób, które lubią, gdy w ich życiu jest trochę urozmaicenia. Z jednej strony można liczyć na wiele spokojnych chwil, które będziemy spędzać w cieple ogniska rodzinnego, z drugiej zaś od czasu do czasu specyficzny gwar mniejszego miasta będzie dodawał nam energii i motywował do działania.

Jakie jest Twoje marzenie?

Warto także dokładnie zastanowić się jak chcemy żyć. Będzie to dotyczyło stricte naszej codzienności. Należy więc wziąć pod lupę takie aspekty jak:

• przestrzeń do życia – domy mają więcej przestrzeni do życia niż mieszkanie, ale trzeba być obiektywnym w ocenie, aby przestrzeń życiowa nie była dla jednej osoby ani zbyt mała (uczucie ciasnoty, dyskomfort) ani zbyt duża (uczucie samotności),
• zależność od innych – mając mieszkanie trzeba się liczyć ze spółdzielnią albo wspólnotą mieszkaniową, natomiast w domu jest się niezależnym od osób z zewnątrz,
• zakres obowiązków – właściciele mieszkań nie muszą się troszczyć o takie aspekty jak zapewnienie ogrzewania, stałego dopływu ciepłej i zimnej wody, remontu bloku, likwidowania awarii hydraulicznych i budowlanych w ramach czynszu, itd., zaś posiadając dom będziesz mieć także te i jeszcze inne obowiązki,
• jakość odpoczynku – każdy, kto mieszka w bloku ma sąsiada za ścianą, a sąsiedzi bywają różni, ponadto zawsze może dobiegać skądś odgłos remontu czy imprezy, natomiast w przypadku domu mamy ciszę i spokój.

Czasem jest też tak, że realizacja marzenia wiąże się jednocześnie z realizacją osobistej ambicji. Dla niektórych osób samodzielna budowa domu (oczywiście zakończona sukcesem) będzie powodem do dumy.

Budowa domu czy kupno mieszkania – kwestia czasu

Jeżeli chcesz wybudować dom, to musisz uzbroić się w cierpliwość. Cała operacja może się rozciągnąć na kilkanaście miesięcy. Najpierw musisz znaleźć działkę, co już bywa czasochłonne. Następnie trzeba sporządzić projekt domu zgodny z miejscowym planem zagospodarowania przestrzennego. Nie obejdzie się też bez załatwiania dużej ilości formalności w Urzędzie Miasta. Mnóstwo czasu pochłaniają także już same prace budowlane.

Chcąc nabyć mieszkanie z rynku pierwotnego także trzeba odczekać swoje. Nierzadko jest, że deweloperzy wystawiają swoje oferty na sprzedaż jeszcze przed powstaniem budynku, w którym będzie się mieściło lokum. Tak więc i w tym przypadku czas oczekiwania może wynieść do kilkunastu miesięcy. Pamiętaj też, że otrzymasz mieszkanie w stanie deweloperskim, a więc musisz też poświęcić dodatkowy czas na wykończenie lokalu.

Operacje na rynku wtórnym takie jak kupno domu czy mieszkania zajmują o wiele mniej czasu. Wszystko sprowadza się do załatwienia niezbędnych formalności i jeśli tylko dysponujesz odpowiednio wysokim kapitałem możesz od razu nabyć nieruchomość od byłego właściciela i rozpocząć mieszkanie. Problem w tym, że często takie nieruchomości z rynku wtórnego wymagają remontu.

Ile kosztuje wybudowanie domu, a ile zakup mieszkania?

Teraz rzecz bardzo ważna czyli koszty inwestycji. Zacznijmy od lokalu mieszkalnego w bloku. Ceny kształtują się tutaj bardzo różnie. Wszystko zależy od tego, w jakim mieście dokonujemy zakupu, jaka jest lokalizacja nieruchomości, jaka jest jej powierzchnia i czy jest to nabytek z rynku pierwotnego czy wtórnego. Posiłkując się popularnym portalem ogłoszeniowym wzięliśmy pod uwagę oferty aktualne na maj 2023 roku. Jak więc plasują się koszty?

Otóż cena za metr kwadratowy mieszkania wynosi średnio od mniej więcej 5000 zł do 12 000 zł. Co za tym idzie: koszt mieszkania o pow. 40 m2 może wynieść od 200 000 zł do 480 000 zł. Za mieszkanie o pow. 60 m2 będziemy musieli zapłacić 300 000 – 620 000 zł. Natomiast lokum mające pow. 80 m2 będzie już kosztowało średnio od 400 000 zł do 960 000 zł.

Decydując się na budowę domu jednorodzinnego musimy pamiętać, że na koszty składają się nie tylko materiały ale też wykonanie prac budowlanych. Szacując wydatki za podstawie aktualnych cen najtańszy dom o pow. 70 m2 można wybudować już za około 250 000 zł. Dom, który ma 100 m2 pow. albo nieco więcej będzie dostępny za mniej więcej 500 000 zł. Większe domy do 200 m2 w najtańszych wariantach kosztują 750 000 – 1 000 000 zł. Natomiast domy największe, mające pow. większą niż 200 m2 mogą wiązać się wydatkami rzędu nawet kilku milionów złotych.

Na jakie realnie wydatki trzeba się przygotować?

Koszty budowy domu czy nabycia mieszkania to jedno, ale przecież musimy zdawać sobie sprawę, że kiedy zostaniemy właścicielami nieruchomości, to wówczas będziemy ponosić dalsze wydatki. Jeśli chodzi o mieszkanie, to co miesiąc trzeba uiszczać czynsz. Jego wysokość jest bardzo różna, w zależności gdzie mieszkamy. Można ustalić średnie widełki na pułapie 600-1000 zł. Do tego dochodzą koszty za tzw. media czyli np. prąd (rzadziej gaz). To dodatkowy koszt rzędu 100-300 zł. Wobec tego po kupieniu mieszkania będziemy płacić mniej więcej między 700 zł a 1300 zł miesięcznie.

Koszty utrzymania domu są większe niż w przypadku mieszkania. Mowa tutaj o ogrzewaniu, ciepłej wodzie, energii elektrycznej, odprowadzanie wody i ścieków czy wywożenie śmieci. Właściciele domów płacą także za utrzymanie porządku wokół posesji. W sumie będzie to kwota średnio mieszcząca się w przedziale 800-1500 zł miesięcznie.

Skąd wziąć pieniądze na budowę domu lub zakupienie mieszkania?

Wybudowanie domu albo nabycie mieszkania to spory wydatek, co już wykazaliśmy powyżej. Jeśli dysponujemy wolnym kapitałem, to jak najbardziej możemy od razu przystąpić do realizacji inwestycji. Jednakże nie każdy klient posiada na koncie kilkaset tysięcy złotych do własnej dyspozycji. W związku z tym spełnienie marzenia może nie być możliwe bez kredytu hipotecznego.

Poniżej przedstawiamy oferty kredytów hipotecznych współpracujących z wnioskomat.com banków:

1. Santander Bank Polska – Hipoteka. Dzięki tej ofercie można spełnić naprawdę wielkie marzenie, gdyż maksymalna kwota wynosi aż 10 000 000 zł. Maksymalny okres kredytowania to 30 lat. RSSO wynosi 10,17%, a oprocentowanie 9,47%.
2. Alior Hipoteka. Kredyt hipoteczny w Alior Banku z oprocentowaniem wynoszącym 9,83% i RRSO 10,29%, to bardzo dobra propozycja dla każdego, kto planuje budować dom. Najwięcej można pożyczyć 3 000 000 zł na okres 30 lat.
3. PKO BP – Kredyt hipoteczny. To, co wyróżnia tę ofertę na rynku, to bardzo długi okres spłaty, który wynieść może do 35 lat. W PKO BP pożyczysz do 3 500 000 zł. Oprocentowanie 9,29% zaś RRSO 9,70%.
4. ING Bank Śląski – Kredyt hipoteczny. Jeśli marzysz o mieszkaniu w bloku, to możesz wziąć kredyt w ING Banku Śląskim na kwotę do 1 000 000 zł. Jego RSSO wynosi 10,61%, a oprocentowanie 9,88%. Zobowiązanie spłacisz maksymalnie w ciągu 35 lat.

Warto analizować każdą ofertę i je ze sobą porównywać. Bezpłatną pomoc w tym zakresie zaoferuje Ci doradca finansowy.

Dom czy mieszkanie - co bardziej się opłaca?

Trudno jest odpowiedzieć na to pytanie, gdyż każdy klient ma swoje indywidualne preferencje i oczekiwania. Decydując się na mieszkanie nie musisz się martwić wieloma sprawami, ale jesteś zależny od innych. Natomiast domy jednorodzinne wymagają od właścicieli realizowania większego zakresu obowiązków, takich jak ogrzewanie, woda czy dobry stan techniczny budynku.

Jeśli jesteś samotną osobą albo planujesz mieszkanie tylko z partnerem czy partnerką, to wówczas bardziej opłacalny wydaje się lokal w bloku. Dom bardziej pasuje do rodzin z dziećmi czy rodzin wielopokoleniowych. Oczywiście nie jest to zasadą. Masz zawsze prawo do realizacji własnego marzenia, ale nie pozwól by przyćmiło Ci to zdrowy rozsądek. W końcu chodzi tutaj o decyzję Twojego życia. Wybierz mądrze.

Dodano: 08.05.2023