Bank zdaje sobie sprawę z potrzeb konumpcyjncyh swoich Klientów. Zakup mieszkania, samochodu, remont kuchni to standardowe cele, na które Klienci zaciągają zobowiązanie. Aby je wszystkie zrealizować, klient może zaciągnąć kilka kredytów w Babu. Ich ostateczna ilość będzie jednak zależała od kilku czynników. Jakich?
Spis treści
Bank przed udzieleniem kolejnego kredytu dla klienta oblicza zdolność kredytową. Każda instytucja ma swoje własne wytyczne, według których ją ocenia. Klient składający wniosek o kolejny kredyt musi posiadać zdolność do spłacania kolejnego i wszystkich zobowiązań. Żaden bank nie udzieli kolejnego kredytu pochopnie .Analizę zdolności kredytowej bank dzieli na dwie części – ilościową i jakościową.
Analiza ilościowa to przede wszystkim analiza sytuacji finansowej klienta czyli:
Bank porównuje przychody klienta i wydatki w skali miesiąca, aby stwierdzić czy zostają nam jakieś nadwyżki, które mogą posłużyć do spłaty nowego , kolejnego kredytu.
Dla banku bardzo ważne jest źródło dochodów (np. umowa o pracę, umowa zlecenie itp.) .
Analiza jakościowa to sprawdzenie przez bank takich danych, które mają istotny wpływ na spłatę kolejnego kredytu:wiek, stan cywilny, liczba osób na utrzymaniu klienta , status mieszkaniowy i majątkowy, wykształcenie, staż pracy, wykonywany zawód, zajmowane stanowisko historia kredytowa, która pokazuje, czy klient spłacała regularnie wcześniej zaciągnięte zobowiązania finansowe
W trakcie analizy zdolności kredytowej bank pobiera raport z BIK, aby dowiedzieć się czy klient posiada jakieś zobowiązania , w jakiej ilości i jak je spłaca . Widoczne są rodzaje zobowiązań , czyli np. pożyczki zaciągnięte w instytucjach pozabankowych , kredyty bankowe – gotówkowe, hipoteczne .
Bank jest w stanie ocenić skłonności klienta do zaciągania nowych, kolejnych zobowiązań.
Bank ocenia możliwości spłaty raty otrzymanego kolejnego kredytu przez klienta wraz z należnymi odsetkami, w wyznaczonym terminie .
Bank bierze pod uwagę :
W przypadku kredytu hipotecznego bank pod uwagę bierze rodzaj i wartość nieruchomości kredytowanej, jak również stan realizacji inwestycji .
Banki przed udzieleniem kolejnego kredytu dla klienta biorą pod uwagę DTI . Wskaźnik DTI to wskaźnik „długu do dochodu, czyli suma zobowiązań klienta do jego bieżącego dochodu netto. Bank bierze się pod uwagę zobowiązania bieżące zsumowane już z kolejną ratą kredytu, o który ubiega się klient . Zgodnie z rekomendacją KNFu wskaźnik DTI może maksymalnie wynieść 50% (przy dochodach poniżej średniej krajowej) lub 65% (przy dochodach powyżej średniej krajowej). Kolejna rata nie może spowodować przekroczenia tego wskaźnika . Wskaźnik DTI wyznacza granicę maksymalnej raty łącznych zobowiązań . Klient może mieć taką ilość kredytów , na jaką pozwala wskaźnik DTI . U jednego klienta to będzie tylko jeden kredyt , bez możliwości zaciągnięcia kolejnego , a u innego kilka np. sześć kredytów .
Rekomendacja T a wpływ na przyznanie kolejnego kredytu Rekomendacja T wydana jest przez Komisję Nadzoru Finansowego . Rekomendacja T dotyczy zarządzania ryzykiem kredytowym . Określa metody oceny zdolności kredytowej i maksymalnego zadłużenia kredytobiorcy .
Klient ma możliwość zaciągnięcia kolejnego kredytu jeżeli:
Dodatkowa banki przed wydaniem decyzji kredytowej maja obowiązek :
To bank decyduje czy udzieli klientowi kolejnego kredytu , przez obliczenie zdolności kedytowej i zbadaniu jego historii kredytowej.
Zaktualizowano:
Dodano:
Starając się o kredyt gotówkowy nikt nie wymaga od nas byśmy byli specjalistami i wszystko wiedzieli na ich temat. Biorąc kredyty gotówkowe mamy doradców, którzy mają wiedzę i doświadczenie, zawsze chętnie odpowiedzią na nasze pytania i rozwieją jakiekolwiek wątpliwości. Ale o co należy spotkać doradcę by świadomie podjąć decyzję?
Czytaj więcejKredyty bankowe są coraz bardziej powszechną formą pozyskania dodatkowych środków pieniężnych przez gospodarstwa domowe. Jedni z nas korzystają z nich regularnie, a inni stronią od jakichkolwiek form finansowania z banków czy instytucji pozabankowych. Sytuacje życiowe są jednak nieprzewidywalne i może się okazać, że osoby, które uważają się za całkowitych przeciwników zadłużania się nagle muszą skorzystać z takiej formy pomocy. Czy mają szansę na kredyt gotówkowy? Dlaczego banki tak bardzo zwracają uwagę na historię kredytową klientów? Co to jest właściwie ta historia kredytowa i czy można otrzymać kredyt w przypadku jej braku?
Czytaj więcej
Komentarze, pytania i odpowiedzi do artykułu (0)