Ile kredytów mogę maksymalnie zaciągnąć?

Opublikowano: 09 Sie 2022 Urszula Sokół 11 min. czytania

Kategoria: Poradnik Kredytowy

Czy istnieje maksymalna liczba kredytów, które można mieć?

Spłacasz obecnie kredyt hipoteczny i myślisz o zaciągnięciu kredytu gotówkowego? A może odwrotnie: masz kredyt gotówkowy, ale myślisz jeszcze o kredycie hipotecznym? W rzeczywistości jest możliwe, by jednocześnie spłacać więcej niż jedno zobowiązanie. Nie istnieje odgórnie ustalona liczba limitu dla zobowiązań, które klient może zaciągnąć.

Banki opierają się tutaj na ogólnych wytycznych Rekomendacji KNF, a także na indywidualnie ustalonych limitach zaagnażowania np. w produkty niezabezpieczone hipotecznie. Ile jednak będzie to finalnie sztuk kredytów, które klient będzie posiadał zależy to od każdego klienta indywidualnie. Klient Kowalski może mieć 2 kredyty: kredyt hipoteczny i kredyt gotówkowy na wysokie kwoty, a klient Nowak może mieć 1 kredyt hipoteczny i 10 mniejszych gotówkowych, które zaciągał, jak tylko potrzebował: tutaj na samochód, tutaj pralka na raty, a tutaj jeszcze trzy inne kredyty ratalne itd. 

Wartow wiedzieć, żę jeśli jednak bardzo chcemy ponownie zaciągnąć kredyt, to kluczem do sukcesu będzie posiadanie wysokiej zdolności kredytowej.

Zdolność kredytowa i jej znaczenie dla banku

Bank przed udzieleniem kolejnego kredytu dla klienta dokonuje oceny zdolności kredytowej. Każda instytucja ma swoje własne wytyczne, według których ją ocenia. Klient składający wniosek o kolejny kredyt musi posiadać zdolność do spłacania kolejnego i wszystkich zobowiązań. Żaden bank nie udzieli kolejnego kredytu pochopnie. Banki wykonują dwa rodzaje analizy zdolności kredytowej: jakościową i ilościową. 

Analiza ilościowa

Analiza ilościowa to rozpatrywanie sytuacji finansowej klienta. Skałda się na nią analiza: 

• osiąganych dochodów, 
• miesięcznych koszty utrzymania gospodarstwa domowego, 
• aktualne zadłużenie m.in.: posiadane kredyty oraz udzielone limity na kartach kredytowych i limitach odnawialnych czy pożyczki zakładowe. 

Bank porównuje dochody i wydatki klienta, aby stwierdzić, czy stać go na obsługę nowego zobowiązania. 

Analiza jakościowa

Analiza jakościowa to sprawdzenie przez bank takich danych, które mają wpływ na spłatę kredytu:

• stan cywilny, 
• liczba osób na utrzymaniu, 
• status mieszkaiowy, 
• wiek, 
• wykształcenie, 
• staż pracy. 
• dotychczasowa historia kredytowa. 

W trakcie analizy zdolności kredytowej bank pobiera raport z Biura Informacji Kredytowej, aby dowiedzieć się czy klient posiada zobowiązania, w jakiej ilości i jak je spłaca. Widoczne są rodzaje zobowiązań, czyli np. pożyczki zaciągnięte w instytucjach pozabankowych, kredyty bankowe (gotówkowe, hipoteczne).

Co wpływa na zdolność kredytową?

Przyjrzyjmy się teraz bardziej szczegółowo czynnikom, jakie bank bierze pod uwagę przed udzieleniem kredytu. Bank ocenia możliwości spłaty raty otrzymanego kolejnego kredytu przez klienta wraz z należnymi odsetkami, w wyznaczonym terminie. Bank bierze pod uwagę :

1. Stan cywilny – łatwiej zaciągnąć kolejny kredyt wspólnie przez małżeństwo, które osiąga dwa dochody niż zaciągnięcie kolejnego kredytu przez singla.
2. Wykształcenie – im wyższe, tym lepsze; chcoć banki i w tym zakresie idą na ustępstwa np. doceniając pracowników fizycznych wykwalifikowanych, gdyż uznają, że takie osoby jako fachowcy w swojej dziedzinie szybko znajdą pracę. 
3. Status zawodowy – dla banku ważne jest, czy klient  pracuje w dużej, solidnej firmie, czy np. prowadzi własną działalność gospodarczą  W przypadku działalności - im dłuższa jest historia firmy, tym klient ma większe szanse na kolejny kredyt.
4. Regularność dochodów – bank ponosi mniejsze ryzyko udzielając kredytu klientowi zatrudnionemu na podstawie umowy o pracę, niż klientom  zatrudnionym  na innych warunkach, np. klienci zatrudnieni na umowach zlecenie lub o dzieło częściej otrzymują nieregularnie dochód,
5. Historia kredytowa – bank sprawdza, czy do tej pory klient  regularnie spłacał  swoje zobowiązania. Jeżeli w przeszłości miał problemy z regulowaniem zobowiązań finansowych może otrzymać decyzję negatywną do wniosku o kolejny kredyt.
6. Liczba osób w gospodarstwie domowym – im mniejsze są koszty utrzymania rodziny, tym lepiej .

W przypadku kredytu hipotecznego bank pod uwagę bierze rodzaj i wartość nieruchomości kredytowanej, jak również stan realizacji inwestycji.

Wskaźnik DstI

Każdy, kto planuje zaciągnięcie pierwszego bądź kolejnego kredytu hipotecznego powinien wiedzieć, czym jest wskaźnik DstI. Pod spodem podajemy garść informacji na temat tego czym właściwie jest DstI i jak on działa w przypadku kredytów hipotecznych:

1. Znaczenie skrótu DstI. Litery te oznaczają pierwsze słowa w języku angielskim: Debt Service to Income. Tłumaczy się to jako: „obsługa zadłużenia do dochodu”.
2. Przeznaczenie wskaźnika. DstI służy do wyliczania jaką część rocznego dochodu kredytobiorcy zabierają zobowiązania oraz płatności, z których kredytobiorca nie może zrezygnować. Mowa tu o taki zobowiązaniach bądź płatnościach, które wynikają z przepisów prawa bądź zapisów zawartej przez kredytobiorcę umowy. Koszt obsługi zadłużenia w stosunku do dochodu wyrażany jest procentowo.
3. Podstawa stosowania DstI. Wskaźnik został wprowadzony przez Komisję Nadzoru Finansowego w 2019 roku. Wówczas KNF wydało Rekomendację S, w którym to dokumencie znajdziemy wskaźnik DstI.
4. Okres rozpoczęcia obowiązywania DstI. Nowy wskaźnik jest stosowany przez banki komercyjne od 1 lipca 2021 roku, natomiast banki spółdzielcze będą go stosować od 1 stycznia 2023 roku.
5. Cel stosowania wskaźnika. DstI na ma celu dokładniejsze wyliczenie zdolności kredytowej tych kredytobiorców, którzy ubiegają się o kredyt hipoteczny.

Wskaźnik DstI zastąpił wcześniej obowiązujący wskaźnik DTI. DstI jest o tyle dokładniejszy, że uwzględnia dochody i koszty zobowiązań klienta na przestrzeni całego roku, w przeciwieństwie do DTI, który uwzględniał tylko kilka miesięcy.

Kiedy można zaciągnąć następne zobowiązanie?

Klient ma możliwość zaciągnięcia kolejnego kredytu jeśli jego zdolność kredytowa na to pozwala tj. kwota dochodu, jaki pozostaje w dyspozycji kredytobiorcy po odjęciu wszystkich płaconych obecnie zobowiązań i kosztów utrzymania gospodarstwa domowego jest na odpowiednio wysokim dla banku poziomie. Klient musi być osobą wiarygodną i wypłacalną. 

Dodatkowo banki przed wydaniem decyzji kredytowej mają obowiązek weryfikacji kredytobiorców z zewnętrznych bazach danych m.in. BIK i BIG oraz mają możliwość zastosowania wewnętrznych metod oceny klienta (tzw. scoring bankowy).

To bank decyduje czy udzieli klientowi kolejnego kredytu  przez obliczenie zdolności kredytowej i zbadaniu jego historii kredytowej.

Kolejny kredyt – na co zwrócić uwagę?

Co w przypadku, kiedy nasza zdolność kredytowa faktycznie pozwoli nam na zaciągnięcie kolejnego zobowiązania? W takim przypadku powinniśmy szczególnie zwrócić uwagę na to, aby wybrana oferta była dla nas jak najkorzystniejsza. Dlatego też zwróćmy uwagę na takie czynniki jak:

• rzeczywista roczna stopa oprocentowania (RRSO),
• okres kredytowania,
• oprocentowanie kredytu - składające się z marży banku i stopy referencyjnej,
• całkowity koszt kredytu,
• całkowita kwota do spłaty,
• wysokość prowizji.

Dodano: 27.04.2020