Ile kredytów mogę maksymalnie zaciągnąć?

Opublikowano: 27 Kwi 2020 Katarzyna Dzierżęga - Wiśniewska 7 min. czytania

Kategoria: Poradnik Kredytowy

Zdolność kredytowa

Bank przed udzieleniem kolejnego kredytu dla klienta oblicza zdolność kredytową. Każda instytucja ma swoje własne wytyczne, według których ją ocenia. Klient składający wniosek o kolejny kredyt musi posiadać zdolność do spłacania kolejnego i wszystkich zobowiązań. Żaden bank nie udzieli kolejnego kredytu pochopnie .Analizę zdolności kredytowej bank dzieli na dwie części – ilościową i jakościową.

Analiza ilościowa

Analiza ilościowa to przede wszystkim analiza sytuacji finansowej klienta czyli:

• uzyskiwane dochody
• miesięczne koszty utrzymania (czynsz, opłaty za media itp.)
• obecne zadłużenie, np. spłacane obecnie kredyty, wysokość zadłużenia z kart kredytowych, dostępne limity, poręczone kredyty

Bank porównuje  przychody klienta  i wydatki w skali miesiąca, aby stwierdzić czy zostają nam jakieś nadwyżki, które mogą posłużyć do spłaty nowego , kolejnego kredytu.

Dla banku bardzo ważne jest źródło dochodów (np. umowa o pracę, umowa zlecenie itp.) .

Analiza jakościowa

Analiza jakościowa to sprawdzenie przez bank  takich danych, które mają istotny wpływ na spłatę kolejnego kredytu:wiek, stan cywilny, liczba osób  na  utrzymaniu klienta , status mieszkaniowy i majątkowy, wykształcenie, staż pracy, wykonywany zawód, zajmowane stanowisko historia kredytowa, która pokazuje, czy klient spłacała regularnie wcześniej zaciągnięte zobowiązania finansowe

W trakcie analizy zdolności kredytowej bank pobiera raport z BIK, aby dowiedzieć się czy klient  posiada jakieś zobowiązania  , w jakiej ilości i jak je spłaca . Widoczne są rodzaje zobowiązań , czyli np. pożyczki zaciągnięte w instytucjach pozabankowych , kredyty bankowe – gotówkowe, hipoteczne .

Bank jest w stanie ocenić skłonności klienta do zaciągania nowych, kolejnych zobowiązań.

Co wpływa na zdolność kredytową?

Bank ocenia  możliwości spłaty raty otrzymanego kolejnego kredytu przez klienta wraz z należnymi odsetkami, w wyznaczonym terminie .

Bank bierze pod uwagę :

1. Stan cywilny – łatwiej zaciągnąć kolejny kredyt wspólnie przez małżeństwo , które osiąga dwa dochody niż zaciągnięcie kolejnego kredytu przez singla .
2. Wykształcenie – im wyższe, tym lepiej.
3. Status zawodowy – dla banku ważne jest , czy klient  pracuje w dużej, solidnej firmie, czy np. prowadzi własną działalność gospodarczą   W przypadku działalności - im dłuższa jest historia firmy, tym klient ma większe szanse na kolejny  kredyt.
4. Regularność dochodów – bank ponosi mniejsze ryzyko udzielając kredytu klientowi zatrudnionemu na podstawie umowy o pracę, niż klientom  zatrudnionym  na innych warunkach, np. . klienci zatrudnieni na umowach zlecenie lub o dzieło częściej otrzymują nieregularnie dochód,
5. Historia kredytowa – bank sprawdza, czy do tej pory klient  regularnie spłacał  swoje zobowiązania. Jeżeli w przeszłości miał problemy z regulowaniem zobowiązań finansowych może otrzymać decyzję negatywną do wniosku o kolejny kredyt.
6. Liczba osób w gospodarstwie domowym – im mniejsze są koszty utrzymania rodziny, czyli mniejsza liczba osób w gospodarstwie domowym , tym lepiej .

W przypadku kredytu hipotecznego bank pod uwagę bierze rodzaj i wartość nieruchomości kredytowanej, jak również stan realizacji inwestycji .

Wskaźnik DTI

Banki przed udzieleniem kolejnego kredytu dla klienta biorą pod uwagę DTI . Wskaźnik DTI to wskaźnik „długu do dochodu, czyli  suma zobowiązań klienta do jego bieżącego dochodu netto. Bank bierze się pod uwagę zobowiązania bieżące zsumowane już z kolejną  ratą kredytu, o który  ubiega się klient . Zgodnie z rekomendacją KNFu wskaźnik DTI może maksymalnie wynieść 50% (przy dochodach poniżej średniej krajowej) lub 65% (przy dochodach powyżej średniej krajowej).  Kolejna rata nie może spowodować przekroczenia tego wskaźnika . Wskaźnik DTI wyznacza granicę maksymalnej raty łącznych zobowiązań . Klient może mieć taką ilość kredytów , na jaką pozwala wskaźnik DTI . U jednego klienta to będzie tylko jeden kredyt , bez możliwości zaciągnięcia kolejnego , a u innego kilka np. sześć kredytów .

Rekomendacja T a wpływ na przyznanie kolejnego kredytu Rekomendacja T wydana jest przez Komisję Nadzoru Finansowego . Rekomendacja T dotyczy zarządzania ryzykiem kredytowym . Określa  metody oceny zdolności kredytowej i maksymalnego zadłużenia kredytobiorcy .

Klient ma możliwość zaciągnięcia kolejnego kredytu  jeżeli:

• kwota kolejnej pożyczki ratalnej nie przekracza 4-krotności przeciętnego miesięcznego wynagrodzenia w sektorze przedsiębiorstw,
• kwota kolejnego kredytu lub pożyczki nieratalnej nie przekracza przeciętnego miesięcznego wynagrodzenia w sektorze przedsiębiorstw,
• klient współpracuje z bankiem od m.in. 6 miesięcy, a kwota kredytu lub pożyczki nieratalnej nie przekracza 6-krotności przeciętnego miesięcznego wynagrodzenia w sektorze przedsiębiorstw,
• klient współpracuje z bankiem od m.in. 12 miesięcy, a kwota kredytu lub pożyczki nieratalnej nie przekracza 12-krotności przeciętnego miesięcznego wynagrodzenia w sektorze przedsiębiorstw.

Dodatkowa banki przed wydaniem decyzji kredytowej  maja obowiązek :

• weryfikacji kredytobiorców z zewnętrznych bazach danych BIK i BIG,
• banki mają możliwość zastosowania wewnętrznych metod oceny klienta ( tzw. scoring bankowy).

To bank decyduje czy udzieli klientowi kolejnego kredytu , przez obliczenie zdolności kedytowej i zbadaniu jego historii kredytowej.

Zaktualizowano: 06.06.2021