10 rad jak obniżyć raty kredytów

Opublikowano: 20 Gru 2022 Urszula Sokół 9 min. czytania

Kategoria: Poradnik Kredytowy

W dzisiejszych czasach wielu klientów zastanawia się, czy mogą obniżyć ratę kredytu hipotecznego albo gotówkowego. Kryzys gospodarczy i wysokie stopy procentowe spowodowały, że w dość krótkim czasie raty kredytu poszybowały w górę, nie ma się więc co dziwić tym, którzy szukają sposobów na zmniejszenie kosztów. Od razu możemy powiedzieć, że sposobów jest co najmniej kilka. Dzisiaj przekażemy Wam 10 praktycznych rad dotyczących zmniejszenia wysokości comiesięcznej raty.

Z tego artykułu dowiesz się:

  • jak obniżyć ratę kredytu hipotecznego,
  • jak obniżyć ratę kredytu gotówkowego,
  • który sposób będzie dla Ciebie optymalny.
Jak płacić niższe raty kredytów?

Wysokość raty kredytu, a budżet domowy

W wyniku między innymi drastycznego wzrostu stóp procentowych NBP znacznie podrożał nie tylko kredyt hipoteczny, ale też kredyt gotówkowy. Wielu kredytobiorców, którzy posiadają zobowiązanie z zabezpieczeniem hipotecznym, musi mierzyć się ze znacznym obciążeniem finansowym, np. rok temu płacili 2000 zł raty, a dziś muszą płacić 3500 zł, a niektórzy nawet 4000 zł. Zarobki większości klientów nie zwiększyły się dwukrotnie, a przecież do tego inflacja powoduje, że rosną koszty pozostałych produktów i usług. Dlatego też tak ważne jest, aby znać sposoby na obniżenie kosztów kredytowych.

10 rad jak obniżyć raty kredytów

Poniżej opisaliśmy 10 rad, z których możesz skorzystać, aby obniżyć swoje koszta kredytowe. Pamiętaj, że nie musisz korzystać ze wszystkich sposobów (niektóre będą nawet się wzajemnie wykluczać), ale zawsze warto rozważyć każdy wariant. Sytuacja każdego klienta jest indywidualna, więc dane rozwiązanie może być korzystniejsze dla jednego kredytobiorcy, ale niekoniecznie dla innego.

Rada 1. Skorzystaj z wakacji kredytowych

Wakacje kredytowe są dostępne nie tylko dla kredytów hipotecznych, ale także gotówkowych. Działają one w ten sposób, że możesz odroczyć spłatę zobowiązania o kilka miesięcy. Ustawowe wakacje kredytowe przewidują takie odroczenie nawet o 8 miesięcy, a regulaminowe wakacje kredytowe o 3-6 miesięcy. W praktyce nie płacisz nic bankowi przez ten czas, a w konsekwencji następuje wydłużenie okresu spłaty. W ten sposób możesz zgromadzić środki finansowe, dzięki którym możesz realnie obniżyć wysokość rat, o czym powiemy w kolejnej poradzie.

Rada 2. Spłać wcześniej kredyt

Nadpłata kredytu będzie możliwa wtedy, kiedy zgromadzisz już pewien kapitał. Możesz całkowicie spłacić kredyt (jeżeli Cię na to stać) – w efekcie uregulujesz dług. Możesz też spłacić zobowiązanie w części i w efekcie zmniejszyć ratę kredytu hipotecznego bądź gotówkowego. Polecamy nasz kalkulator nadpłaty kredytu, który pomoże Ci wyliczyć, ile zyskasz na nadpłacie kredytu.

Rada 3. Wnioskuj o wydłużenie okresu kredytowania

Zawsze możesz złożyć do banku wniosek o wydłużenie okresu kredytowania. Jeżeli kredytodawca się zgodzi, to wówczas faktycznie zobowiązanie spłacisz później, a raty kredytu gotówkowego lub hipotecznego będą niższe. Pamiętaj jednak, że taki zabieg sprawi, iż summa summarum koszty kredytowe będą wyższe – spłacasz tańsze raty, ale jest ich więcej, w wyniku czego suma kosztów jest większa niż przed wydłużeniem okresu kredytowania.

Rada 4. Dokonaj konsolidacji kredytów

Jest to rada dla tych, którzy aktualnie spłacają co najmniej dwa zobowiązań. Konsolidacja polega na połączeniu kilku zobowiązań w jedno. W tej opcji otrzymać możemy nie tylko dłuższy okres do spłaty, ale też dodatkowe pieniądze. Jakkolwiek będzie się to wiązało ze zwiększeniem łącznej sumy kosztów kredytowych.

Rada 5. Negocjuj umowę

Umowę kredytową możesz negocjować zarówno przed jej podpisaniem, jak i już po jej zawarciu. Pamiętaj, że zawsze masz możliwość odbycia rozmowy z bankiem. Obniżenie raty kredytu może nastąpić z bardzo ważnego powodu – np. możesz we wniosku udowodnić fakt, że Twoja sytuacja finansowa znacznie się pogorszyła. W tym celu warto przedstawić rachunki, wszelkie faktury, wziąć od pracodawcy zaświadczenie o zarobkach oraz wydrukować wyciąg z konta bankowego.

Rada 6. Przenieś kredyt do innego banku

Może okazać się, że inny bank oferuje zobowiązanie na korzystniejszych dla Ciebie warunkach. Refinansowanie kredytu – bo tak fachowo nazywa się ta operacja – polega na tym, że bank B spłaca zobowiązanie, które klient zaciągnął w banku A, po czym klient spłaca zobowiązanie w banku B już na innych warunkach. W przypadku kredytu hipotecznego refinansowanie będzie się wiązało z tym, że to bank B będzie teraz wierzycielem i będą wymagane zmiany w zapisach w księdze wieczystej, co będzie się wiązało z dodatkowymi kosztami.

Przy okazji refinansowania zobowiązania musimy powiedzieć, że zanim zdecydujesz się na ten krok, to warto przeczytać dokładnie zapisy umowy kredytowej. Może się bowiem okazać, że refinansowanie będzie się wiązało z dodatkowymi kosztami.

Rada 7. Wnioskuj o restrukturyzację kredytu

Zawsze możesz złożyć do banku wniosek o restrukturyzację kredytu. Najczęściej polega na tym, że bank godzi się na wydłużenie okresu spłaty i obniżenie raty kredytu gotówkowego bądź hipotecznego. Restrukturyzacja dochodzi do skutku najczęściej wtedy, kiedy sytuacja finansowa klienta pogorszy się na tyle, że nie będzie on w stanie spłacać kredytu w terminie i udowodni to przed bankiem.

Rada 8. Wybieraj oprocentowanie stałe

Oprocentowanie kredytu może być stałe albo zmienne. Jeśli klient nie zaciągnął jeszcze zobowiązania, to wówczas warto poszukać takiej oferty, która gwarantuje nam oprocentowanie stałe. Dzięki temu nawet w przypadku podwyższenia stóp procentowych, raty kredytu hipotecznego lub gotówkowego pozostaną niezmienne. Możemy też starać się o zmianę oprocentowania zmiennego na stałe w ramach restrukturyzacji, o której pisaliśmy powyżej.

Rada 9. Rozważ cross-selling

Niektóre banki oferują dodatkowe produkty, które można nabyć wraz z kredytem. Nazywa się to cross-sellingiem. Polega to na przykład na tym, że otwierasz rachunek w danym banku i musisz co miesiąc przelewać jakąś kwotę na to konto bądź dokonywać operacji finansowych za pomocą karty płatniczej na tym koncie w ustalonej, comiesięcznej kwocie. Warto jednak przeliczyć takie wymagania, aby mieć pewność czy cross-selling w naszym przypadku będzie opłacalny.

Rada 10. Sprawdzaj aktualne oferty swojego banku

Może okazać się, że Twój bank ma promocyjną ofertę kredytu dla stałych klientów. Jeśli jesteś wiarygodnym klientem, to bank wie, że może na Tobie polegać. Poza tym bank ma wgląd w Twoje konto, więc od razu wie, jaka jest Twoja zdolność kredytowa. Dzięki temu możesz otrzymać zobowiązanie znacznie tańsze, niż inni klienci, którzy nie mogliby liczyć na preferencyjne warunki.

Z których rad najlepiej skorzystać

Wszystko zależy od Twojej sytuacji finansowej oraz życiowej. Jeśli dotąd spłacałeś swój kredyt terminowo, to rozważ skorzystanie z wakacji kredytowych, a następnie nadpłać zobowiązanie. W przypadku gdy w Twoim życiu zawodowym wydarzyła się tragedia, pomyśl nad restrukturyzacją bądź refinansowaniem. Konsolidacja jest możliwa, jeśli spłacasz więcej niż jedno zobowiązanie. Jeśli nie masz pewności, które rozwiązanie wybrać, to zawsze możesz skorzystać z pomocy doradcy kredytowego.

Dodano: 04.11.2022

Czy ten artykuł był pomocny?


Ocena / gł.
Top