Gdzie w 2023 roku znaleźć kredyt hipoteczny z wkładem własnym wynoszącym 10%?

Opublikowano: 19 Marzec 2023 Agnieszka Kłak 11 min. czytania

Kategoria: Kredyty hipotecznePoradnik Hipoteczny

Czym jest wkład własny w kredycie hipotecznym?

Kredyt hipoteczny jest specyficznym rodzajem zobowiązania, gdzie występuje zabezpieczenie na finansowej nieruchomości. Wkład własny wynika z przepisów prawa i wedle zaleceń Komisji Nadzoru Finansowego powinien wynosić 20% wartości nieruchomości. Jakkolwiek w praktyce wysokość wkładu własnego nie zawsze musi tyle wynosić. Ważne jest tu zrozumienie, że chodzi o to, aby kredytobiorca uczestniczył częściowo swoim majątkiem w realizacji inwestycji.

Czy możliwy jest kredyt z wkładem własnym na poziomie 10%?

Na polskim rynku finansowym istnieją produkty, gdzie wkład własny może wynosić tylko 10%. Jakkolwiek uzyskanie takiego kredytu hipotecznego często wymaga posiadania od klienta zdolności kredytowej znacznie wyższej niż przy zobowiązaniu z większym wkładem własnym. Wynika to z tego, że bank wykłada więcej pieniędzy, a zatem musi mieć tym większą pewność, że raty będą spłacane terminowo, a dłużnik ureguluje w całości należność wraz z odsetkami.

Jeśli więc chcesz się starać w 2023 roku o kredyt hipoteczny z niskim wkładem własnym, to musisz dobrze przeanalizować swoją zdolność kredytową. Twoje dochody powinny być dość duże – najlepiej żeby przekraczały średnią krajową. Istotny jest też rodzaj zatrudniania. Stabilne dochody na pewno będą atutem przy wnioskowaniu. Dużym plusem będzie także ich regularne pojawianie się na koncie.

Posiadanie dobrej zdolności kredytowej to nie wszystko. Bank będzie szczególną uwagę przykładał do tego, czy klient był wiarygodnym dłużnikiem, sprawdzając jego historię kredytową w BIK. Jeśli okaże się, że wnioskodawca spóźnił się kiedyś np. z płatnością choć jednej raty kredytu, to wówczas jego szanse na uzyskanie finansowania mogą drastycznie spaść.

Kredyt z wkładem własnym 10% a wkładem własnym 20%

Praktyka pokazuje, że kredyty z wkładem własnym na poziomie 10% często są znacznie droższe od tych, gdzie wkład własny wynosi 20%. A zatem uiszczenie niskiego wkładu własnego może być tylko krótkotrwałą korzyścią dla klienta. Oprocentowanie kredytu hipotecznego z małym wkładem własnym będzie wyższe, gdyż bank może zwiększyć swoją marżę. Finalnie kredytobiorca zapłaci więcej, mimo że na początku przeznaczył mniejszy kapitał na współinwestowanie w nieruchomość.

Również zdolność kredytowa może być odrobinę niższa przy kredycie z większym wkładem własnym. Nie mamy tu wprawdzie do czynienia z jakimiś ogromnymi różnicami, jednak w pewnych sytuacjach taki niuans może być przeważający przy wydawaniu przez bank decyzji kredytowej dla klienta – zwłaszcza w czasie kryzysu, gdzie każde dodatkowe, nawet małe źródło dochodów jest na wagę złota.

Pomimo to, kredyty z niskimi wkładami własnymi mają pewną przewagę. Otóż klient, który nie ma wystarczająco dużo kapitału i tak zdecyduje się na ten produkt i nie kupi przecież kredytu, gdzie wkład własny jest wyższy. Trzeba powiedzieć wprost: pozyskanie 30 000 zł na wkład własny będzie znacznie łatwiejszym zadaniem niż uzbieranie aż 60 000 zł. Pod tym kątem kredyty hipoteczne z wkładem własnym na poziomie 10% zdecydowanie wygrywają.

Czy łatwo można uzyskać kredyt z wkładem własnym wynoszącym 10%?

Oferty kredytów hipotecznych mogą się różnić w szczegółach, ale co do zasady procedura udzielania zobowiązania zawsze przebiega wedle podobnego schematu. Oczywiście większe szanse na kredyt hipoteczny o niskim wkładzie własnym będzie miał klient z wyższą zdolnością – o czym już sobie wspomnieliśmy. Bardzo pomocne będzie też wnioskowanie z drugą osobą, np. współmałżonkiem. Za każdym razem trzeba spełnić szereg wymogów formalnych oraz dostarczyć niezbędną dokumentację – finansową, podatkową oraz dotyczącą samej nieruchomości.

Gdyby zaś spojrzeć na tę kwestię z nieco innej strony, to możemy zapytać o łatwość uzyskania takiego produktu w kontekście mnogości ofert na rynku. Dla wszystkich zainteresowanych mamy dobrą wiadomość – w Polsce funkcjonuje kilka banów, które oferują kredyt z niskim wkładem własnym. Warto jednak zawsze dowiedzieć się u źródła czy istnieją pewne specjalne warunki dostępności takiej oferty.

Banki, które oferują kredyt hipoteczny z niskim wkładem własnym w 2023 roku

Sprawdziliśmy kilka aktualnych na marzec 2023 roku ofert banków, w ramach których można uzyskać kredyt hipoteczny z minimalnym wkładem własnym. Oto wybrani kredytodawcy:

1. Alior Bank – Kredyt hipoteczny „Megahipoteka”. Bank finansuje do 90% wartości nieruchomości. Maksymalny okres kredytowania wynosi w tym przypadku 35 lat. Maksymalna kwota kredytu to 3 000 000 zł.
2. PKO BP – Kredyt hipoteczny „Własny Kąt”. W ramach tego zobowiązania możesz uzyskać nawet 3 500 000 zł. Wystarczy wkład własny wynoszący tylko 10%. Jeśli wykupisz ubezpieczenie od utraty pracy prowizja wyniesie 0%.
3. Santander Bank Polska – Kredyt hipoteczny. Kolejny kredyt z 10% wkładem własnym możesz zaciągnąć w Santander Bank Polska. Uzyskasz tu nawet do 10 000 000 zł. Okres kredytowania wynosi do 30 lat.
4. mBank – Kredyt hipoteczny. Finansowanie wynosi do 90% wartości inwestycji. Klient może za darmo nadpłacać kredyt.
5. Credit Agricole – Kredyt mieszkaniowy. Zobowiązanie można to spłacać przez 35 lat, natomiast przez 7 lat można korzystać ze stałego oprocentowania.
6. Bank Millennium – Kredyt hipoteczny. Tutaj także wcześniejsza spłata nie jest obarczona żadnymi dodatkowymi kosztami. Ponadto kredytobiorca raz na 12 miesięcy może skorzystać z wakacji kredytowych.

Aby samodzielnie sprawdzić dostępność aktualnych ofert, skorzystaj z naszego narzędzia jakim jest ranking kredytów hipotecznych. Wyświetlą Ci się konkretne parametry zobowiązań, a także otrzymasz możliwość złożenia wniosku z naszej strony. Dzięki temu masz szansę znaleźć najtańszy kredy hipoteczny z najniższym wkładem własnym.

Jak uzyskać kredyt hipoteczny z niskim wkładem własnym?

O kredyty hipoteczne można zacząć wnioskować poprzez wypełnienie formularza na stronie internetowej konkretnego banku. Jednakże przejście przez całą procedurę nie będzie możliwe w 100% online. Zawsze będzie wymóg, aby osobiście pojawić się w placówce banku. Trzeba przy tym zgromadzić kompletną dokumentację, o czym już zdążyliśmy sobie powiedzieć. Jeżeli nie masz pewności co do samodzielnego wnioskowania o zobowiązanie albo robisz to raz pierwszy, to zachęcamy Cię do skorzystania z bezpłatnych usług naszego doradcy kredytowego. Agent wnioskomat.com za darmo dokona analizy Twojej sytuacji finansowej, pomoże obliczyć zdolność kredytową oraz znaleźć najtańszy kredyt hipoteczny z możliwie jak najniższym wkładem własnym.

Kredyt hipoteczny z 10% wkładem własnym – przykład

Dobrze będzie sprawdzić na przykładzie jak wygląda w praktyce ubieganie się o takie zobowiązanie. Załóżmy, że Pan Henryk chce zaciągnąć kredyt hipoteczny w Santander Bank Polska. Oczywiście interesuje go produkt, w którym wkład własny będzie wymagany jedynie na poziomie 10% wartości nieruchomości. Przyjrzyjmy się zatem konkretnym liczbom:

• wartość nieruchomości: 300 000 zł,
• kwota kredytu: 270 000 zł,
• wysokość wkładu własnego: 30 000 zł,
• okres kredytowania: 30 lat,
• rodzaj rat: równe,
• RRSO: 10,95%,
• oprocentowanie: 10,03%,
• wysokość raty: 2375,43 zł,
• prowizja: 5400,00 zł,
• całkowity koszt kredytu hipotecznego: 599 628,93 zł.

UWAGA! Prezentowany powyżej przykład został wyliczony zgodnie z ofertą Santander Bank Polska aktualną na marzec 2023 roku.

Na co zwrócić uwagę wybierając kredyt hipoteczny?

Oferty kredytów z 10% wkładem własnym mogą być dla wielu klientów bardzo atrakcyjne. Niemniej, wysokość wkładu własnego to nie jedyny parametr, na który przyszły kredytobiorca powinien zwracać uwagę. Zawsze należy patrzeć także na oprocentowanie, wysokość prowizji czy to ile wynosi całkowity koszt kredytu hipotecznego. Różnice między ofertami są widoczne gołym okiem chociażby w naszym rankingu kredytów hipotecznych.

Pamiętajmy o tym, że zobowiązanie z zabezpieczeniem hipotecznym na nieruchomości jest sprawą bardzo poważną, zaciągamy je na wiele lat i na niebagatelne kwoty, zawsze zatem lepiej jest wszystko przemyśleć kilka razy przed podjęciem ostatecznej decyzji.

Dodano: 19.03.2023