Wkład własny 2022. Jak zgromadzić pieniądze na wkład własny?

Opublikowano: 19 Sty 2022 Sylwia Chrószcz 10 min. czytania

Kategoria: Poradnik Hipoteczny

Jakie są sposoby oszczędzania na wkład własny?

Tak naprawdę metod jest tak wiele jak wiele klientów i rozmaitych sytuacji życiowych. Oszczędzać można na przykład poprzez optymalizację kosztów życia codziennego. Można zamienić mieszkanie na tańsze i dzięki temu odkładać pieniądze, które dotychczas przeznaczaliśmy na wyższy czynsz. Sprzedaż dotychczasowego środka transportu i zakup samochodu, którego koszty utrzymania i eksploatacji są niższe również pozwala oszczędzać. Tak samo jak kontrolowanie zakupów. Zamiast droższych produktów, wybierajmy dobre, lecz tańsze, zawsze można też zrezygnować z obiadów w restauracji na rzecz przygotowywania posiłków w domu. Warto również poszukać na rynku tańszych ofert dostawców mediów domowych – telewizji, internetu, gazu, prądu i tak dalej.

Oprócz tego warto podsumować nasze długi, jeżeli aktualnie ciążą na nas zobowiązania. Szybka spłata kredytów i pożyczek uwolni nas od wierzycieli, a przy okazji zwiększy zdolność kredytową dzięki której możliwe jest uzyskanie kredytu hipotecznego. W praktyce pozwala to na przykład przeznaczać część lub całość środków, jakie dotąd służyły do spłaty rat na kredytu na wkład własny.

Niezależnie od tego, jak pozyskujemy oszczędności na wkład własny, zadbajmy o te pieniądze. Gromadźmy je tak, żeby na bieżąco ich nie wydawać. Należy przyjąć założenie, że te środki będą przeznaczone tylko i wyłącznie na wkład własny, nie wydamy ich na jakikolwiek inny cel. Jeżeli widzimy, że zbieranie pieniędzy na wkład własny znacznie przeciągnie się w czasie, możemy umieścić oszczędności na oprocentowanej lokacie albo zainwestować w bezpiecznych papierach wartościowych, takie jak obligacje czy akcje. Stwarza nam to możliwość dodatkowego pomnożenia zgromadzonych pieniędzy na wkład własny do uzyskania kredytu hipotecznego.

Jak w prosty sposób można zaoszczędzić na wkład własny? Podajemy przykład 

Załóżmy, że Pan Bogdan chce wziąć kredyt hipoteczny. Minimalny wkład własny, jaki musi uzyskać wynosi 50 tysięcy złotych. Niestety na rachunku oszczędnościowym ma on tylko 31 200,00 złotych. Pan Bogdan decyduje się więc na następujące kroki. Po pierwsze, spłaca 10 tysięcy złotych kredytu gotówkowego, który wciąż na nim ciąży. Dzięki temu nie musi już płacić rat w wysokości 400 złotych miesięcznie. Po drugie zrezygnował z wynajmowania droższego mieszkania i przeniósł się do mniejszego i tańszego, dzięki czemu płaci co miesiąc mniej o 300 złotych. Po trzecie, dotychczas pan Bogdan jadał codziennie w pobliskim barze przez pięć dni w tygodniu. Postanowił, że odtąd będzie sam gotował w domu, co pozwoliło mu zaoszczędzić 20 złotych dziennie, co w skali miesiąca wyniosło kolejne 400 złotych. Ponadto pan Bogdan zrezygnował z droższych pakietów telewizji i internetu, i zamienił je na tańsze - oszczędności odpowiednio: 40 i 30 złotych miesięcznie, a także zmienił dostawców pozostałych mediów, co dało mu kolejne 30 złotych oszczędności co miesiąc.

Wkład własny inny niż pieniądze - czy to możliwe?

Nie zawsze uda nam się zaoszczędzić tyle, aby w najbliższej przyszłości myśleć o kredycie hipotecznym. 

Osoby młode, które dopiero wkraczają na rynek pracy zazwyczaj nie mają zbyt dużych środków na rachunku oszczędnościowym i nie zarabiają aż tyle, by odkładać duże kwoty. W niektórych sytuacjach opłaty za korzystanie z tańszego mieszkania, z tańszych środków transportu czy ponoszenie niższych kosztów z tytuły zakupów i opłaty rachunków, może okazać się niewystarczające albo wręcz niemożliwe.

Działka budowlana jako element wkładu własnego

Jednakże warto pamiętać, że wkład własny nie zawsze musi być wyrażony w pieniądzu. Jeśli jesteśmy posiadaczami działki na której chcemy wybudować nasz nowy dom bank zaakceptuje taką możliwość. Nieliczne banki umożliwiają wniesienie wkładu własnego także poprzez zabezpieczenie na nieruchomości innej niż kredytowana, a stanowiącą nieruchomość należącą do kredytobiorcy. Wtedy trzeba liczyć się z tym, że ta nieruchomość będzie oceniana przez bank pod kątem możliwości zabezpieczenia kredytu hipotecznego.

Dla kredytów hipotecznych wkładem własnym mogą być także dotychczasowe koszty poniesione na budowę nieruchomości. Zakup materiałów budowlanych w ramach np. na budowę domu, o ile udokumentowany, może stanowić wkład własny.

Wkład własny wyrażony w papierach wartościowych

Innym sposobem finansowania wkładu własnego są papiery wartościowe. W przypadku akcji, które wiążą się z pewnym ryzykiem, związanym z tym jak będą wyglądały notowania na giełdzie, bank może uwzględnić do około 50% udziałów. Natomiast w przypadku obligacjach skarbowych, bank może uznać nawet 100% wartości na poczet wkładu własnego.

Darowizna pieniężna

Jeżeli ktoś nie posiada nieruchomości na sprzedaż ani nie posiada papierów wartościowych zawsze może zdecydować się na sprzedaż niepotrzebnych rzeczy. Jeszcze innym rozwiązaniem jest pomoc rodziny. Może dojść do sytuacji, kiedy bliska osoba zdecyduje się na przekazanie nam pewnych środków na wkład własny poprzez akt darowizny. Pamiętajmy wtedy o zgłoszenie tego faktu w urzędzie skarbowym.

Jak sami widzicie jest wiele sposobów na uzyskanie odpowiedniej kwoty wymaganej do wkładu własnego na zakup nieruchomości. 

Tagi: wkład własny

Dodano: 19.01.2022