Kredyty ze stałym oprocentowaniem – gdzie szukać w 2023 roku?

Opublikowano: 11 Maj 2023 Agnieszka Kłak 14 min. czytania

Kategoria: Poradnik KredytowyPoradnik Hipoteczny

Wielu kredytobiorców spłacających kredyty hipoteczne ze zmienną stopą zastanawiało się w ostatnich miesiącach, czy warto przejść na oprocentowanie stałe kredytu. Był to bowiem dla kredytobiorców najlepszy sposób zabezpieczenia się w czasie wysokiej inflacji przed podwyżkami stóp procentowych, w których efekcie rosły koszty i raty kredytowe.

Co to znaczy, że oprocentowanie jest stałe?

Jak każdy produkt finansowy, również kredyt hipoteczny posiada swoje parametry. Definiują one np. to, ile pieniędzy otrzyma klient czy też jak długo będzie spłacał podjęte zobowiązanie. Jedną z najważniejszych kwestii z puntu widzenia kredytobiorcy są koszty które poniesie. Oprocentowanie kredytu hipotecznego pokazuje, jak duże będą odsetki, które trzeba potem spłacać w ratach wraz z kapitałem.

Wśród kredytów hipotecznych możemy wyróżnić te z oprocentowaniem zmiennym oraz te z oprocentowaniem stałym. Oprocentowanie zmienne przez wiele lat dominowało w ofertach kredytowych banków. Dziś już ta tendencja odrobinę się zmienia – coraz częściej można spotkać kredyty ze stałym oprocentowaniem (przynajmniej okresowo). Nie trzeba być profesorem ekonomii, żeby domyślić się, co je od siebie odróżnia. Intuicja jest w tym przypadku trafna – koszty kredytu ze stałym oprocentowaniem są takie same, a kredytu ze zmiennym oprocentowaniem – różne w czasie.

Gdy sytuacja gospodarcza w kraju się zmieniła, Rada Polityki Pieniężnej podniosła stopy procentowe. W konsekwencji tej decyzji wzrosły raty kredytów, jednakże tylko tych, które miały oprocentowanie zmienne. W takich przypadkach, gdy stopy procentowe idą w górę – rosną koszty, gdy zaś stopy procentowe maleją, koszty kredytów również ulegają zmniejszeniu. Jeśli chodzi o kredyty ze stałym oprocentowaniem, to w ich przypadku koszty pozostają bez zmian niezależnie od tego, jak zmieniane są stopy procentowe.

Dla kogo kredyt hipoteczny?

Zaciągnięcie kredytu hipotecznego wiąże się z tym, że klient musi spełnić kilka określonych wymogów:

• Wymóg wypłacalności

  Jeżeli chodzi o wymóg wypłacalności, to spełniony jest on wtedy, kiedy klient ma odpowiednio wysoką zdolność kredytową. Zdolność kredytowa jest to wartość kapitałowa, jaką klient posiada na poczet spłaty rat kredytowych. Wylicza się to na podstawie wysokości dochodów klienta oraz jego wydatków. Brana jest również pod uwagę liczba osób na utrzymaniu czy wartość aktualnie spłacanych zobowiązań (jeżeli takowe istnieją). Ważna jest także stabilność źródła dochodów. Wnioskując o kredyt z kimś jeszcze – np. z pracującym małżonkiem – zwiększasz swoją zdolność kredytową.

• Wymóg wiarygodności

  Wiarygodność klienta sprawdzana jest na podstawie historii kredytowej. Bank zajrzy więc do raportu BIK. Jeżeli kredytobiorca zawsze sumienne wywiązywał się z obowiązku płacenia rat, to wówczas jego historia będzie pozytywna. Ale, jeśli kiedyś spóźnił się z regulacją długu albo, co gorsza zawitał u niego komornik, to wówczas historia będzie negatywna. Klient spełnia wymóg wiarygodności wtedy, kiedy ma pozytywną historię kredytową.

• Wymogi formalne.

Spełnienie wymogu formalnego to dość skomplikowana sprawa. Zacznijmy od tego, kto wnioskuje o kredyt hipoteczny. Jeśli jest to osoba fizyczna, wówczas powinna dostarczyć dokumenty dotyczące niej samej. Będą to dane osobowe, a także zaświadczenia dochodowe tudzież wyciągi z kont bankowych. Może się okazać, że konieczne jest dostarczenie zaświadczenia o dochodach od pracodawcy. W przypadku przedsiębiorców należy przygotować dokumenty z danymi firmy (zaświadczenie o zarejestrowaniu firmy, a w przypadku spółek – także statut spółki), dokumenty finansowe i podatkowe – zaświadczające o nie zaleganiu z płatnością składek do ZUS-u i Urzędu Skarbowego. Często też wymagany jest przez banki biznesplan.

Ponadto zawsze trzeba mieć przygotowane dokumenty dotyczące samej nieruchomości, którą klient chce sfinansować. Będą to na pewno wypisy z księgi wieczystej, umowa przedwstępna z deweloperem (jeżeli transakcja odbywa się na rynku pierwotnym), dane dotyczące stanu technicznego, wycena rzeczoznawcy (częste w przypadku zakupu z rynku wtórnego), a oprócz tego wymagana może być jeszcze szersza dokumentacja. Więcej na ten temat przeczytasz tutaj: Kredyt hipoteczny – jakich dokumentów będzie wymagał bank?

Gdzie szukać kredytów hipotecznych ze stałym oprocentowaniem w 2023 roku?

Odnalezienie odpowiedniej oferty kredytu ze stałym oprocentowaniem bywa czasochłonne, a także wymaga od klienta poświęcenia dość dużej ilości energii. Dlatego też, aby przyśpieszyć i nieco uprościć cały proces zespół wnioskomat.com przygotował narzędzia online, które są dostępne całkowicie za darmo. Już dziś możesz w prosty i wygodny sposób skorzystać zarówno z naszego kalkulatora kredytu hipotecznego jak i rankingu kredytów hipotecznych.

Jak działa ranking kredytów hipotecznych?

Aby znaleźć atrakcyjny kredyt mieszkaniowy, którego oprocentowanie będzie stałe możesz porównać ze sobą aktualne oferty banków. Umożliwi Ci to nasz ranking kredytów hipotecznych. Zobaczysz jak kształtują się poszczególne parametry produktów. Od razu możesz zobaczyć i zweryfikować, które z ofert uwzględniają stałe oprocentowanie. Dzięki temu natychmiast wyeliminujesz te propozycje, które nie spełniają Twoich oczekiwań. To narzędzie to nowoczesna porównywarka kredytów hipotecznych, a korzystając z niej możesz też od razu złożyć wniosek do wybranego przez Siebie banku.

Jak działa kalkulator kredytów hipotecznych?

Kalkulator kredytów hipotecznych pomoże Ci z kolei znaleźć najtańszy kredyt hipoteczny. W odpowiednie rubryki wpisujesz odpowiednie dane, takie jak kwota, która Cię interesuje oraz preferowany okres kredytowania. Ważne będzie Twoje źródło dochodów. Następnie wydajesz kalkulatorowi polecenie szukania i on znajduje propozycje skrojone idealnie pod oczekiwania, które wyraziłeś w odpowiednich rubrykach. Tutaj także jest możliwość wnioskowania o ofertę, która w Twoich oczach jest najlepsza.

Chcę konkretną ofertę. Co można mi zaproponować już teraz?

Jeżeli chcesz już teraz dowiedzieć się, jak wyglądają konkretne oferty kredytów hipotecznych, to świetnie się składa. Poniżej znajdziesz propozycje banków wraz z opisem:

1. Santander Bank Polska kredyt hipoteczny. - W tym przypadku można wnioskować o kwotę nawet do 10 000 000 zł. Jest to więc oferta, która może zaspokoić nawet bardzo rozbudowane potrzeby. Maksymalny okres kredytowania wynosi 30 lat. Oprocentowanie stałe obowiązuje w ciągu pierwszych 5 lat spłacania zobowiązania. Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) wynosi 10,17%.
2. Alior Bank kredyt hipoteczny. - Ta pożyczka hipoteczna może opiewać na kwotę do 3 000 000 zł. Alior Bank także proponuje kredyt z okresowo stałym oprocentowaniem. Najdłużej można kredyt spłacać przez 30 lat. Wysokość RRSO to 10,29%
3. PKO Bank Polski kredyt hipoteczny. - Zobowiązanie można zaciągnąć na maksymalnie 35 lat, na kwotę do 3 500 000 zł. Stałe oprocentowanie obowiązuje w ciągu 5 lat od dnia zawarcia umowy. RRSO wynosi 9,70%.
4. ING Bank Śląski.  - Ofertę tę wyróżnia to, że przez cały okres kredytowania obowiązuje stałe oprocentowanie. Tutaj również można zobowiązanie spłacać maksimum przez 35 lat, natomiast maksymalna kwota kredytu wynosi 1 000 000 zł. RRSO to 10,61%.
5. mBank - W ofercie hipotecznej banku można można skorzystać z finansowania nawet do 2 000 000 na okres 35 lat. Oprocentowanie pożyczki jest stałe przez 5 lat. Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) to 9,86%.
6. Bank PEKAO S.A. - Zobowiązanie można zaciągnąć na maksymalną kwotę 2 520 000, a maksymalny okres spłaty to 30 lat. Oprocentowanie stałe kredytu hipotecznego na okres 5 lat z możliwością przedłużenia na kolejne 5-letnie okresy, na Twój wniosek. Dla kredytów ze stałym oprocentowanie RRSO wynosi 9,39%.
7. BNP Paribas - Kredyt przyznawany na maksymalnie 30 lat do kwoty 4 000 000 zł.Oprocentowanie stałe obowiązujące przez 5 albo 10 lat, po tym okresie przechodzi na oprocentowanie zmienne. Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) dla kredytu zabezpieczonego hipoteką wynosi 9,64%.
8. Millennium Bank - Bank oferuje finansowanie do kwoty 4 500 000 zł na maksymalny okres 35 lat. Rata kredytu jest stała przez 5 lat. Po 5 latach możesz wybrać oprocentowanie stałe na kolejne 5 lat. RRSO 9,5%.

Zaznaczamy, że powyższe oferty są aktualne na maj 2023 roku.

Kredyt ze stałym oprocentowaniem 2023 – przykład

Obrazy zazwyczaj przemawiają bardziej niż suche dane i liczby. Dlatego też posłużymy się hipotetycznym przykładem. Załóżmy, że małżeństwo Twardowskich postanowiło zaciągnąć zobowiązanie w PKO Banku Polskim. Zarówno interesująca ich kwota i okres kredytowania, jak i wszystkie dalsze parametry prezentują się w sposób następujący:

• kwota kredytu: 300 000 zł,
• okres kredytowania: 30 lat,
• oprocentowanie: 9,29%,
• RRSO: 9,70%,
• prowizja: 0,00%,
• kwota do spłaty: 891 622,80 zł,
• rata: 2476,73 zł,
• całkowity koszt kredytu hipotecznego: 591 622,80 zł

Warto przypomnieć, że przez pierwszych 5 lat kredytowania rata Państwa Twardowskich jest bezpieczna – nie ulegnie zmianie, niezależnie od tego jakie będą przyszłe decyzje RPP w sprawie stóp procentowych.

Kredyt ze stałym oprocentowaniem 2023 – co jeszcze warto pamiętać?

Kiedy już będziemy zdecydowani na konkretne zobowiązanie, to nie zapominajmy o tym, że oprócz kapitału i odsetek możemy ponieść także inne koszty. Przykładowo ubezpieczenie spłaty kredytu na wypadek śmierci klienta lub jego niezdolności do pracy jest właśnie takim kosztem. Jednakże bardzo często warto zdecydować się na poniesienie tego typu wydatku, gdyż wówczas sama oferta kredytu może stać się korzystniejsza a dodatkowe ubezpieczenia mogą znacząco wpłynąć na obniżenie marży banku.

A może jednak oprocentowanie zmienne?

Prawdą jest, że zmienne oprocentowanie kredytów hipotecznych wcale nie musi mieć negatywnego skutku dla kosztów kredytu. W przypadku obniżki stóp procentowych efekt jest odwrotny – koszty kredytów maleją. Sęk w tym, że obecny kryzys gospodarczy nie zwiastuje raczej rychłego obniżenia stóp. Pamiętajmy, że wcześniej stopy były dość niskie i dużo ludzi się zadłużało. Dziś, kiedy wszyscy jesteśmy mądrzy już po podwyżce stóp, wiemy jak cenne jest bezpieczeństwo finansowe. Dlatego też wielu klientów najchętniej wybiera kredyty hipoteczne oprocentowane w sposób stały.

Zaktualizowano: 11.05.2023

Dodano: 11.05.2023