Maksymalne oprocentowanie kredytu STYCZEŃ 2023

Opublikowano: 01 Gru 2022 Agnieszka Kłak 7 min. czytania

Kategoria: Poradnik Kredytowy

Co to jest oprocentowanie kredytu?

Zanim rozpatrzymy kwestię, jakie może być maksymalne oprocentowanie kredytu wyjaśnijmy, czym właściwie jest oprocentowanie kredytu. Oprocentowanie kredytu to procentowy wskaźnik wyrażający koszt zaciągnięcia kredytu w stosunku rocznym. Oprocentowanie kredytu wyznacza wysokość odsetek, jakie zapłaci klient bankowi np. za udzielenie kredytu gotówkowego.

Oprocentowanie kredytu to dla klienta koszt, jaki poniesie, a dla banku przychód z tytułu odsetek. Warto wiedzieć, że banki nie mogą dowolnie kształtować wysokości oprocentowania kredytów. Banki oraz instytucje pożyczkowe obowiązuje maksymalny poziom oprocentowania, którego nie mogą przekroczyć. Poniżej tej granicy, a dziś jest to 20,50%, mogą kształtować oprocentowanie dowolnie w zależności od swojej strategii cenowej. Mogą na przykład oferować tani kredyt gotówkowy, tym samym zmniejszając poziom marży banku.

Czym jest maksymalne oprocentowanie kredytu?

Maksymalne oprocentowanie kredytu to maksymalny poziom odsetek, jakie może pobrać bank przy udzieleniu kredytu gotówkowego. Jednocześnie instytucje finansowe (banki i firmy udzielające pożyczki pozabankowe) nie mogą pobierać oprocentowania wyższego niż określone przepisami prawa. Podstawą prawną maksymalnego oprocentowania prawnego są przepisy Kodeksu cywilnego w artykule 359 § 2.

Wpływ na wysokość oprocentowania kredytu mają w dużej mierze zmiany stóp procentowych. Gdy zmienia się stopa referencyjna NBP, zmienia się wysokość maksymalnego oprocentowania. Jeśli RPP podwyższa stopy procentowe, banki mogą podwyższyć oprocentowanie kredytów, a instytucje pozabankowe oprocentowanie pożyczek.

Jak się oblicza maksymalne oprocentowanie kredytu?

W obliczaniu maksymalnego oprocentowania kredytu gotówkowego najważniejsza jest aktualna stopa referencyjna NBP. Zwiększa się ją o czynnik stały, wynoszący aktualnie 3,5%, po czym cały wynik należy pomnożyć przez 2. Wzór wygląda więc następująco:

Maksymalne oprocentowanie kredytu = 2 x (stopa referencyjna NBP + 3,5%)

Powyższy wzór pozwala nam obliczyć także dwukrotność odsetek ustawowych, których maksymalne oprocentowanie nie może przekroczyć. Musimy pamiętać, że wynik w zależności od różnic wysokości stopy referencyjnej nigdy nie będzie taki sam. Dlatego, jeśli chcemy wyliczyć maksymalne oprocentowanie, zawsze powinniśmy najpierw upewnić się, ile wynosi stopa referencyjna NBP.

Ile wynosi maksymalne oprocentowanie w styczniu 2023 roku?

Maksymalne oprocentowanie kredytu gotówkowego, hipotecznego czy też pożyczki pozabankowej w styczniu 2023 roku wynosi:

2 x (6,75% + 3,50%) = 2 × 10,25% = 20,50%

Jest tak, ponieważ obowiązująca od 8 września 2022 roku stopa referencyjna NBP wynosi 6,75%. Tę wartość wystarczyło podstawić do wzoru, abyśmy otrzymali końcowy wynik: 20,50%, czyli tyle, ile w styczniu 2023 roku wynosi maksymalne oprocentowanie kredytu.

Maksymalne oprocentowanie kredytu a oprocentowanie stałe i oprocentowanie zmienne

Jak już wspomnieliśmy instytucje finansujące klienta ograniczone są maksymalnym oprocentowaniem, wyznaczanym przez przepisy kodeksu cywilnego. Jednak sam poziom oprocentowania kredytu, oprócz maksymalnego, jest decyzją banku lub firmy pożyczkowej.

Jako klient na przykład możesz wziąć kredyt gotówkowy z oprocentowaniem stałym albo oprocentowaniem zmiennym. Wybór oprocentowania będzie mieć wpływ na całkowity koszt kredytu. Wybierając kredyt z oprocentowaniem stałym, masz gwarancję wysokości rat, gdy stopy procentowe będą rosły. Jednak, gdy nastąpi obniżka stóp procentowych, a Ty zaciągnąłeś kredyt w dobie historycznie wysokich stóp, bank obligatoryjnie musi obniżyć Twoje oprocentowanie kredytu. Inaczej działałby niezgodnie z przepisami prawa.

W przypadku oprocentowania zmiennego raty mogą zmieniać się w okresie kredytowania z jednej strony w zależności od decyzji, jakie podejmie Rada Polityki Pieniężnej w kontekście stóp procentowych, a z drugiej w zależności od decyzji banku czy firmy pożyczkowej w zakresie podwyższenia oprocentowania. Jedno jest pewne: oprocentowanie kredytu czy oprocentowanie pożyczki nie może przekroczyć maksymalnych wartości wyznaczonych przepisami.

Oprocentowanie zmienne i oprocentowanie stałe szerzej omówiliśmy w tym artykule.

Jak maksymalne oprocentowanie ma się do RRSO?

Na pewno każdy z nas spotkał się ze skrótem RRSO, którego rozwinięcie to Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania. Jakie ma ona znaczenie w kontekście oprocentowania w kredycie konsumenckim, hipotecznym czy pożyczce? Otóż RRSO wyraża nie tylko maksymalne oprocentowanie kredytu bankowego czy pozabankowego, ale też wszystkie koszty, jakie ponosi kredytobiorca, a którymi są:

• prowizja, 
• ubezpieczenie
• inne opłaty.

Jak analizować maksymalne oprocentowanie przy wyborze oferty?

Przed chwilą wspomnieliśmy, że samo oprocentowanie to nie wszystko, gdyż trzeba uwzględnić wszystkie pozostałe koszty w ramach RRSO. Jeżeli nigdy samodzielnie nie wyliczaliśmy kosztów zobowiązania albo nie czujemy się w tym mocni, to wcale nie mamy obowiązku czynić tego sami.

Bardzo wygodnie będzie skorzystać z naszych narzędzi online takich jak ranking kredytów gotówkowych, ranking kredytów hipotecznych, kalkulator kredytu gotówkowego czy kalkulator kredytu hipotecznego. Na naszej stronie znajdują się także rankingi i kalkulatory pożyczek pozabankowych. Dzięki temu od razu możemy przekonać się który kredyt gotówkowy, hipoteczny czy pożyczka będzie dla nas najkorzystniejsza. Możemy także skorzystać z pomocy doradcy kredytowego.

Tagi: wzór na maksymalne oprocentowanie kredytustopa referencyjna nbpstopa oprocentowania

Zaktualizowano: 02.01.2023

Dodano: 16.05.2022