Spis treści
Kiedy ubiegamy się o kredyt, podczas wypełniania wniosku, bank zada Nam wiele pytań. Jednym z nich będzie pytanie o „stan cywilny”. Jeśli wskażemy, że jesteśmy w związku małżeńskim, czekają Nas pewne obwarowania i wymogi, które będą niezbędne do spełnienia, aby wziąć kredyt.
Kwota „do” bez zgody współmałżonka
W ofercie większości banków znajdziemy kredyt z maksymalną kwotą „do” bez zgody współmałżonka. Oznacza to, że do wskazanej przez bank kwoty, jesteśmy w stanie wziąć kredyt bez wiedzy żony/ męża.
Wnioskomat.com współpracuje z bankami, które w swojej ofercie posiadają taką opcję:
Alior Bank – do 20 000 PLN BRUTTO
BNP Paribas – do 30 000 PLN NETTO lub do 50 000 PLN NETTO dla klienta znanego (wpływ na ROR od 6 m-cy lub 6 m-cy historii kredytowej)
Getin Bank – do 50 000 PLN NETTO – w ramach tej kwoty weryfikowane jest saldo zadłużenia czynnych na dzień wnioskowania o nowy produkt kredytowy udzielonych dotychczas bez zgody współmałżonka produktów bankowych
Nest Bank – do 50 000 PLN BRUTTO dla wybranych grup Profesjonalistów prowadzących IDG lub będących wspólnikami spółki cywilnej, do 30 000 PLN BRUTTO (zaangażowania klienta w kredyt detaliczny)
Santander Bank Polska – do 30 000 PLN BRUTTO w przypadku, gdy jeden z kredytobiorców posiada konto osobiste w SBP S.A od min. 3 m-cy; do 20 000 PLN BRUTTO w pozostałych przypadkach
TF Bank – do 80 000 PLN NETTO
Jeśli więc kwota kredytu przewyższa ww. progi, ZAWSZE będzie wymagana zgoda współmałżonka. Wyjątkiem jest sytuacja, w której główny kredytobiorca ma podpisaną intercyzę.
W przypadku zgody współmałżonka wymagane jest jedynie podpisanie oświadczenia/ zgody. Każdy bank ma swój wzór.
RANKING KREDYTÓW GOTÓWKOWYCH wnioskomat.com KWIECIEŃ 2020 (dla kwoty 50 000 PLN na okres 60 miesięcy)
Odpowiedzialność współmałżonka
Większość małżeństw pozostaje we wspólności majątkowej. Wiąże się to z ryzykiem kierowania egzekucji długów przeciwko majątkowi wypracowanemu także przez drugiego małżonka. Ma to miejsce w sytuacjach, gdy małżonek zaciąga długi, po czym uchyla się od płacenia.
Niejednokrotnie jego współmałżonek dowiaduje się o nich w momencie przedstawienia mu tytułu egzekucyjnego. Tymczasem prawo przewiduje ograniczenie odpowiedzialności za długi niefrasobliwego małżonka.
Po pierwsze - w świetle prawa, dłużnik za swoje długi odpowiada majątkiem osobistym. Co do zasady majątkiem wspólnym odpowiada wtedy, gdy małżonek wyraził zgodę na zaciągniecie zobowiązania, czyli w momencie gdy współmałżonek w kredycie uczestniczył tzn. miał o nim wiedzę oraz podpisał umowę kredytową.
Intercyza
Intercyza jest to umowa małżeńska, na mocy której strony mogą rozszerzyć, ograniczyć bądź wyłączyć majątkową wspólność ustawową, powstającą z mocy prawa w chwili zawierania związku małżeńskiego. Umowa ta może być spisana zarówno przed zawarciem związku małżeńskiego, jak i w trakcie jego trwania. Uprawnionymi do zawarcia intercyzy są małżonkowie bądź przyszli małżonkowie, którzy mają pełną zdolność do czynności prawnych i nie są ubezwłasnowolnieni. Obligatoryjne jest zachowanie formy aktu notarialnego.
Skutki rozdzielności majątkowej
Ustanowienie rozdzielności majątkowej sprawia, iż każdy z małżonków ma pełną swobodę dysponowania swoim majątkiem. Względem wierzycieli każdy małżonek odpowiada za zaciągnięte przez siebie zobowiązania tylko i wyłącznie swoim majątkiem, z wyjątkiem zobowiązań zaciągniętych w sprawach dotyczących zaspokojenia zwykłych potrzeb rodziny.
Rozdzielność majątkowa a kredyt
Na zaciągnięcie kredytu przez małżonka posiadającego intercyzę nie będzie potrzebna zgoda jego współmałżonka.
Kredyt hipoteczny a zgoda współmałżonka
Osoby posiadające wspólność majątkową zawsze muszą jednocześnie złożyć swoje podpisy, zawierając kredyt hipoteczny. Dzięki temu bank zyskuje możliwość prowadzenia egzekucji komorniczej z całości majątku wspólnego. Warto przypomnieć, że do majątku wspólnego małżonków należą między innymi otrzymywane wynagrodzenia.
Bank nie wymaga zgody w dwóch sytuacjach:
kredyt zawiera małżeństwo, które przed złożeniem wniosku kredytowego zupełnie zlikwidowało majątek wspólny w ramach umowy majątkowej małżeńskiej (tzw. intercyzy); za spłatę zaciągniętego zobowiązania swoim majątkiem osobistym odpowie tylko małżonek podpisujący umowę
samodzielne kredytowanie nieruchomości zawsze będzie możliwe, jeżeli cały wkład własny został wniesiony z majątku osobistego małżonka; w praktyce jednak niewielu małżonków posiada majątek osobisty, który może posłużyć do samodzielnej obsługi kredytu hipotecznego
Pożyczki pozabankowe bez zgody współmałżonka
W przypadku wszystkich ofert pożyczek udzielanych przez firmy pozabankowe, każdy zaciąga je indywidualnie, a zgoda żony i męża nie jest w ogóle wymagana.
Jeśli pozostajemy w związku małżeńskim, kredyt i każda inna czynność, powodująca zadłużenie wspólnego gospodarstwa, powinna zostać podjęta w porozumieniu i za zgodą dwóch stron.
Jak wynika z powyższego, banki idą na kompromis i ułatwiają wzięcie mniejszej kwoty kredytu bez zbędnych formalności, tj. m. in. zgody współmałżonka. W przypadku większych kwot i bez intercyzy, zawsze wymagana będzie zgoda i podpis drugiej strony.
