Jak uzyskać kredyt hipoteczny przy niskich dochodach? Jak dostać kredyt hipoteczny będąc studentem, singlem?

Opublikowano: 15 Gru 2022 Dagmara Konik 10 min. czytania

Kategoria: Poradnik Kredytowy

Co warto wiedzieć o kredycie hipotecznym dla singla i dla studenta?

Kredyt hipoteczny na mieszkanie lub dom dla singla jest jak najbardziej możliwy do uzyskania. Trzeba jednak pamiętać, że może on być bardziej wnikliwe weryfikowany przez bank niż kredyt mieszkaniowy dla małżeństwa. Głównie dlatego, że udzielając kredytu dwóm osobom, jest mniejsze prawdopodobieństwo niespłacania zaciągniętego zobowiązania. W przypadku, gdy jedna osoba starci pracę lub ogólnie rzecz ujmując źródło dochodu, druga będzie otrzymywała swój dochód i teoretycznie będzie w stanie zapewnić spłatę kredytu.

W przypadku wnioskowania o kredyt hipoteczny przez studenta dla banku będzie miało znaczenie posiadanie regularnego źródła dochodu i wymaganego wkładu własnego. Relacja z uczelnią będzie miała drugorzędne i małe znaczenie. 

Z drugiej jednak strony w przypadku wnioskowania o kredyt hipoteczny przez singla będzie się on liczył z niższymi kosztami utrzymania gospodarstwa domowego np. w przypadku braku deklaracji osób na utrzymaniu. Wtedy też zwiększa się zdolność kredytowa potencjalnego kredytobiorcy.

Niezależnie od ilości osób wnioskujących kolejną kwestią jest wkład własny, który na moment publikacji artykuły wynosi w zależności od instytucji od 10% do 30%. Bez wkładu własnego, bank nie udzieli nam kredytu hipotecznego. I tutaj wszystko zależy od sytuacji klienta: w jednym przypadku osoba deklarująca się jako singiel może mieć większą łatwość zgromadzenia wkładu własnego np. przy wysokich dochodach, a z drugiej strony jednej osobie może być trudniej odłożyć potrzebną kwotę. Kredyty na kwotę 150 tys. złotych, które wymagają stosunkowo niskiego wkładu własnego, prezentuje poniższa tabela:

Jakie wymagania musi spełnić singiel, który wnioskuje o kredyt hipoteczny?

Podstawowym warunkiem, aby starać się o kredyt mieszkaniowy, jest posiadanie ukończonych 18 lat. W przypadku niektórych banków jest to minimum 21 lat. Trzeba mieć obywatelstwo polskie, mieszkać na teranie kraju i posiadać ważny dowód osobisty. Tych parę podstawowych warunków trzeba spełnić by móc zacząć starać się o kredyt hipoteczny niezależnie od deklarowanego stanu cywilnego. Ale to nie koniec warunków, które musimy spełniać, aby otrzymać taki kredyt.

Dobra historia kredytowa i odpowiednio wysokie dochody też odgrywają ważną rolę. Pamiętajmy o tym, że starając się o tego rodzaju kredyt, w pojedynkę będziemy musieli mieć odpowiednie dochody pozwalające na samodzielną spłatę zobowiązania.

W przypadku wnioskowania o kredyt hipoteczny kluczowe znaczenie ma kredytowana nieruchomość, która musi spełniać określone warunki. Przykładowo banki kredytują w większości przypadku domy, które będą budowane na działkach budowlanych, a te z działek z prawem przekształcenia obarczone są dodatkowymi procedurami. Bank skredytuje tylko taką nieruchomość, w której zostanie przeprowadzony gruntowny remont albo modernizacja.

Ile trzeba zarabiać, żeby dostać kredyt hipoteczny?

Nie jest tajemnicą, że im większe dochody mamy tym o większą kwotę kredytu możemy się starać. Przykładowo, aby otrzymać kredyt w wysokości 200 tysięcy złotych na okres 25 lat, szacunkowo nasze zarobki powinny wynosić w okolicach 4800 –  5400 złotych. Pamiętajmy, że zarobki to dla banku nie wszystko. Jeżeli nie będziemy mieć zdolności kredytowej lub będziemy widnieli w bazach np. BIK, KRD to nie otrzymamy kredytu, nawet jeśli będziemy zarabiać bardzo wysokie kwoty.

Drugą istotną kwestią jest posiadanie innych obciążeń finansowych. Przykład powyżej dotyczy klienta, który aktualnie nie posiada innych kredytów, kart kredytowych czy limitów. Im więcej zobowiązań, tym kwota dochodu musi być wyższa.

Jak uzyskać kredyt hipoteczny przy niskich dochodach?

Oprócz odpowiedniego wkładu własnego, spełnienia podstawowych wymagań ważnym aspektem jest wysokość uzyskiwanych dochodów. Bank oceniając zdolność kredytową, weźmie pod uwagę wydatki, liczbę osób na utrzymaniu, staż i miejsce pracy, wysokość aktualnych zobowiązań.

Na podstawie tych informacji bank wyda decyzje, czy przy naszych dochodach jest szansa na otrzymanie kredytu. Jeśli tak to też określi jego maksymalną wysokość. Jeśli po przeanalizowaniu wszystkich informacji bank wyda decyzję negatywną, jest możliwość dołączenia do wniosku współkredytobiorcy. Podniesie to naszą zdolność kredytową i mamy większe szanse na uzyskanie finansowania.

Kalkulator kredytów hipotecznych

Wielu z nas zastanawia się, czy dostanie kredyt hipoteczny i tutaj może pomóc kalkulator. Kalkulator przydaję się do obliczenia wysokości rat. Przy takim rozeznaniu się na rynku wiemy, do jakiego banku się udać i na co możemy liczyć. Kalkulatory kredytów hipotecznych są łatwe w obsłudze, wystarczy wpisać podstawowe dane takie jak: kwotę kredytu, jaka nas interesuje, okres spłaty itp. Na podstawie tych danych urządzenie porównuje oferty kilku banków.

Nie zajmuje to dużo czasu i już po chwili wiemy, jakie kredyty hipoteczne znajdują się w zasięgu naszej ręki.  Pamiętajmy, że podawane kwoty rat są poglądowe, ostateczna oferta banku może różnić się od podanej w kalkulatorze, wszystko zależy od naszej zdolności, dochodów, miesięcznych obciążeń itd. Na pewno warto skorzystać z tego narzędzia, bo dzięki temu możemy się dowiedzieć, ile wyniosą nas raty kredytu, jaka będzie całkowita kwota do spłaty i ile realnie będzie nas ten kredyt kosztował.

Jak zwiększyć swoją zdolność kredytową?

Kiedy obawiamy się, że bank nie spojrzy na nas przychylnym okiem, to powinniśmy pamiętać, że zawsze istnieje możliwość, aby zwiększyć swoją zdolność kredytową. Najskuteczniejszym na to sposobem jest zwiększenie swoich dochodów. W praktyce będzie to oznaczało dla nas więcej pracy. Jeśli nie dostaniemy dodatkowych godzin na swoim etacie albo podwyżki od szefa, zawsze możemy wykonywać dodatkową pracę na umowie zlecenie albo o dzieło.

Jest także sposób polegający na pozbyciu się aktualnego lub potencjalnego źródła dodatkowego obciążenia naszego budżetu domowego. Tak więc, jeśli masz jakieś długi, to czym prędzej je spłać. Z kolei karty kredytowe, które posiadamy, nie są mile widziane przez bank. W przypadku kredytów hipotecznych im mniej mamy obciążeń im bardziej jesteśmy "czyści" w kwestii spłaty innych zobowiązań, tym nasza zdolność kredytowa jest lepsza.

Kredyt hipoteczny dla młodych to możliwe!

Klienci, którzy mają niskie dochody, ale są zainteresowani kredytem hipotecznym, mają szansę na uzyskanie tego typu zobowiązania. Coraz częściej młodzi ludzie chcą mieć swoje własne cztery kąty i dlatego decydują się na zaciągnięcie zobowiązania na lata. Muszą posiadać odpowiednio wysoki dochód, ale też muszą mieć zdolność kredytową i odpowiednio zbudowaną historię kredytową.  

Dodano: 12.02.2021