Jak inflacja wpływa na kredyty?

Opublikowano: 25 Lip 2022 Urszula Sokół 6 min. czytania

Kategoria: Poradnik Kredytowy

Wypłaćmy z banku 100 zł. Pójdźmy z tymi pieniędzmi do sklepu i zróbmy podstawowe zakupy – coś do jedzenia i picia, trochę artykułów chemicznych, kosmetyki. Od razu zauważymy, że nasz koszyk z zakupami jest wyraźnie mniejszy, niż gdybyśmy zapełnili go za 100 złotych jeszcze rok temu. Odpowiada za to rosnąca inflacja, ale jej skutki już okazały się o wiele bardziej dramatyczne dla budżetów domowych Polaków. Zwłaszcza tych, którzy spłacają obecnie kredyty i pożyczki. 

Z tego artykułu dowiesz się:

  • o tym jak rosnąca inflacja wpływa na gospodarkę,
  • co wspólnego ma zrost stóp procentowych z kosztami kredytów,
  • ile może zwiększyć się rata Twojego kredytu.
Jak inflacja wpływa na kredyty?

Wpływ inflacji na decyzję o zaciągnięciu kredytu

Wielu młodych ludzi myśląc o swoich czterech ścianach chciałoby zaciągnąć kredyt hipoteczny. Inni, będący w pilnej potrzebie finansowej zastanowią się nad tym, czy w ich banku znajdą korzystny dla siebie kredyt gotówkowy. Niestety bardzo wielu potencjalnych klientów już zdążyło się rozmyślić i wycofać z planów kredytowych. Trudno im się dziwić, gdyż wzrost inflacji spowodował także wzrost kosztów kredytów, niekiedy nawet i dwukrotnie.

Jak działa inflacja?

Inflacja to zjawisko, które przyczynia się do spadku siły nabywczej pieniądza. Dla przeciętnego zjadacza chleba inflacja objawia się jako wzrost cen. We wstępie mówiliśmy o cenach produktów spoczywających na sklepowych półkach. Ale to nie wszystko. Obecnie w Polsce rosną ceny wszystkich towarów i usług. Wyższa inflacja to także wyższa rata kredytu. Według raportu Głównego Urzędu Statystycznego wskaźnik inflacji w czerwcu 2022 roku wyniósł w Polsce 15,50%. Jest to jednocześnie najwyższy poziom inflacji od lat 90-tych XX wieku.

Rosnąca inflacja i stopy procentowe a raty kredytów

W obliczu rosnącej inflacji Rada Polityki Pieniężnej zdecydowała o podniesieniu stóp procentowych NBP. W chwili obecnej stopa referencyjna jest na poziomie 6,50%, choć we wrześniu 2021 roku wynosiła ona zaledwie 0,1%. Patrząc na tę proporcję trzeba powiedzieć, że różnica jest wręcz gigantyczna.

Stopa referencyjna NBP to taki wskaźnik, który zawsze wpływa na koszty kredytów. Warto wiedzieć, że zgodnie z wypowiedziami prezesa NBP Adama Glapińskiego stopy procentowe będą przez Radę Polityki Pieniężnej podwyższane tak długo, jak długo rosnąć będzie inflacja. Nic nie zapowiada, by w najbliższych miesiącach inflacja spadła, w związku z tym koszty kredytów będą wciąż rosły. Podwyżki stóp procentowych NBP to także podwyżki stawki WIBOR, co przekłada się na wyższe oprocentowanie kredytów. 

Narodowy Bank Polski podwyższając stopy procentowe reguluje w ten sposób ilość pieniądza na rynku. Przy wysokich stopach procentowych ograniczne są nasze chęci do wzięcia kredytu ze względu na wysokie oprocentowanie, a raty już posiadanych kredytów są o wiele wyższe obniżając tym samym naszą zdolność kredytową do zaciągnięcia kolejnych kredytów. 

Jak inflacja wpłynęła na kredyty hipoteczne?

Oprocentowanie kredytów jest znacznie wyższe niż przed rokiem. To powoduje, że kredytobiorca ponosi większy całkowity koszt kredytu. Pokażemy na przykładzie konkretnej oferty z Alior Banku ile obecnie wynoszą koszty w przypadku kredytu hipotecznego, a o ile się zwiększą, gdy oprocentowanie znów pójdzie w górę.

Przykład 1. Kredyt hipoteczny Alior Bank

Dnia 18 lipca 2022 roku Pan Zbigniew zaciągnął kredyt hipoteczny w Alior Banku. Oto parametry tego zobowiązania:

  • kwota kredytu: 200 000 zł,
  • okres kredytowania/liczba rat: 20 lat = 240 rat,
  • Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania: 10,29%,
  • oprocentowanie kredytu: 9,83%
  • prowizja: 0%,
  • całkowita kwota do spłaty: 457 816,80 zł,
  • wysokość 1 raty: 1907,57 zł
  • całkowity koszt kredytu 257 816,80 zł.

W przypadku gdy oprocentowanie zwiększy się o 1,00% rata wyniesie 133,72 zł więcej czyli 2041,29 zł. Jeśli byłoby to 2,00%, to wówczas rata będzie wyższa o 270,94 zł czyli razem 2178,51 zł. A w przypadku wzrostu oprocentowania o 3,00% rata zdrożeje o 411,40 zł czyli będzie to 2318,97 zł.

Inflacja a kredyt gotówkowy

Często jest tak, że zaciągane kwoty kredytów gotówkowych są niższe niż w przypadku kredytów hipotecznych. Wówczas krótszy będzie również okres kredytowania. Ale, czy w ujęciu proporcjonalnym takie zobowiązanie będzie tańsze niż kredyt hipoteczny? Sprawdźmy na przykładzie, tym razem biorąc pod lupę aktualną ofertę Getin Noble Bank. 

Przykład 2. Kredyt gotówkowy w Getin Noble Bank 

Dnia 18 lipca 2022 roku Pani Teresa zaciągnęła kredyt gotówkowy w Getin Noble Bank, a w szczegółach zobowiązanie to wygląda następująco:

  • kwota kredytu: 30 000 zł,
  • okres kredytowania/liczba rat: 10 lat = 120 rat,
  • Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania: 11,99%,
  • oprocentowanie kredytu: 11,38%
  • prowizja: 0%,
  • całkowita kwota do spłaty: 50 367,50 zł,
  • wysokość 1 raty: 419,73 zł,
  • całkowity koszt kredytu 20 367,50 zł.

Gdy oprocentowanie wzrośnie o 1,00%, to koszty 1 raty tego zobowiązania wzrosną o 17,30 zł. Wówczas rata wyniesie 437,03 zł. Oprocentowanie może wzrosnąć o 2,00% i wówczas trzeba będzie zapłacić 34,95 zł więcej, czyli w sumie 454,68 zł. Natomiast w przypadku wzrostu oprocentowania o 3,00% koszty wzrosną o 52,95% czyli w sumie rata wyniesie 472,68 zł.

Kiedy kredyty będą tańsze?

Niestety, w chwili obecnej trudno powiedzieć kiedy koszty kredytów będą niższe. Aby tak się stało musi wystąpić kilka czynników. Przede wszystkim inflacja musi wyhamować, a następnie zmniejszyć się. Wymagany jest także spadek stóp procentowych, co jest zależne od polityki RPP. Duży negatywny wpływ na polską gospodarkę ma także wojna na Ukrainie.

Tagi: inflacjawskaźnik inflacji

Zaktualizowano: 07.09.2022

Dodano: 12.07.2022

Czy ten artykuł był pomocny?


Ocena / gł.
Top