Kto nie dostanie kredytu hipotecznego?

Opublikowano: 24 Sty 2022 Sylwia Chrószcz 9 min. czytania

Kategoria: Poradnik Hipoteczny

Ogólne zasady udzielania kredytu hipotecznego

Na pewno kredytu nie dostanie ten, kto nie spełni następujących ogólnie przyjętych warunków kredytowania, czyli:

• nie spełnia kryterium wieku np. jest niepełnoletni;
• nie ma stałych dochodów;
• jego zdolność kredytowa jest zbyt niska, czyli bank oceni, że klient nie będzie w stanie sukcesywnie spłacać rat kredytu. Problem również mają ci, którzy wprawdzie zarabiają przyzwoite pieniądze, ale wydają ich bardzo dużo i nie oszczędzają. Spojrzawszy na wyciąg z rachunku takiej osoby bank może mieć poważne wątpliwości co do podjęcia pozytywnej decyzji o przyznaniu kredytu;
• posiada złą historię kredytową, czyli po prostu nie spłacał poprzednich zobowiązań i figuruje z negatywnymi wpisami w rejestrze dłużników i bazach kredytowych.

Kto nie dostanie kredytu hipotecznego? Podajemy przykłady

Niestabilne źródło dochodu

Dochód z tytułu: umowy zlecenie, umowy o dzieło czy terminowej umowy o pracę może być podstawą odrzucenia wniosku. Taka sytuacja ma miejsce, jeśli nie zostaną spełnione kryteria ciągłości zatrudnienia i czasu uzyskiwania dochodu. Sporadyczne zlecenia, czy krótkie umowy nie są dla banku wiarygodnym źródłem dochodu, ale już umowy kontynuowane u tego samego pracodawcy czy też te trwające w okresie czasu od 6 czy 12 miesięcy – w zależności od polityki banku – dają szanse na uzyskanie kredytu. Banki akceptują także sytuację zmiany zleceniodawcy przy zachowaniu ciągłości uzyskania dochodu. Warto również widzieć, że część banków będzie akceptować umowy cywilnoprawne, ale tylko jako dodatkowy dochód we wniosku. Dołączenie takiego źródła dochodu do wniosku daje szanse na zwiększenie zdolności kredytowej, gdy np. brakuje jej w przypadku podstawowego źródła dochodu np. umowy o pracę.

Aby dostać kredyt hipoteczny ważna jest nie tylko regularność dochodów, ale także wysokość stałych kosztów utrzymania w relacji do dochodu, które mają bezpośredni wpływ na zdolność kredytową dla kredytów mieszkaniowych.

Brak wkładu własnego

Zasada jest prosta: brak wkładu własnego, brak szans na kredyt hipoteczny. Obecnie obowiązujące przepisy nałożone na banki na mocy Rekomendacji S Komisji Nadzoru Finansowego zabraniają bankom finansowania 100% nieruchomości. Na rynku dostępne są oferty, gdzie klient może uzyskać kredyt po przedstawieniu wkładu własnego w wysokości 10% wartości nieruchomości, ale równie częste są oferty kredytu z wkładem własnym wynoszącym 20%.

Nieregularne dochody z prowadzonej działalności gospodarczej 

Podobnie, jak w przypadku umów terminowych czasowy brak dochodów albo niskie dochody w stosunku do ilości zobowiązań albo raty nowego kredytu sprawią, że uzyskanie kredytu hipotecznego będzie niemożliwe. Odmowa dla wniosku o kredyt hipoteczny dotyczy też osób prowadzących działalność gospodarczą w branżach wykluczonych przez banki. Lista tych branż jest indywidualna dla każdego banku, ale w dużej mierze pokrywa się z branżami zagrożonymi upadłością.

Przedsiębiorca wnioskujący o kredyt hipoteczny będzie również oceniany pod kątem zdolności kredytowej np. na podstawie zaciągniętych zobowiązań w związku z prowadzoną działalnością. I tutaj warto wspomnieć o kwestii rat leasingowych. Są na rynku banki, które zobowiązania z tego tytułu traktują bardziej liberalnie niż standardowe raty kredytów, a są banki bardziej rygorystyczne. I tak może się okazać, że klient- przedsiębiorca korzystający z leasingów trafiając do tego bardziej rygorystycznego banku może spotkać się z odmową dla swojego wniosku kredytowego.

Wiek kredytobiorcy

Gdy popatrzymy na zapisy polityki kredytowej wielu banków dowiemy się, że kredytują klientów w wieku od 18 do 80 lat. A jak to wygląda w praktyce? Klient młody nie uzyska kredytu jeśli nie ma stabilnego źródła dochodu. Warto tutaj jednak zaznaczyć, że banki w kwestii kredytowania osób młodych w produkcie zabezpieczonym nieruchomością, jakim są kredyty hipoteczne są mniej rygorystyczne niż w przypadku kredytów konsumpcyjnych niezabezpieczonych np. kredytów gotówkowych.

Z drugiej strony skali wieku kredytowania mamy osoby starsze. I tutaj musimy wiedzieć, że ich finasowanie będzie ograniczone maksymalnym wiekiem do którego bank udziela kredytów. W praktyce może się to wiązać z krótszym dostępnym okresem kredytowania np. 10 letnim co przełoży się na wysokość raty i zdolność kredytową. Dodatkową kwestią jest ubezpieczenie kredytu, którego może wymagać bank, co również przełoży się na ratę i możliwą dostępną kwotę kredytu.

Liczne, aktualnie spłacane zobowiązania kredytowe 

Jeśli na dzień złożenia wniosku spłacamy inne kredyty np. gotówkowy, samochodowy, a ponadto mamy przyznane i wykorzystane limity na karcie kredytowej oraz pożyczki pozabankowe i chwilówki do spłaty bank uważniej przyjrzy się naszej zdolności i wiarygodności kredytowej. Ważna jest nie tylko ilość zobowiązań, ale także częstotliwość zaciągania kolejnych kredytów czy pożyczek. Do chwili całkowitej spłaty kredytu gotówkowego czy innych pożyczek bank oceni zdolność kredytobiorcy jako niską. Ponadto do zdolności kredytowej bank wlicza przyszłą ratę kredytu hipotecznego.

Co zrobić, gdy zdolność kredytowa jest zbyt niska?

Warto wtedy pomyśleć o kredycie konsolidacyjnym, lub spłacie całkowitej najmniejszych zobowiązań, a następnie o złożeniu  wniosku o kredyt hipoteczny. Dla banku klient, który ma tylko jedno zobowiązanie, a nie kilka lub kilkanaście będzie wyglądać lepiej niż ten z szeregiem mniejszych czy większych zobowiązań w trakcie spłaty. Jeśli chcemy lepiej zorientować się w naszej sytuacji finansowej i pomóc sobie w uzyskaniu kredytu hipotecznego warto skontaktować się z profesjonalnym agentem kredytowym, który pomoże nam w uzyskaniu kredytu. 

Dodano: 24.01.2022