Spis treści
Kredyt hipoteczny to dla wielu młodych ludzi jedyna szansa na posiadanie swojego własnego domu czy też mieszkania. Przyglądając się wysokości wynagrodzenia w Polsce i możliwościom odłożenia wolnych środków na zakup mieszkania, niestety mogę stwierdzić, że szanse na kupno swojego własnego M tylko z własnych oszczędności mogłoby być możliwe jedynie w dosyć odległym odstępie czasowym. Nie każdy ma możliwość otrzymania domu po rodzicach, dziadkach tak więc jedną z szans na samodzielne zamieszkanie staje się właśnie kredyt hipoteczny. Rozpoczynając cykl artykułów związanych właśnie z tą tematyką na początek przedstawię nieco teorii: czyli co właściwe oznacza termin kredyt hipoteczny i jakie są jego rodzaje.
Według powszechnie stosowanej definicji kredyt hipoteczny jest to: „długoterminowy kredyt bankowy, którego zabezpieczeniem jest hipoteka ustanowiona na rzecz banku kredytującego na prawie użytkowania wieczystego lub prawie własności nieruchomości.”
Hipoteka na rzecz banku podlega wpisowi do Księgi Wieczystej. W praktyce oznacza to również ryzyko, że w przypadku braku spłat raty na kredyt hipoteczny, bank może dochodzić swoich praw z nieruchomości, co może wiązać się z jej sprzedażą i podziałem pieniędzy między bank i kredytobiorcę.
W Polsce kwestie kredytu hipotecznego reguluje ustawa o kredycie hipotecznym oraz o nadzorze nad pośrednikami kredytu hipotecznego i agentami (ustawa z dnia 23.03.2017 r.) Zgodnie z tymi regulacjami poniżej przedstawiam kilka kwestii, o których powinniśmy wiedzieć decydując się właśnie na tego rodzaju zobowiązanie. Oczywiście jest ich o wiele więcej, ale zdecydowałam przytoczyć poniższe:
Warto dodać, że kredyt hipoteczny może być sprzedawany przez agenta, pośrednika. Powinien być on specjalistą w swojej dziedzinie, dlatego musi mieć zdany egzamin KNF, który umożliwi mu pracę w zawodzie oraz posiadać odpowiednie ubezpieczenie OC.
Głównym kryterium podziału kredytów hipotecznych jest rozróżnienie celu finansowania. I tak możemy wyróżnić:
Kredyty hipoteczne mieszkaniowe:
Kredyt hipoteczny konsolidacyjny: kredytem tym możemy skonsolidować inne kredyty zaciągnięte w innych bankach w celu zmniejszenia miesięcznej raty, poniesionych kosztów albo po prostu z powodu chęci uporządkowania swoich finansów. Oczywiście kredyt hipoteczny musi być zabezpieczony posiadaną nieruchomością.
Pożyczka hipoteczna: to oferta dla osób, które już posiadają jakąś nieruchomość tj. dom czy też mieszkanie, a potrzebują większej ilości gotówki na swój dowolnie wybrany cel (pod warunkiem, że nie jest on związany z prowadzoną przez Klienta działalnością gospodarczą). Oczywiście posiadana nieruchomość stanowi zabezpieczenie w spłacie pożyczki hipotecznej. Jest to zazwyczaj troszeczkę droższa opcja od typowego kredytu hipotecznego, ale zarazem tańsza niż zwykły kredyt gotówkowy, ponieważ dajemy bankowi dosyć spore zabezpieczenie.
Oferty banków są stale dostosowywane do panującej sytuacji na rynku i możemy również spotkać oferty, które mają połączone wszystkie wymienione wyżej cele. Przykładowo może być to oferta mix, która pozwala na zakup nieruchomości, dodatkowo konsolidacje kredytu i dobranie gotówki na dowolny cel.
Banki Kwota kredytu: 170 000 zł Ilość rat kredytu: 30 lat | Oprocentowanie | RRSO | Prowizja | Łączna kwota do spłaty | Wysokość raty |
---|---|---|---|---|---|
PKO BP kredyt hipoteczny - oferta Własny Kąt | 2,21 % | 2,23 % | 0,00 % | 232 689,60 zł | 646,36 zł |
Santander Bank Polska kredyt hipoteczny | 2,61 % | 2,72 % | 1,00 % | 247 780,80 zł | 688,28 zł |
Alior Bank kredyt hipoteczny | 2,61 % | 2,72 % | 1,00 % | 247 780,80 zł | 688,28 zł |
Podsumowując ten krótki wstęp do tematu kredytów hipotecznych, należy wskazać, że zgodnie z rekomendacją KNF każdy kredyt hipoteczny wymaga posiadania tzw. wkładu własnego. W zależności od oferty bankowej waha się on w przedziale 10-20% wartości nieruchomości. Należy zawsze poradzić się dobrego specjalisty, który pomoże oszacować czy dany kredyt hipoteczny na budowę domu czy też kredyt hipoteczny mieszkaniowy albo zwykły kredyt hipoteczny na remont na prawdę się nam opłaca i czy w perspektywie długiego okresu będziemy w stanie go spłacić w całości wraz z wszystkimi kosztami. Trzeba rozważyć wszystkie za i przeciw, ponieważ jeśli kolokwialnie mówić podwinie nam się noga, możemy stracić swoje własne lokum. Stawka jest wtedy olbrzymia.
Zachęcam do lektury kolejnych artykułów z cyklu o kredycie hipotecznym, które systematycznie będą ukazywać się na naszym blogu na naszym blogu finansowym.
a ja mam taki problem. Posiadam działkę budowlaną oraz zgodę na budowę. Prowadzę działalność i posiadam już kilka zobowiązań finansowych. Nie chce brać kolejnego. Czy mój partner może wziąć kredyt hipoteczny na budowę naszego nowego domu, a ja tylko wyraże na to zgodę?
Niestety w ofercie kredytów hipotecznych, które mamy w ofercie tj Alior, PKO oraz Santander właściciel działki na której ma być wybudowany dom mus być stroną w kredycie hipotecznym. Nie ma możliwości, aby kredyt był zaciągnięty jedynie prze inną osobą tj tutaj pani partnera
Komentarze, pytania i odpowiedzi do artykułu (2)