Kredyt hipoteczny to dla wielu młodych ludzi jedyna szansa na posiadanie swojego własnego domu czy też mieszkania. Przyglądając się wysokości wynagrodzenia w Polsce i możliwościom odłożenia wolnych środków na zakup mieszkania, niestety mogę stwierdzić, że szanse na kupno swojego własnego M tylko z własnych oszczędności mogłoby być możliwe jedynie w dosyć odległym odstępie czasowym. Nie każdy ma możliwość otrzymania domu po rodzicach, dziadkach tak więc jedną z szans na samodzielne zamieszkanie staje się właśnie kredyt hipoteczny.
Z tego artykułu dowiesz się:
Spis treści
Według powszechnie stosowanej definicji kredyt hipoteczny jest to: „długoterminowy kredyt bankowy, którego zabezpieczeniem jest hipoteka ustanowiona na rzecz banku kredytującego na prawie użytkowania wieczystego lub prawie własności nieruchomości.” Nie jest więc to kredyt konsumpcyjny.
Hipoteka na rzecz banku podlega wpisowi do księgi wieczystej. W praktyce oznacza to również ryzyko, że w przypadku braku spłat raty na kredyt hipoteczny, bank może dochodzić swoich praw z nieruchomości, co może wiązać się z jej sprzedażą i podziałem pieniędzy między bank i kredytobiorcę.
To, jakich kredytów udzielają banki zasadniczo jest zależnie od regulacji prawnych. A co mówi prawo o kredycie hipotecznym?
W Polsce kwestie kredytu hipotecznego reguluje ustawa o kredycie hipotecznym oraz o nadzorze nad pośrednikami kredytu hipotecznego i agentami (ustawa z dnia 23.03.2017 r.) Zgodnie z tymi regulacjami poniżej przedstawiam kilka kwestii, o których powinniśmy wiedzieć decydując się właśnie na tego rodzaju zobowiązanie. Oczywiście jest ich o wiele więcej, ale zdecydowałam przytoczyć poniższe:
Warto dodać, że kredyt hipoteczny może być sprzedawany przez agenta, pośrednika. Powinien być on specjalistą w swojej dziedzinie, dlatego musi mieć zdany egzamin KNF, który umożliwi mu pracę w zawodzie oraz posiadać odpowiednie ubezpieczenie OC.
Głównym kryterium podziału kredytów hipotecznych jest rozróżnienie celu finansowania. I tak możemy wyróżnić:
Kredyty hipoteczne mieszkaniowe:
Kredyt hipoteczny konsolidacyjny: kredytem tym możemy skonsolidować inne kredyty zaciągnięte w innych bankach w celu zmniejszenia miesięcznej raty, poniesionych kosztów albo po prostu z powodu chęci uporządkowania swoich finansów. Oczywiście kredyt hipoteczny musi być zabezpieczony posiadaną nieruchomością.
Pożyczka hipoteczna: to oferta dla osób, które już posiadają jakąś nieruchomość tj. dom czy też mieszkanie, a potrzebują większej ilości gotówki na swój dowolnie wybrany cel (pod warunkiem, że nie jest on związany z prowadzoną przez Klienta działalnością gospodarczą). Oczywiście posiadana nieruchomość stanowi zabezpieczenie w spłacie pożyczki hipotecznej. Jest to zazwyczaj troszeczkę droższa opcja od typowego kredytu hipotecznego, ale zarazem tańsza niż zwykły kredyt gotówkowy, ponieważ dajemy bankowi dosyć spore zabezpieczenie.
Oferty banków są stale dostosowywane do panującej sytuacji na rynku i możemy również spotkać oferty, które mają połączone wszystkie wymienione wyżej cele. Przykładowo może być to oferta mix, która pozwala na zakup nieruchomości, dodatkowo konsolidacje kredytu i dobranie gotówki na dowolny cel.
Kredyt hipoteczny refinansowy: kredyt ten pozwala nam na przeniesienie kredytu hipotecznego zaciągniętego w jednym banku do drugiego banku. Klienci decydują się na refinansowanie kredytu wówczas, kiedy inny bank ma atrakcyjniejszą ofertę kredytową (np. korzystniejsze warunki spłaty kredytu) niż tą, z której wcześniej w poprzednim banku skorzystał kredytobiorca.
Banki Kwota kredytu: 170 000 zł Ilość rat kredytu: 30 lat | Oprocentowanie | RRSO | Prowizja | Łączna kwota do spłaty | Wysokość raty | Akcja |
---|---|---|---|---|---|---|
ING Bank Śląski kredyt hipoteczny (zobacz) | 8,49 % | 8,95 % | 1,00 % | 474 843,60 zł | 1 319,01 zł | Złóż wniosek |
PKO BP kredyt hipoteczny - oferta Własny Kąt (zobacz) | 8,87 % | 9,24 % | 0,00 % | 486 716,40 zł | 1 351,99 zł | Złóż wniosek |
Santander Bank Polska kredyt hipoteczny (zobacz) | 8,93 % | 9,43 % | 1,00 % | 494 244,00 zł | 1 372,90 zł | Złóż wniosek |
Alior Bank kredyt hipoteczny (zobacz) | 9,83 % | 10,29 % | 0,00 % | 529 401,60 zł | 1 470,56 zł | Złóż wniosek |
Niekiedy klienci - zwłaszcza przedsiębiorcy - pytają, czy kredyt hipoteczny może być inwestycyjny? Merytorycznie rzecz ujmując trochę niebezpiecznie jest utożsamiać ze sobą te dwa pojęcia. Kredyt inwestycyjny jest bowiem rodzajem kredytu gotówkowego i jako taka oferta funkcjonuje na liście dostępnych w bankach produktów finansowych. Jest jednak jedno "ale".
Jeżeli jako właściciel firmy spełniamy warunki - tzn. nasza historia kredytowa w BIK jest pozytywna, posiadamy odpowiedni wkład własny, a także zdolność kredytową to możemy się starać o kredyt hipoteczny dla firm. W praktyce taki kredyt będzie oczywiście wymagał zabezpieczenia, ale pozyskana z tych środków nieruchomość może nam służyć do realizacji inwestycji.
Zgodnie z rekomendacją KNF każdy kredyt hipoteczny wymaga posiadania tzw. wkładu własnego. W zależności od oferty bankowej waha się on w przedziale 10-20% wartości nieruchomości. Należy zawsze poradzić się dobrego specjalisty, który pomoże oszacować czy dany kredyt hipoteczny na budowę domu czy też kredyt hipoteczny mieszkaniowy albo zwykły kredyt hipoteczny na remont na prawdę się nam opłaca i czy w perspektywie długiego okresu będziemy w stanie go spłacić w całości wraz z wszystkimi kosztami. Trzeba rozważyć wszystkie za i przeciw, ponieważ jeśli kolokwialnie mówić podwinie nam się noga, możemy stracić swoje własne lokum. Stawka jest wtedy olbrzymia.
Zaktualizowano:
Dodano:
czy mogę spłacić wcześniej kredyt hipoteczny?
Tak, gwarantuje to ustawa z dnia 23.03.2017 r. o kredycie hipotecznym oraz o nadzorze nad pośrednikami kredytu hipotecznego i agentami
Dzięki hipotece w końcu uwolniłem się z rodzinnego domu..szkoda, że nie mogę sam zarobić i odłożyć dostatecznie, żeby się nie zadłużać. No cóż takie czasy…
Odpowiedźczy zawsze trzeba mieć wkład własny przy hipotece?
Niestety tak. Ale są oferty hipoteczne, które również finansują wkład własny.
a ja mam taki problem. Posiadam działkę budowlaną oraz zgodę na budowę. Prowadzę działalność i posiadam już kilka zobowiązań finansowych. Nie chce brać kolejnego. Czy mój partner może wziąć kredyt hipoteczny na budowę naszego nowego domu, a ja tylko wyraże na to zgodę?
Niestety w ofercie kredytów hipotecznych, które mamy w ofercie tj Alior, PKO oraz Santander właściciel działki na której ma być wybudowany dom mus być stroną w kredycie hipotecznym. Nie ma możliwości, aby kredyt był zaciągnięty jedynie prze inną osobą tj tutaj pani partnera
Komentarze, pytania i odpowiedzi do artykułu (8)