W jaki sposób można najprościej obliczyć ratę kredytu?

Opublikowano: 11 Cze 2023 Agnieszka Kłak 10 min. czytania

Kategoria: Poradnik KredytowyPoradnik HipotecznyPoradnik Kredytu Gotówkowego

Co składa się na ratę kredytu?

Zarówno kredyt hipoteczny jak i kredyt gotówkowy spłacane są w ciągu umówionego okresu, w częściach co miesiąc. Owe części to nic innego jak comiesięczne raty kredytu i jest ich tyle, na ile miesięcy opiewa okres spłaty – przykładowo, jeśli zaciągamy zobowiązanie na 10 lat, czyli 120 miesięcy, a więc będzie do spłaty razem 120 rat.

Każda rata składa się z części kapitałowej i odsetkowej. Część kapitałowa to jest spłata dokładnie tylu pieniędzy, ile klient pożyczył. Na przykład jeśli pożyczyliśmy 120 000 zł na 120 lat, to co miesiąc w każdej racie będziemy spłacać 1000 zł kapitału. Natomiast część odsetkowa, to jest wszystko to, co klient musi zapłacić za produkt finansowy. Suma wszystkich części odsetkowych cze wszystkich rat to inaczej całkowity koszt kredytu. Przykładowo, jeśli pożyczyliśmy 200 000 zł, a musimy łącznie spłacić 322 567 zł, to 200 000 zł rozkłada się na część kapitałową raty, zaś pozostałe 122 567 zł na część odsetkową.

Ratę zawsze uiszcza się w całości – czyli klient płaci razem część kapitałową i część odsetkową.

Od czego zależy wysokość odsetek?

Ogólnie rzecz ujmując wysokość odsetek w zobowiązaniu jest determinowana przez oprocentowanie kredytu. Jednakże to oprocentowanie nie jest jakąś przypadkową i tylko jedną liczbą. Składa się ono z:

• wskaźnika WIBOR – nie zależy to od kredytodawcy, lecz od wysokości stopy referencyjnej NBP, ustalanej przez Radę Polityki Pieniężnej,
• marży banku – czyli tego, ile faktycznie bank zarobi na udzieleniu zobowiązania, przy czym ten czynnik może być negocjowalny i klient może uzyskać ostatecznie zapis w umowie kredytowej o niższej marży.

Warto pamiętać, że marża, a w konsekwencji oprocentowanie będzie wyższa im dłuższy jest okres spłaty. Wynika to z tego, że bank udzielając zobowiązania na długi czas ponosi większe ryzyko, toteż koszty dla klienta muszą być wyższe.

Jakich narzędzi użyć, aby obliczyć ratę?

Często słyszy się, że nie warto iść w życiu na łatwiznę, niemniej nie dziwi nas to, że niejeden klient ma obawy przed samodzielnym obliczaniem rat kredytu. Nie każdy czuje się dobrze w rachunkach, a przecież zobowiązanie, to bardzo ważna sprawa w życiu każdego klienta i nie warto tego lekceważyć. Dlatego też na stronie wnioskomat.com znajdziesz narzędzie, które w łatwy i przystępny sposób pomoże Ci w obliczeniach. Jest to kalkulator rat kredytu – narzędzie intuicyjne w obsłudze. Wystarczy, że uzupełnisz odpowiednie rubryki i wydasz komendę OBLICZ, a za chwilę dowiesz się, ile zapłacisz.

Jak prosto obliczyć ratę kredytu hipotecznego?

Jeśli jednak chcesz samodzielnie dojść do tego, ile wyniesie rata kapitałowo-odsetkowa, to pozwól, że zaczniemy od kredytu mieszkaniowego. Przede wszystkim trzeba wiedzieć, że są to zobowiązania udzielane na długi okres, często wynoszący 20-35 lat i opiewające na spore kwoty (od kilkuset tysięcy do nawet kilku milionów złotych). Jednakże dzięki temu klienci mają szansę na zakupienie własnego mieszkania czy remont domu.

Przykład. Załóżmy, że Państwo Romanowscy są małżeństwem, które chce kupić mieszkanie. Zapoznają się oni z różnymi ofertami, jednakże zanim udadzą się do banku z wnioskiem i niezbędną dokumentacją, chcą wiedzieć, ile zapłacą. Wzięli więc pod lupę pewną propozycję, która wyglądała w sposób następujący:

• 300 000 zł – tyle by wyniosła kwota udzielonego kredytu,
• 9,70% - Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania,
• 25 lat – okres spłaty,
• 473 229 zł – jest to wysokość odsetek kredytu hipotecznego,
• 773 229 zł – tyle wynosi całkowita kwota do spłaty.

Państwo Romanowscy na początek szybko policzyli, że łącznie będą mieli do spłaty 300 rat. Następnie obliczyli, ile wyniesie ich pojedyncza rata:

773 229 zł / 300 = 2577,43 zł

Tak więc Państwo Romanowscy zaciągając zobowiązanie muszą się przygotować na taki właśnie wydatek i uwzględnić to przy obliczaniu co miesiąc swojego budżetu domowego.

Jak prosto obliczyć ratę kredytu gotówkowego?

Kredyt gotówkowy to zobowiązanie, które najczęściej zaciągane jest na zaspokojenie bieżących potrzeb finansowych. Cel tego kredyt jest najczęściej dowolny. Nie ma tu także zabezpieczenia spłaty, tak jak ma to miejsce w przypadku hipoteki. Kredyty gotówkowe zaciągane są na różne kwoty – od kilkuset złotych do nawet 200 000 zł – ale maksymalny okres ich spłaty rzadko kiedy przekracza 12 lat.

Przykład. Pani Laura musi pilnie kupić samochód. Wie już, że zdecyduje się na kredyt gotówkowy, ale nie jest jeszcze pewna konkretnej oferty. W tym celu analizuje różne oferty i bierze pod szczególną uwagę jedną z nich:

• 50 000 zł – kwota kredytu,
• 12,98% - RRSO,
• 60 miesięcy – okres spłaty kredytu,
• 17 143,60 zł – tyle wyniesie koszt kredytu,
• 67 143,60 zł – wysokość całkowitej kwoty kredytu do spłaty.

Wiedząc, jak długi jest okres kredytowania Pani Laura może prosto obliczyć, ile wynosi jedna rata kredytu:

67 143,60 zł / 60 = 1119,06 zł

Jak widać są to proste obliczenia, które można wykonać na dowolnym kalkulatorze.

Jak obliczyć ratę przy nadpłacie kredytu?

Wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego lub gotówkowego w oczywisty sposób może obniżyć ratę. Będzie tak pod warunkiem, że klient wybierze właśnie taki wariant. Wówczas okres kredytowania się nie zmieni, czyli liczba rat do spłaty pozostanie taka sama, ale zmniejszy się comiesięczny wydatek. Ale można skrócić okres spłaty, pozostawiając raty na niezmienionym poziomie. Aby dowiedzieć się, jak to by wyglądało w Twoim konkretnym przypadku skorzystaj z naszego kalkulatora nadpłaty kredytu. Oczywiście, jeśli zdecydujesz się na całkowitą wcześniejszą spłatę kredytu, to wówczas nie ponosisz już żadnych kosztów.

Rata równa, a malejąca – różnice przy obliczeniach

Gdy dokonujemy obliczeń, to szybko zauważymy, że wysokość raty równej zawsze będzie taka sama – ewentualnie wysokość ostatniej raty może być niższa. Natomiast przy ratach malejących jest tak, że ich część kapitałowa się nie zmienia, ale część odsetkowa zmniejsza się z czasem. Każda kolejna rata będzie niższa. Tutaj samodzielne obliczanie nie jest takie łatwe, w związku z czym polecamy jednak skorzystanie z naszego kalkulatora.

Pamiętaj, że mogą się pojawić dodatkowe koszty

Odsetki od kredytu hipotecznego czy gotówkowego to jedno, ale nierzadko występują także dodatkowe koszty przy zobowiązaniach. Będzie to na przykład prowizja, czyli jednorazowa opłata dla banku za udzielenie kredytu. Klient może także wykupić ubezpieczenie i albo zapłacić za nie od razu albo płacić co miesiąc składki. Faktem jest, że bank może zaproponować korzystniejsze warunki kredytu, jeśli kredytobiorca wykupi ubezpieczenie.

Czy warto korzystać z kalkulatora rat kredytu?

Z całą pewnością warto skorzystać z kalkulatora rat kredytu dostępnego na stronie wnioskomat.com jak i innych naszych kalkulatorów. Pozwoli Ci to zorientować się w sytuacji i oszacować koszty, które Cię jako klienta czekają. Pamiętaj, że ostateczna oferta, którą już będziesz omawiać z bankiem tuż przed podpisaniem umowy może się różnić w szczegółach od wstępnych szacunków. Jeśli masz pewność, że podejmiesz starania o kredyt gotówkowy albo hipoteczny, a chcesz się dowiedzieć czegoś więcej, to serdecznie zapraszamy do kontaktu z naszym doradcą kredytowym.

Dodano: 11.06.2023