Ile kosztuje kredyt hipoteczny? Jak sprawdzić koszt kredytu na mieszkanie, dom?

Opublikowano: 01 Marzec 2021 Aleksandra Jakubowska 7 min. czytania

Kategoria: Kredyty hipoteczne

Dzięki możliwości uzyskania kredytu hipotecznego wiele osób otrzymuje jedyną szansę  na wybudowanie swojego domu czy też zakupu mieszkania. Ogrom środków, które trzeba włożyć w nowe lokum zazwyczaj przerasta możliwości finansowe przeciętnego obywatela naszego kraju. Decydując się jednak na tak olbrzymie obciążenie wynikające z długoterminowego kredytu musimy zaznajomić się z tematem oraz zapoznać z kilkoma podstawowymi pojęciami odnośnie kosztów kredytu hipotecznego.

Gdzie znajdę informację na temat kosztów kredytu hipotecznego?

Głównym dokumentem, z którego poznajemy rzeczywiste koszty kredytu hipotecznego jest umowa kredytowa. W niej zawarte są wszelkie zapisy związane z kredytem hipotecznym. Odnajdziemy tam warunki oraz zasady związane z obsługą długu, naszymi prawami i obowiązkami wynikającymi z zawartej umowy. 

W umowie określone są niemalże wszystkie koszty, które będziemy ponosić w związku z pożyczeniem pieniędzy. Dlatego przed ostatecznym podpisaniem tego dokumentu powinniśmy uważnie przeczytać każdy punkt i jeśli czegoś nie rozumiemy poprosić o wyjaśnienie osoby reprezentującej Bank, czy też doradcę hipotecznego. Nie każdy z nas jest specjalistą w dziedzinie bankowej. Zawarte zapisy zawierają specyficzne słownictwo, którego nieraz nie rozumiemy. Zaznajomienie się z umową przed jej zawarciem zagwarantuje nam świadome zaakceptowanie jej warunków. Częścią umowy może być harmonogram spłat oraz formularz informacyjny. Bardzo ważnym jest przeanalizowanie części, dotyczącej kosztów.

Co składa się na koszt kredytu hipotecznego?

Koszty kredytu hipotecznego zależą od wielu czynników takich jak: okres kredytowania, wysokość kredytu, wysokość wniesionego przez nas wkładu własnego. Główne koszty kredytu hipotecznego możemy pogrupować w trzy kategorie:

  • podstawowy koszt kredytu – oprocentowanie,
  • dodatkowe koszty kredytowe ponoszone przed faktycznym udzieleniem finansowania,
  • dodatkowe koszty kredytowe, związane z umową

Oprocentowanie kredytu hipotecznego

Kredyt hipoteczny zazwyczaj oprocentowany jest zmienną stopą procentową. Oblicza się go za pomocą wzoru:

Oprocentowanie zmienne = WIBOR + marża banku

WIBOR – to średnia procentowa po jakiej banki w Polsce są gotowe udzielić pożyczki złotówkowej innym bankom. Przy oprocentowaniu kredytów hipotecznych zazwyczaj stosowana jest stawka WIBOR3M oraz WIBOR6M. Jeśli stopa procentowa ulega zmianie, wiąże się to również z ponownym przeliczeniem harmonogramu spłat oraz zmianie wysokości raty kredytowej, o której bank powinien za każdym razem poinformować klienta.

Pisząc o oprocentowaniu należy wspomnieć o wskaźniku RRSO. Wskaźnikiem RRSO kredyt hipoteczny pokazuje jak realnie jest oprocentowany. Z definicji RRSO (rzeczywista roczna stopa oprocentowania) to całościowy koszt kredytu ponoszony przez klienta. Jest on wyrażony jako wartość procentowa całkowitej kwoty kredytu w stosunku rocznym.

Marża banku - jest to stawka banku, która stanowi część dochodu dla banku z udzielonego kredytu. Jest ona stała, a na jej wysokość może wpływać kilka czynników takich jak:

  • cel kredytu,
  • zdolność kredytowa oraz scoring,
  • wysokość kredytu,
  • wysokość wkładu własnego,
  • relacje z danym bankiem,
  • wykupienie innych usług. 

Przegląd najlepszych kredytów w miesiącu kwiecień 2021 prezentujemy w poniższym zestawieniu:

Kredyt hipoteczny - kwota: 500 000 zł, okres: 30 lat
Banki
Kwota kredytu: 500 000 zł
Ilość rat kredytu: 30 lat
Oprocentowanie RRSO Prowizja Łączna kwota do spłaty Wysokość raty Akcja
PKO BP kredyt hipoteczny - oferta Własny Kąt (zobacz) 2,21 % 2,23 % 0,00 % 684 378,00 zł 1 901,05 zł Złóż wniosek
ING Bank Śląski kredyt hipoteczny (zobacz) 2,24 % 2,41 % 1,99 % 700 797,60 zł 1 946,66 zł Złóż wniosek
Santander Bank Polska kredyt hipoteczny (zobacz) 2,61 % 2,72 % 1,00 % 728 769,60 zł 2 024,36 zł Złóż wniosek
Alior Bank kredyt hipoteczny (zobacz) 2,61 % 2,72 % 1,00 % 728 769,60 zł 2 024,36 zł Złóż wniosek

Koszty kredytu hipotecznego związane z umową

Udzielenie kredytu często wiąże się z poniesieniem kosztów prowizji bankowej. Jest to opłata jednorazowa, którą w zależności od reguł danego banku może być wniesiona w gotówce albo doliczona do kwoty kredytu. Prowizja waha się przeważnie w przedziale od 0% do 5%.

W związku z długim okresem trwania umowy o kredyt hipoteczny, bank często wymaga zabezpieczenia kredytu w postaci ubezpieczenia. Ubezpieczenie może ochraniać takie przypadki losowe jak choroba, utrata pracy. Jest to dodatkowy koszt więc należy zwrócić na niego szczególną uwagę.

Przy okazji sprzedaży kredytu hipotecznego banki proponują również dodatkowe produkty takie jak rachunek bieżący czy też karta kredytowa. Często pozwala to na obniżenie marży kredytu hipotecznego, ale z drugiej strony generuje inne koszty związane z ich obsługą i użytkowanie.

Koszty kredytu hipotecznego, które musimy ponieść przed zawarciem umowy

Do tej grupy możemy zaliczyć wszystkie opłaty, które ponieśliśmy w związku z przygotowaniem dokumentów niezbędnych do podjęcia decyzji kredytowej przez bank np. koszty operatu szacunkowego, wysokość wkładu własnego, czy też koszty związane z umową deweloperską.

Podsumowując temat należy stwierdzić, że często nie jesteśmy w stanie z góry określić ile kosztuje kredyt hipoteczny. Na początku pomocą służą nam kalkulatory dostępne w sieci. Trzeba jednak pamiętać, że z reguły pokazują nam jedynie poglądowe koszty i nie są w stanie ukazać nam która oferta banku to właśnie najtańszy kredyt hipoteczny. Szczegółową kalkulację kosztów poznamy dopiero po sporządzeniu dokładnej wstępnej oferty przez doradcę hipotecznego. Z reguły pokrywa ona się z rzeczywistymi kosztami kredytu hipotecznego.

Należy dodać, że banki w swoich ofertach mają tak zwane „widełki” sprzedażowe. Oznacza to, że zawsze cenę możemy negocjować albo spełnić jakieś dodatkowe warunki, które pozwolą na obniżenie marży czy też prowizji.

Zaktualizowano: 01.03.2021

Czy ten artykuł był pomocny?


Ocena / gł.

Komentarze, pytania i odpowiedzi do artykułu (4)


  • Avatar adamniewitek

    adamniewitek
    10.04.2021 06:44:02

    ja wynegocjowałem prowizje 0, a na początku chcieli mi dać 3%. Zawsze trzeba dopytać o możliwości…

    Odpowiedź
  • Avatar omg125

    omg125
    03.04.2021 08:41:22

    OMG ile tego jest, można się pogubić z tymi kosztami

    Odpowiedź
  • Avatar Miśka

    Miśka
    15.03.2021 12:29:36

    Czy rankingi dostępne w sieci sa rzetelne?

    Avatar Aleksandra Jakubowska

    Aleksandra Jakubowska Autor Miśka
    15.03.2021 14:05:53

    Trzeba uważać korzystać z rankingów, które są dostępne w sieci. Często są one traktowane bardzo ogólnie i nie zawierają ofert dostępnych w zależności od sytuacji klienta. Należy również patrzeć na datę aktualizacji danych. Można jak najbardziej z nich skorzystać, ale w celu oszacowania realnych kosztów należy zawsze pytać w banku.

Top