Na co warto zwrócić uwagę biorąc kredyt gotówkowy?

Opublikowano: 25 Marzec 2021 Sylwia Chrószcz 8 min. czytania

Kategoria: Poradnik Kredytowy

Umowa o kredyt gotówkowy

Umowa o kredyt gotówkowy jest jedną z podstawowych umów kredytowych. Oczywiście każdą umowę, którą podpisujemy powinniśmy dokładnie przeczytać oraz zapoznać się z jej treścią. W razie gdy mamy wątpliwości musimy wyjaśnić sobie wszystkie nasze obiekcje. Umowa o kredyt gotówkowy zawiera wiele charakterystycznych elemenów więc postaramy się wyjaśnić na co warto zwrócić uwagę przy podpisywaniu umowy.

Jakie zagadnienie powinny być dla nas najbardziej ważne i przykuć nasza uwagę? Oczywiście te związane z kosztami, jakie poniesiemy przy skorzystaniu z oferty, kwotą kredytu, okresem kredytowania i warunkami związanymi z czynnościami posprzedażowymi np. wakacje kredytowe, wcześniejsza spłata kredytu. Powinny nas także interesować skutki braku spłaty kredytu, aby uchronić się przed negatywnymi konsekwencjami na przyszłość.

Kredyty gotówkowe to grupa produktów finansowych, które mogą różnić się od siebie np. kredyt na dowolny cel a kredyt celowy. Jednakże zawsze będzie to produkt dość złożony. Zawiera on wiele parametrów: oprocentowanie, rzeczywistą roczną stopę oprocentowania, okres kredytowania i inne. Bardziej szczegółowo omówiliśmy te parametry poniżej.

Najważniejsze informacje, jakie powinnyśmy przeanalizować

Często taki termin jak "tani kredyt gotówkowy" może być bardzo kuszący. Ale czy w praktyce naprawdę jest tani? Przed zawarciem umowy o kredyt gotówkowy otrzymujemy ofertę z konkretnymi paramentami. Na co musimy zwrócić uwagę i co one oznaczają dla nas jako kredytobiorcy?

Kwota kredytu netto

Jest to kwota kredytu jaką faktycznie klient otrzymuje „do ręki”. Kwota netto kredytu obejmuję tylko środki, które bank przekazuje klientowi do dyspozycji. Kwota netto może być powiększona o ewentualną konsolidację, czyli spłatę innych zobowiązań w ramach kredytu konsolidacyjnego.Maksymalna kwota kredytu może się różnić w zależności od kredytodawcy. Na przykład w danym banku będzie to 200 000 złotych, ale już w innym 150 000 złotych.

Kwota kredytu brutto

Jest to kwota netto powiększona o koszty związane z uzyskaniem kredytu np. prowizję. Nie obejmuje jednak ona odsetek, które zawarte są w całkowitej kwocie do spłaty.

Okres kredytowania

Czas przez który będziemy spłacać kredyt. Najczęściej na rynku polskim banki ofertują najdłuższy okres kredytowania do 120 miesięcy. Pamiętajmy jeśli zdecydujemy się na dłuższy okres rata będzie niższa, ale całkowity koszy kredytu będzie wyższy.

Oprocentowanie

Jest jedną z podstawowych informacji dotyczącą kredytu. Przedstawia w procentach koszt odsetek, jaki poniesiemy w związku z pożyczką pieniędzy od banku. 

Prowizja bankowa

Jest to opłata pobierana za udzielenie kredytu. Prowizja bankowa jest naliczana na podstawie kwoty udzielonego kredytu. Każdy bank ustala ją indywidualnie, podawana jest w procentach. Jest to element, który może podlegać negocjacji w trakcie ustalania oferty kredytu.

RRSO – roczna rzeczywista stopa oprocentowania

Oznacza to całkowity koszt, jaki poniesiemy w ciągu roku w związku z wzięciem kredytu, podawana jest w procentach. Wartość RRSO bierze pod uwagę wszystkie koszty kredytu. Analiza RRSO pomoże nam wybrać najbardziej korzystną ofertę.  

Ubezpieczenie kredytu

Praktyczna porada: sprawdźmy, czy kredyt jest ubezpieczony. Jeśli tak, dowiedzmy się od jakich zdarzeń jest to ubezpieczenie i ile wynosi koszt ubezpieczenia naszego kredytu. Ważne są również wyłączenia z ubezpieczenia, czyli sytuacje w których nasze ubezpieczenie nie zadziała.

Całkowity koszt kredytu

Jest to całkowita kwota kosztów jaką będziemy musieli oddać bankowi za pożyczony kapitla. Zawarte są w niej wszystkie koszty: prowizja bankowa, odsetki, ubezpieczenie o ile występuje, opłata przygotowawcza – jeśli bank taką pobiera.

Pozostałe warunki kredytu

Zwróćmy uwagę na warunki kredytu np. jak wygląda wcześniejsza spłata kredytu zarówno w opcji całkowitej, jak i częściowej. Na jakich zasadach bank będzie rozliczał ewentualne nadpłaty? Czy za każdym razem wymagana jest dodatkowa dyspozycja? Między innymi na te pytania powinniśmy znaleźć odpowiedź w umowie kredytowej i u doradcy.

Drugą ważną kwestią powinny być dla nas wakacje kredytowe, czyli możliwość przesunięcia raty by jeden lub więcej miesięcy nie płacić raty. Może się zdarzyć, że będziemy potrzebować takiego rozwiązania. Sprawdźmy też ile wynoszą odsetki karne w razie niespłacenia raty w terminie i jakie są dodatkowe opłaty naliczane w stosunku do nierzetelnych klientów.

Z tymi kilkoma kwestiami warto zapoznać się przed podpisaniem umowy, by w razie potrzeby wiedzieć na co możemy liczyć ze strony banku, ale i jakie konsekwencje możemy ponieść w razie niewywiązywania się z umowy.

Jak znaleźć najlepszą ofertę? Gdzie jej szukać?

Jeżeli chcesz zaciągnąć kredyt gotówkowy to z całą pewnością pomocne dla Ciebie będą aktualne rankingi kredytów gotówkowych. Zdecydujmy się na bank który, najbardziej spełnia nasze oczekiwanie względem oferty, a nie tylko ceny produktu. Odwiedźmy fora internetowe i zapoznajmy się z opiniami osób, które skorzystały z oferty, jaką jesteśmy zainteresowani.  

Przed podpisaniem umowy przeczytajmy ją dokładnie w razie jakichkolwiek wątpliwości, dopytajmy doradcę kredytowego, by w momencie podpisania umowy być w pełni świadomi co podpisujemy, warunków i oferty na jaką się zdecydowaliśmy.  

Ranking pomoże nam porównać ze sobą różne oferty kredytów gotówkowych. Dzięki temu możemy natrafić na taki produkt, który, przykładowo będzie miał niższe oprocentowanie.

Notka prawna: Wszystkie szczegółowe kwestie dotyczące kredytów gotówkowych reguluje ustawa z dnia 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim Dz. U. 2011 Nr 126 poz. 715

Zaktualizowano: 15.12.2021

Dodano: 25.03.2021